近年來，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和小額支付市場的不斷進(jìn)步，商業(yè)預(yù)付卡市場迅速發(fā)展并引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。10月30日，由商務(wù)部指導(dǎo)，中國商業(yè)聯(lián)合會及商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院主辦，中國商業(yè)聯(lián)合會預(yù)付卡規(guī)范工作委員會和上海銀商資訊有限公司承辦的第三屆中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)峰會在北京舉行。來自商務(wù)部、中國商業(yè)聯(lián)合會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，研究預(yù)付卡行業(yè)的專家學(xué)者，以及主要預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)如沃爾瑪、家樂福、麥德龍、華潤萬家等零售企業(yè)高管齊聚一堂。圍繞將商業(yè)預(yù)付卡如何適應(yīng)市場發(fā)展和監(jiān)管要求，如何與擴(kuò)大內(nèi)需緊密結(jié)合，從技術(shù)層面加速發(fā)展等問題進(jìn)行研究和探討。 發(fā)布年度報告：商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模持續(xù)增長 商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)卡人不同可劃分為兩類，單用途商業(yè)預(yù)付卡和多用途商業(yè)預(yù)付卡，并形成由發(fā)卡機(jī)構(gòu)，受理機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)服務(wù)，行業(yè)咨詢和終端服務(wù)等較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈。預(yù)付卡在便利公眾支付，減少現(xiàn)金使用，促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了日益積極的作用。 目前，商業(yè)預(yù)付卡在社會上已被廣泛使用，并在社會支付體系中占據(jù)一定份額，據(jù)中國商業(yè)聯(lián)合會商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會現(xiàn)場發(fā)布的《2012中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報告》（下稱《報告》）數(shù)據(jù)顯示，2011年全國商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模（不含交通、通訊等），約為16700億元，同比增長18.29%。預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模為12794億元，同比增長23.4%。商業(yè)預(yù)付卡銷售滲透率達(dá)到12%。 數(shù)據(jù)顯示，除了數(shù)量眾多的單用途發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡之外，2011年共有58家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，預(yù)付卡市場進(jìn)入了重要發(fā)展階段。商務(wù)部市場秩序司巡視員、中商聯(lián)預(yù)付卡委員會名譽(yù)主任溫再興在會上發(fā)言稱，據(jù)商務(wù)部調(diào)查，全國大多數(shù)地級以上城市的大型商場都發(fā)行過單用途預(yù)付卡，其銷售額在一般零售企業(yè)銷售收入中占比達(dá)10%-30%，在部分商貿(mào)企業(yè)中，單用途卡滲透率高達(dá)50%以上。加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理，有利于引導(dǎo)商業(yè)企業(yè)合理有效地開展?fàn)I銷，有利于推動居民消費(fèi)增長，擴(kuò)大國內(nèi)需求。 單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡主力依然是超市、百貨業(yè)態(tài)?！百徺I者主要是各類社會機(jī)構(gòu)，作為員工福利、津貼補(bǔ)貼等消費(fèi)目的購買”家樂福（中國）管理咨詢服務(wù)有限公司中國區(qū)副總裁兼首席財務(wù)官幕霖稱。根據(jù)《報告》顯示，2011年超市、百貨兩者所占比例分別為57.8%、25.52%。交易方面超市、百貨業(yè)態(tài)亦占主導(dǎo)地位，但無論交易數(shù)量或金額，相比2010年，其比重均有所下降。餐飲、生活服務(wù)等業(yè)態(tài)所占比重開始相應(yīng)上升。購買者則主要為社會集團(tuán)，個人消費(fèi)購買的比重較小。 全國卡均銷售金額及每筆平均銷售金額同比上一年均有持續(xù)增長，增長幅度分別為7.8%與7.21%。增幅情況看，有12個省區(qū)增幅高于全國平均水平，增幅最高的是河北省，卡均銷售金額增幅在40%以上。 管理法規(guī)施行，告別“刀耕火種”階段 “單用途商業(yè)預(yù)付卡市場蓬勃發(fā)展的同時，也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險防范機(jī)制和公款消費(fèi)、收卡受賄等問題，擾亂了市場秩序，并存在較大風(fēng)險?！睖卦倥d在會上發(fā)言稱，預(yù)付卡市場目前還欠缺監(jiān)管。 11月1日，商務(wù)部頒發(fā)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）將開始施行，內(nèi)容涉及備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等。這意味著對單用途卡監(jiān)管的格局已經(jīng)形成。商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)將告別以往“刀耕火種”的初級階段，依照清晰可循的法規(guī)進(jìn)行管理與發(fā)展。政策對預(yù)付卡行業(yè)的影響力正在逐漸釋放，對發(fā)卡企業(yè)影響亦日益增強(qiáng)。對此，發(fā)卡企業(yè)亟盼權(quán)威透徹的政策解讀。 首先，由于發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)涉及行業(yè)眾多，根據(jù)商務(wù)部行業(yè)管理職責(zé)，《管理辦法》將零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)的發(fā)卡企業(yè)列入調(diào)整范圍，并明確了各類發(fā)卡企業(yè)的備案時限、備案機(jī)關(guān)、需提供的材料和備案變更等問題。對于規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)和集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)，將要求其提供財務(wù)狀況等信息，以便備案機(jī)關(guān)對其進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測。 在購卡方面，《管理辦法》對根據(jù)國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的（2011）25號《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》所提出的“實名購卡制”、“非現(xiàn)金購卡制”、“限額購卡制”等三項制度進(jìn)行了細(xì)化。個人或單位購買充值記名卡，或一次性購買1萬元以上不記名卡的，應(yīng)實名購卡。單位一次性購買單用途卡金額達(dá)5000元以上或個人一次性購卡金額達(dá)5萬元以上的，以及單位或個人采用非現(xiàn)場方式購卡的，應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬，不得使用現(xiàn)金。單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。 我們平時在購物卡上時常會看到“3個月、半年有效期”等字樣，部分持卡者由于疏忽而導(dǎo)致卡內(nèi)余額失效。對此，溫再興稱，《管理辦法》明確記名預(yù)付卡不得再設(shè)有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。并規(guī)定發(fā)卡企業(yè)在終止兌付未到期單用途卡之前30日，在備案機(jī)關(guān)指定的媒體上進(jìn)行公示，并向持卡人提供免費(fèi)退卡服務(wù)，以保證持卡人有合理途徑、時間進(jìn)行退卡。 不少市民會遭遇預(yù)存現(xiàn)金還沒用完的時候，美容院、健身房等機(jī)構(gòu)倒閉并捐款潛逃，最后無處找得說法。為杜絕此類現(xiàn)象，保證單用途卡預(yù)收資金安全，《管理辦法》設(shè)立了資金存管制度，規(guī)定規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應(yīng)將部分預(yù)收資金委托商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，旨在遏制發(fā)卡企業(yè)超發(fā)、濫發(fā)行為，降低預(yù)收資金風(fēng)險。 “考慮到不少企業(yè)依托預(yù)售資金經(jīng)營，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)的存管資金比例設(shè)定為20%，該比例既不會影響企業(yè)正常營運(yùn)，又能防止其濫用預(yù)收資金?！睖卦倥d解釋稱，集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)或品牌發(fā)卡企業(yè)的資金結(jié)算和管理流程更為復(fù)雜，資金償付風(fēng)險具有更強(qiáng)的隱蔽性和擴(kuò)散性，因此《管理辦法》適當(dāng)提高了其資金存管比例，分別確定為30%和40%?！豆芾磙k法》同時設(shè)定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以保證保險保單、擔(dān)保保函、銀行保函等形式代替資金存管協(xié)議，從而在一定程度降低企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。 “《管理辦法》制定以業(yè)務(wù)流程規(guī)范、動態(tài)信息監(jiān)測和預(yù)收資金存管為主要手段的監(jiān)管模式，重在加強(qiáng)對單用途預(yù)付卡預(yù)付資金和服務(wù)業(yè)務(wù)的管理。”溫再興表示，下一步商務(wù)部相關(guān)部門要組織對全國縣級以上商務(wù)主管部門相關(guān)人員和所有需要登錄業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的重點(diǎn)發(fā)卡企業(yè)的人員進(jìn)行培訓(xùn)。并進(jìn)一步完善省、市、縣三級管理工作體系。 專業(yè)外包服務(wù)將成趨勢 “政府制定政策，企業(yè)專注經(jīng)營，而衍生的大量企業(yè)與管理部門之間的事務(wù)性工作也由此增加，因此成立相應(yīng)的行業(yè)組織很有必要?！敝袊虡I(yè)聯(lián)合會商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會主任王琴華說。同時，中國最大的預(yù)付卡發(fā)卡服務(wù)企業(yè)-上海銀商資訊有限公司（以下簡稱：銀商資訊）總裁弋濤認(rèn)為，通過行業(yè)自律來規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)的健康發(fā)展，是很多領(lǐng)先的零售企業(yè)的共識。通過領(lǐng)先企業(yè)組成的行業(yè)自律組織作為標(biāo)桿，共同維護(hù)市場秩序，才不會出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣。 也正因此，10月29日下午，經(jīng)民政部批準(zhǔn)，中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)的行業(yè)自律組織“中國商業(yè)聯(lián)合會商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會”成立大會暨第一次工作會議在北京舉行。該組織是商務(wù)部進(jìn)一步引導(dǎo)單用途商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)行業(yè)自律的重要舉措，也將對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展作出推動。 據(jù)王琴華主任介紹，委員會成立后，首要的工作計劃，便是將研究建立單用途商業(yè)預(yù)付卡領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)體系，制定行業(yè)急需標(biāo)準(zhǔn)。同時作為中國商業(yè)聯(lián)合會預(yù)付卡委員會秘書長的弋濤表示，預(yù)付卡的發(fā)行與服務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)系統(tǒng)規(guī)范及企業(yè)信用等級評價等標(biāo)準(zhǔn)目前正在制定。秘書處將著力推進(jìn)會員企業(yè)預(yù)付卡服務(wù)的規(guī)范化。除了定期出版專業(yè)研究刊物《商業(yè)預(yù)付卡》，還將完成培訓(xùn)教材和專業(yè)書籍的編寫工作。將與發(fā)卡機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 在日趨明確的政策背景下，無論是發(fā)卡企業(yè)還是處于產(chǎn)業(yè)鏈上的服務(wù)機(jī)構(gòu)，“合規(guī)”成為觸動業(yè)內(nèi)經(jīng)營者的最關(guān)注的詞匯之一?！豆芾磙k法》施行以后，不少發(fā)卡企業(yè)在備案、預(yù)付資金存款及動態(tài)監(jiān)測各方面需要與規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)接軌，委員會通過銀商資訊，可以向眾多發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供“一站式”服務(wù)，涵蓋政策咨詢、業(yè)務(wù)合規(guī)咨詢與解決、資金托管及技術(shù)系統(tǒng)等服務(wù)。 與會專家認(rèn)為，國內(nèi)預(yù)付卡產(chǎn)品的單一性和同質(zhì)化問題實際上一直是預(yù)付卡市場發(fā)展面臨的主要問題，特別是價格競爭。預(yù)付卡業(yè)務(wù)模式與盈利方式的單一化，再加上單純的價格競爭等都可能導(dǎo)致一些規(guī)模小的企業(yè)出現(xiàn)較大的經(jīng)營風(fēng)險，這種不穩(wěn)定性不利于預(yù)付卡行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。由于商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)營涉及眾多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，專業(yè)性較強(qiáng)，外包托管運(yùn)營服務(wù)將是預(yù)付卡運(yùn)營的一個新方向。 “除了系統(tǒng)穩(wěn)定和降低成本等優(yōu)勢，外包服務(wù)通過專業(yè)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)可以顯著提升預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模和消費(fèi)者的使用體驗，并可以通過行業(yè)數(shù)據(jù)對比分析，與同業(yè)先行者進(jìn)行對比和學(xué)習(xí)?！边疂J(rèn)為，隨著行業(yè)監(jiān)管的逐步變化，業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)可以根據(jù)監(jiān)管條件對其功能進(jìn)行相應(yīng)開發(fā)，外包服務(wù)可以讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加高效的完成這種調(diào)整。