每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 張茜 發(fā)自北京    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 張茜 發(fā)自北京

面對(duì)銀行的霸王收費(fèi)條款是否深深感受到自己的無力？是否正在為傳統(tǒng)銀行提供的低性價(jià)比服務(wù)而憤懣不平？

對(duì)此，美國人有了新思路，以信用卡、簽賬卡和旅行支票業(yè)務(wù)聞名的金融服務(wù)公司，美國運(yùn)通（AmericanExpress）和美國零售巨頭沃爾瑪本周正式發(fā)行針對(duì)低收入人群設(shè)計(jì)的預(yù)付借記卡——藍(lán)鳥卡（Bluebird）。

滲透低收入人群

低廉的費(fèi)用是藍(lán)鳥卡的主要賣點(diǎn)，據(jù)美國運(yùn)通提供的費(fèi)用清單，藍(lán)鳥卡沒有月費(fèi)、年費(fèi)、開通費(fèi)、換卡費(fèi)用，網(wǎng)內(nèi)ATM提現(xiàn)免費(fèi)，也沒有最低賬面金額限制，如果網(wǎng)外ATM提現(xiàn)或者銷戶，費(fèi)用為2美元一筆。

獨(dú)立第三方研究機(jī)構(gòu)布雷頓森林研究結(jié)果顯示，美國消費(fèi)者平均每年需要繳納200美元的銀行卡費(fèi)用。

藍(lán)鳥卡與普通的借記卡在服務(wù)項(xiàng)目上并無太大差異，可以用以存款、支付、取現(xiàn)，通過手機(jī)應(yīng)用軟件來查詢余額和轉(zhuǎn)賬。藍(lán)鳥卡的數(shù)字支付功能是基于美國運(yùn)通的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于美國運(yùn)通而言，沃爾瑪?shù)拈T店都充當(dāng)了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能，與沃爾瑪?shù)暮献鲗?huì)使得他的觸角通過沃爾瑪在美國超過4000家門店延伸到 “未被銀行服務(wù)”（underbanked）的低收入群體。通過將數(shù)字支付系統(tǒng)深耕進(jìn)更廣闊的用戶人群，美國運(yùn)通通過從現(xiàn)金到數(shù)字支付中盈利。

“零售網(wǎng)店比任何一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量都多。”美國運(yùn)通集團(tuán)企業(yè)成長總裁DamSchulman說，“傳統(tǒng)銀行構(gòu)造，比如在全國范圍內(nèi)廣泛架設(shè)網(wǎng)點(diǎn)以為客戶提供人工服務(wù)已經(jīng)沒有必要了。”

而對(duì)于沃爾瑪，借道運(yùn)通，曲線救國成為銀行服務(wù)提供商的夙愿，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的滲透。此前，沃爾瑪曾一再申請(qǐng)聯(lián)邦銀行執(zhí)照但受挫于銀行業(yè)、商會(huì)以及議員反對(duì)。

沖擊銀行卡業(yè)務(wù)

沃爾瑪表示，藍(lán)鳥卡的設(shè)計(jì)靈感來自于消費(fèi)者反映，銀行卡費(fèi)用的不斷上漲使得傳統(tǒng)的支票賬戶和借記卡服務(wù)的質(zhì)量低于預(yù)想值，由于銀行各種巧立名目的收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者已經(jīng)厭倦了每天小心挑選和規(guī)避銀行提供的各種服務(wù)以避免過高收費(fèi)。沃爾瑪表示此舉意在 “降低客戶開支和提升使用滿意度”。

“金融服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)生了改變”，“藍(lán)鳥卡是我們提出的解決方案，來幫助那些現(xiàn)在正在接受傳統(tǒng)銀行低劣服務(wù)的顧客。”Schulman表示，“我們與沃爾瑪聯(lián)手創(chuàng)立一種新的金融服務(wù)來糾正今天荼毒市場的很多錯(cuò)誤。”

藍(lán)鳥卡用戶只需免費(fèi)在藍(lán)鳥卡官方網(wǎng)上注冊(cè)賬戶，或者花5美元在沃爾瑪4000多個(gè)門店的任何一家注冊(cè)激活，就可以直接使用賬戶里的存款。

沃爾瑪（中國）表示，沒有在中國推出類似項(xiàng)目的計(jì)劃，目前提供的預(yù)付卡業(yè)務(wù)僅限于不記名、可重復(fù)充值使用的禮品卡。

某國有大行銀行卡中心負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，就支付業(yè)務(wù)而言，預(yù)付卡確實(shí)已經(jīng)對(duì)銀行卡形成了一定的沖擊。以服務(wù)于金融和零售領(lǐng)域的資和信集團(tuán)為例，通過自身鋪設(shè)的網(wǎng)絡(luò)和POS終端，其發(fā)行的商通卡可以在全國超過4000家的簽約商戶使用。相對(duì)于銀行卡，目前市場上預(yù)付卡的相對(duì)優(yōu)勢(shì)并不是收費(fèi)低廉，而是不記名的發(fā)行方式，這使得預(yù)付卡成為企業(yè)提供員工福利和商務(wù)禮品的手段。

人民銀行9月27日正式發(fā)布了 《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，要求不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元，鼓勵(lì)發(fā)行記名預(yù)付卡，賦予記名預(yù)付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權(quán)利。即使多方質(zhì)疑此種實(shí)名制要求難以落地，但是“對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管將會(huì)越來越嚴(yán)”，上述銀行卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。

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