余豐慧

新版信用報(bào)告的最大特點(diǎn)是，信用報(bào)告只展示消費(fèi)者 “最近”5年內(nèi)的逾期記錄。但在舊版信用報(bào)告中，對逾期信息的展示期限沒有作出規(guī)定，消費(fèi)者（信息主體）發(fā)生過的逾期信息，即使已還清欠款，仍將被一直展示在信用報(bào)告中。新版信用報(bào)告逾期信息保存期限由舊版的“一直展示在信用報(bào)告中”到“只展示最近5年內(nèi)的逾期記錄”。雖然這是一個(gè)由“無期”到“有期”的改變，但意義卻非常重大。正如媒體報(bào)道中所述，它滿足了消費(fèi)者重建信用的需要，有利于引導(dǎo)消費(fèi)者積極積累良好的信用記錄，促進(jìn) “守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制的完善。對商業(yè)銀行來說，也有利于其全面、客觀評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，西方已經(jīng)普遍建立了個(gè)人信用制度，個(gè)人可以通過信用記錄獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。個(gè)人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為來表明，良好的個(gè)人信用檔案可以視作個(gè)人的第二個(gè)身份證。如今，個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有自己的信用報(bào)告。而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎什么事都辦不成。

世界上，信用制度已建立了大約150年，有兩種方式：一種是歐洲式，即央行和政府出面，深度介入，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)際上成為政府的附屬。二是美國式，完全交付市場化的公司去做，具體地說，就是設(shè)立信用記錄公司，對金融市場參加者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，一直連續(xù)跟蹤客戶的信用變化情況。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一客戶的信用時(shí)，就要向信用記錄公司購買該客戶的信用記錄資料，信用記錄公司提供的是有償信用服務(wù)。

我國個(gè)人信用制度采取的基本是歐洲式，即：由中國人民銀行和相關(guān)政府部門主導(dǎo)信用體系和制度的建設(shè)。不過，我國信用體系真正起步也不過20多年。然而，這20多年的發(fā)展也可謂步履維艱。首先遇到的是個(gè)人信用觀念不強(qiáng)的問題。失信、失約成為經(jīng)濟(jì)的一大毒瘤，使得信用體系建設(shè)面臨 “老虎吃天，無從下口”的境遇。其次，我國整個(gè)社會(huì)對于記錄個(gè)人和組織行為軌跡尚不習(xí)慣，使得從事經(jīng)濟(jì)行為的個(gè)體記錄體系殘缺不全，無法衡量個(gè)體完整的信用記錄。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代后期特別21世紀(jì)后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，銀行卡、信用卡的廣泛使用，以及各種電子化繳費(fèi)結(jié)算系統(tǒng)的普及應(yīng)用，完整記錄個(gè)人和組織信用的報(bào)告有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

最近幾年，我國信用體系建設(shè)得到了快速發(fā)展。但是，由于經(jīng)驗(yàn)不足，我們把信用記錄報(bào)告看得過于神秘和死板，使得信用報(bào)告中沒有設(shè)定逾期信息展示的時(shí)間和時(shí)效，導(dǎo)致一個(gè)人或者組織一旦發(fā)生信用不良記錄，就如同被判了無期徒刑一樣，沒有改過自新、重建信用的機(jī)會(huì)。在信用報(bào)告中，我們借鑒國外許多經(jīng)驗(yàn)，卻沒有注意到借鑒這一國際慣例，顯然是一大漏洞。

新版信用報(bào)告對逾期信息設(shè)定了5年的展示期，最少體現(xiàn)兩點(diǎn)：一是符合我國信用體系剛剛起步的現(xiàn)實(shí)；二是比較人性化，給不良信用記錄者以改過自新、重建信用的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不應(yīng)該永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中，在國外，大部分負(fù)面記錄保存期限為7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。

因此，個(gè)人信用報(bào)告制度設(shè)計(jì)一定要體現(xiàn)人性化，體現(xiàn)出激勵(lì)誠實(shí)守信，重建信用機(jī)會(huì)的寬容和度量。我國信用體系建設(shè)起步晚、時(shí)間短，信用報(bào)告對逾期信息設(shè)定了5年的展示期，低于國外時(shí)間設(shè)定是完全正確和非常必要的。

總之，新版信用報(bào)告克服了舊版沒有設(shè)定逾期信息的展示期限，不能滿足消費(fèi)者重建信用訴求的弊端，更加重要的是，它體現(xiàn)了我國信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，是人性化很強(qiáng)的制度安排。

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