中行加速村鎮(zhèn)銀行布局，打出“三年百家”旗號；浦發(fā)“一口氣”新設(shè)四家村鎮(zhèn)銀行，聲勢浩大；建行、興業(yè)、民生近來對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情也空前高漲，動(dòng)作頻頻。一時(shí)之間，村鎮(zhèn)銀行似乎成為了一塊“香餑餑”，各商業(yè)銀行在此領(lǐng)域也展開了角逐。

然而，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，作為以支農(nóng)為初衷的村鎮(zhèn)銀行，境況并沒有想象中的美好。各家銀行對開設(shè)村鎮(zhèn)銀行各有考慮，而部分銀行可能逐漸偏離了支農(nóng)軌道。

盈利艱難

從村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營角度看，經(jīng)營較為艱難，賺錢效應(yīng)可謂“雞肋”，而這也是5年來商業(yè)銀行 “冷對”村鎮(zhèn)銀行的原因。

券商研報(bào)顯示，2007年全國開業(yè)村鎮(zhèn)銀行9家，2008年末達(dá)到91家，2009年末達(dá)到148家。而2010年后才開始提速，截至2011年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到726家。

“部分銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有政策原因，政府也大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。但作為一家獨(dú)立的法人金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)營起來并沒有那么簡單。”湖北一家村鎮(zhèn)銀行人士告訴記者。

陜西一家村鎮(zhèn)銀行高層接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與建立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)完全不同，最大的困難在于公眾的認(rèn)可度低。“大家覺得你是村鎮(zhèn)銀行，是給農(nóng)民貸款的銀行，就是有錢，不會想到將錢存到村鎮(zhèn)銀行。一直以來，我們銀行面對的就是要貸款的多，存錢的少。銀行存款的自然增長可以說微乎其微。”該高層告訴記者，村鎮(zhèn)銀行一般的競爭對手是當(dāng)?shù)匦庞蒙?，而信用社的資金實(shí)力強(qiáng)，比村鎮(zhèn)銀行吸儲效應(yīng)要好得多。

網(wǎng)點(diǎn)替代品

對于村鎮(zhèn)銀行這塊 “雞肋”，部分商業(yè)銀行有自身的打算，而最大的目的則在于開拓縣域市場。

“工行、農(nóng)行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度要慢一些，這也是因?yàn)槠渚W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多。相比之下，中行、興業(yè)等銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的熱情也高一些。”上述村鎮(zhèn)銀行高層認(rèn)為，目前銀行在一線城市的競爭非常激烈，市場飽和度已經(jīng)很高了。而二線城市的市場空間還很大，是未來銀行搶占的一塊高地。

“現(xiàn)在大行申請網(wǎng)點(diǎn)的審批很難，而通過村鎮(zhèn)銀行的形式搶市場也是一條可行的路。”該村鎮(zhèn)銀行高層表示，村鎮(zhèn)銀行在某種意義上，充當(dāng)了網(wǎng)點(diǎn)的功能，但是運(yùn)營的模式有差別。

銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年設(shè)立村鎮(zhèn)銀行較多的是興業(yè)銀行和建行。截至2012年6月末，興業(yè)銀行已開設(shè)村鎮(zhèn)銀行26家，而且還有一家在建。

民生證券在一份研究報(bào)告中指出，國內(nèi)銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的另一考慮可能在于存款成本較低，而貸款的議價(jià)能力較高。該報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前國內(nèi)銀行存款正在流失，存款競爭壓力增大、銀行吸存成本逐漸提升,村鎮(zhèn)銀行吸收低成本存款的優(yōu)勢逐步體現(xiàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行貸款議價(jià)能力較強(qiáng)。發(fā)放貸款主要以零售和小企業(yè)為主，在利率市場化和降息的背景下，息差收窄壓力相對較小。

偏離初衷

記者采訪發(fā)現(xiàn)，在各家銀行紛紛開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，支農(nóng)業(yè)務(wù)也被廣泛的關(guān)注。然而，更讓記者驚訝的是，部分村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中卻并不做農(nóng)貸，有偏離支農(nóng)的初衷。

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

有分析人士認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行與一般銀行存在明顯的區(qū)別，建立的初衷完全不同。村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，中國農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和郵儲兩種金融主體，金融服務(wù)越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。

“農(nóng)信社和農(nóng)行基本上是農(nóng)貸的主力軍，而部分銀行盡管在建村鎮(zhèn)銀行，但并不敢去擴(kuò)大這塊的業(yè)務(wù)。”一位村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人士稱，部分銀行事實(shí)上在農(nóng)貸方面的經(jīng)驗(yàn)并不多，對風(fēng)險(xiǎn)控制較嚴(yán)，所以村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)貸的量也不敢做大，更愿意在微小企業(yè)貸款上發(fā)力。

該人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該行的農(nóng)戶貸款占總貸款的30%，已經(jīng)在當(dāng)?shù)厥且粋€(gè)非常高的比例。當(dāng)?shù)亓硪患掖彐?zhèn)銀行卻幾乎將資金全部用于了微小企業(yè)貸款。政府已經(jīng)多次開會強(qiáng)調(diào)了這件事情，但這家銀行還是沒有放開農(nóng)戶貸款。”

記者在采訪中了解到，目前的農(nóng)戶貸款需求非常大，一位銀行人士以“電話都被打爆了”來形容此情況。可是，在強(qiáng)勁的需求之下，部分銀行卻認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大，無法控制風(fēng)險(xiǎn)而放棄了這塊業(yè)務(wù)。“如今，不少村鎮(zhèn)銀行都建在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒有真正的深入到農(nóng)村。支農(nóng)的問題上，村鎮(zhèn)銀行也面臨了一系列的困境，不僅需要銀行放開手腳，同時(shí)也要國家政策進(jìn)一步的跟進(jìn)。”上述人士表示。