每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 田甲 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 田甲 發(fā)自上海

在房地產(chǎn)調(diào)控加碼的背景下，鋼鐵行業(yè)步入嚴冬，中小型鋼貿(mào)商倒閉、老板“跑路”事件時有發(fā)生，部分銀行的信貸資金也因此被套。

近日有知情人士向 《每日經(jīng)濟新聞》記者爆料，又一家鋼貿(mào)企業(yè)——上海寶立實業(yè)有限公司 （以下簡稱上海寶立）實際控制人蔡芝法已多日聯(lián)系不上，并導致9月底杭州銀行上海分行被迫為該公司簽發(fā)的近6000萬元匯票到期無法兌付。

記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年，杭州銀行上海分行對上海寶立的授信申請，先后進行了兩次審查。2月份的第一次否決了，到了3月份，另一名信貸審查員進行的第二次審查卻通過了。目前的進展是，銀行方面不得不為這筆到期卻無法兌付的近6000萬元匯票進行墊款，曝露出杭州銀行在風險控制方面的漏洞。記者聯(lián)系杭州銀行總行相關(guān)人士，對方表示總行正調(diào)查此事。

另一個被牽涉進來的企業(yè)，是上汽集團旗下的上海安悅汽車物資有限公司 （原上海汽車工業(yè)物資有限公司，以下簡稱安悅物資）。該公司多次為上海寶立的銀行融資提供或有擔保。這兩企業(yè)之間，究竟隱藏著什么“親密關(guān)系”呢？

有關(guān)此事的最新進展，《每日經(jīng)濟新聞》記者將持續(xù)關(guān)注。

授信蹊蹺過關(guān)

今年初，上海寶立又向杭州銀行上海分行申請授信1億元，用于支付安悅物資的鋼材、PTA等化工用品的采購費用。

記者看到的落款日期為2月8日的第一次授信審查意見書顯示，信貸審查員否決了上述申請，理由是“無法對企業(yè)貿(mào)易額真實性進行審核”，“企業(yè)不存在資金缺口，且已明顯過度融資”，“蔡芝法2006年至2007年間曾因涉賭問題被興業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，該行對該客戶果斷選擇了信貸退出措施”，另外，“申請人貸款卡顯示企業(yè)曾有銷售劣質(zhì)鋼材被工商處罰、銀票墊款等不良記錄”?；谶@些問題，最后的審查結(jié)論是，“對此客戶不應繼續(xù)介入，建議退出”。

第一次受挫后，上海寶立并未停步，而是再次提出申請。同時，據(jù)一位杭州銀行信貸審查員透露，3月中下旬，另一位信貸審查員接手了此案。

記者看到的第二份審查資料顯示，盡管“其法人代表也曾有涉賭被他行發(fā)現(xiàn)而信貸退出的情況”，但“審查認為對此客戶介入應當謹慎、適度”，即可以授信。

不過，第二次審查的結(jié)果是，授信額度由1億元降至6000萬元，期限1年，采用“商商銀”合作模式，敞口授信的操作模式為承兌保付票不發(fā)貨，收款商家限定為安悅物資，開票保證金比例30%，總贖貨期控制在5個月內(nèi)，同時追加蔡芝法的個人連帶責任擔保。

一位從事銀行實務人士介紹，所謂“商商銀”模式，就是由銀行對借款人（上海寶立）開立的、收款人為上游經(jīng)銷商（安悅物資）的商業(yè)匯票進行承兌，銀行全程監(jiān)督貿(mào)易過程，確保貿(mào)易的真實性。

先否決、后通過，凸顯杭州銀行風險控制的漏洞，并導致今年9月21日和9月28日到期的總計5953萬元的匯票到期兌付，只得由杭州銀行自己墊款。

上海寶立債務纏身

工商登記信息顯示，上海寶立成立于2000年8月，注冊資金4000萬元，蔡芝法持有70%股份，主營業(yè)務為金屬材料、礦石粉等銷售。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得的一份書面材料顯示，上海寶立聲稱擁有范圍廣泛的購銷渠道，包括安悅物資等在內(nèi)的多家大中型企業(yè)和零售貿(mào)易群體?；诖耍摴緩纳虾６嗉毅y行獲得信貸授信，業(yè)務品種涵蓋流動資金貸款、銀行承兌匯票、商票貼現(xiàn)等，授信總額曾超過4億元。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至10月29日，上海寶立在銀行的欠款余額為2.49億元，其中貸款8000萬元，承兌匯票1.54億元，票據(jù)貼現(xiàn)1455.9萬元。

這些數(shù)據(jù)還有遺漏的可能，因為未統(tǒng)計已到期但未償還的款項，以及其他上海寶立需承擔連帶責任的款項。

與此同時，上海寶立目前在銀行欠息4筆，金額分別是32.4萬元、11.8萬元、87.5萬元、9.6萬元，合計141.3萬元。此外，其票據(jù)業(yè)務到期不能兌付造成的銀行墊款共計12筆，合計6445.9萬元。

昨日，記者來到上海寶立在銀行授信報告上登記的營業(yè)地址——浦東新區(qū)航頭鎮(zhèn)滬南路5842號20幢118室，在這個城郊結(jié)合的地方找了一個小時，也未找到這個門牌號對應的地址。

記者撥打上海寶立的辦公室電話，有的空號，有的始終無人接聽。

作為上汽集團成員，安悅物資由上海汽車進出口有限公司全資控股，是上汽集團一體化采購平臺?；蛟S因為這個背景，安悅物資多次出現(xiàn)在銀行對上海寶立的銀行授信案例中。

2011年11月查實的上海寶立4.04億元授信中，擔保措施有“商商銀”和商票貼現(xiàn)兩種，其中，“商商銀”對象全是安悅物資，涉及多家銀行。

安悅的角色

安悅物資為何頻繁卷入上海寶立的授信案例？

《每日經(jīng)濟新聞》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雙方原先的業(yè)務模式為安悅物資向上海寶立采購螺紋鋼，但從2010年開始，鋼材市場價格倒掛，安悅物資憑借自身實力轉(zhuǎn)型為大型采購商，上海寶立于是由安悅物資上游的供應商，變成了其下游的經(jīng)銷商。

有知情人士稱，基于多年的業(yè)務合作往來，雙方間的高層領(lǐng)導結(jié)成了深厚的私人感情紐帶。但這種感情關(guān)系是否與雙方的上述授信合作有關(guān)，記者無法得到核實。

北京誠輝律師事務所合伙人劉偉認為，匯票的背書人安悅物資作為合同交易方，和上海寶立涉嫌或虛假交易。如果真是這樣，就應該承擔銀行損失的賠償責任。同時，安悅物資作為上海寶立的擔保人，還應該與上海寶立一起承擔本次擔保的連帶賠償責任，但可以申請對借款人（上海寶立）的資產(chǎn)進行保全，同時追究借款人的責任。

對于此事，安悅物資的母公司上海汽車進出口有限公司發(fā)給杭州銀行上海分行的函電中稱，已知曉 “寶立公司及其實際控制人蔡芝法涉嫌合同詐騙罪一事”，“不會逃避此次案件中應由安悅物資承擔的責任”，并稱“安悅物資已經(jīng)整體關(guān)閉新的商商銀業(yè)務”，“安悅與銀行有信心攜手處理好相關(guān)對接工作。”

函中還透露，“案件已列入上海市經(jīng)偵總隊重點偵破對象”。

記者聯(lián)系了安悅物資的母公司上海汽車進出口有限公司，但截至發(fā)稿時，沒有收到有關(guān)方面的答復。有關(guān)此事的最新進展，記者將持續(xù)關(guān)注。

杭州銀行風控之痛

據(jù)悉，此類事件在杭州銀行并非個案，已引起總行高層重視。在上海寶立事件曝光后不久，杭州銀行總行高層在一次內(nèi)部講話中指出，今年以來杭州銀行的不良貸款大幅上升，雖有外部因素，但從銀行自身角度看，反映了全行風險管控體制和機制不夠健全，部分機構(gòu)和人員風險理念失衡，“信貸審查流于形式”。

會上指出了多種不合規(guī)情形，其中就有類似上海寶立事件的情形：“直到匯票到期墊款、借款人失蹤，該筆授信項下未發(fā)生一筆實質(zhì)性的發(fā)貨及贖貨，后經(jīng)查實，我行匯票在交至上游廠商不久后即被其背書給了借款人的另一家關(guān)聯(lián)企業(yè)。”

公開資料顯示，杭州銀行股份有限公司成立于1996年，是近期國內(nèi)快速成長的城市商業(yè)銀行之一。截至2011年12月末，總資產(chǎn)2439億元，總負債2295億元，年內(nèi)營業(yè)收入122億元，利潤總額34億元。

但高速擴張也帶來風險控制問題。來自杭州銀行總行的資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計分析顯示，今年9月底，杭州銀行不良貸款余額達14.0418億元，不良率0.96%，風險資產(chǎn)余額29.0654億元，風險率1.99%。

據(jù)悉，目前有15家城商行正排隊上市，江蘇常熟農(nóng)商行、上海銀行、盛京銀行等9家銀行在初審中，杭州銀行、重慶商業(yè)銀行等6家處于落實反饋意見中。

據(jù)知情人士爆料，杭州銀行上海分行2012年前三季度公司、零售和小企業(yè)條線新增顯性問題貸款余額突破1億元，現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)畸形，特別是鋼貿(mào)行業(yè)信貸規(guī)模比例超過分行總體信貸規(guī)模30%。對于這些說法，記者尚無法從銀行方面得到證實。

事實上，放眼整個銀行業(yè)，鋼貿(mào)行業(yè)的信貸數(shù)據(jù)都不容樂觀。截至9月末，上海本地銀行鋼貿(mào)行業(yè)的放款余額已超過1900億元，較一季度末幾無變化，但形成不良余額逾250億元，較一季度末的130多億元增加近一倍。

銀監(jiān)會副主席王兆星此前公開表示，當前國際金融危機的影響仍在繼續(xù)，城市商業(yè)銀行能否實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，還需要過“四關(guān)”，即有效公司治理關(guān)、逆經(jīng)濟周期生存關(guān)、利率市場化條件下風險度量和定價關(guān)及利差縮小條件下業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型關(guān)。

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