新華網(wǎng)天津11月4日電（記者 鄧中豪）近年來，伴隨著我國金融業(yè)競爭加劇和利率市場化展開，一個多元化的銀行體系正在形成。而城商行由于在資金規(guī)模等方面處于劣勢，普遍在理財產(chǎn)品收益率、存款利率和各種優(yōu)惠上下工夫，成為銀行業(yè)的“價格鯰魚”。專家認(rèn)為，盡管近年來城商行發(fā)展較快，但仍面臨著定位不清、成本提升、人才短缺等不利因素，在快速發(fā)展的過程中，風(fēng)險也在放大，亟須引起警惕。

城商行價格優(yōu)勢初步顯現(xiàn)

近年來，各地城商行快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融業(yè)重要的組成部分。記者采訪了解到，如今已經(jīng)有威海市商業(yè)銀行、哈爾濱銀行、河北銀行、大連銀行等多家城商行在天津市布局。這些城商行普遍以更高的收益和更大的優(yōu)惠吸引客戶，且在市場競爭中體現(xiàn)出了獨特的優(yōu)勢。

威海市商業(yè)銀行天津北辰支行工作人員小李告訴記者，為了吸引客戶，威海銀行推出了多項服務(wù)，包括把各個年限的存款利率上浮到頂，異地跨行取款免收手續(xù)費等，這些措施對于個人儲戶尤其是老年儲戶具有很強的吸引力。

價格手段，已經(jīng)成為城商行競爭的“利器”。記者采訪了解到，利率市場化開啟以來，各地城商行普遍將存款利率全面上浮到頂。今年二次降息后，多數(shù)城商行的利率已經(jīng)高于股份制銀行和國有銀行。與此同時，城商行理財產(chǎn)品的發(fā)行力度也在加大，收益率也普遍較高。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，今年6月城商行理財產(chǎn)品的發(fā)行量首次超越國有銀行，且收益率普遍高于國有銀行和股份制銀行。銀率網(wǎng)理財產(chǎn)品排行榜排名靠前的大部分都是城商行。

手續(xù)費方面城商行也做出了不少“讓利”。哈爾濱銀行、威海銀行免除了銀行卡異地、跨行取款手續(xù)費；大連銀行則免除了每個月前3筆取款的手續(xù)費。

除此之外，各城商行還以多種方式吸收存款。如返還超市購物卡，贈送小米和食用油等。工作人員表示，這種方式吸引了很多老年人的注意。相比之下，國有銀行和股份制銀行則鮮有這類活動，城商行的獨特優(yōu)勢已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

城商行快速發(fā)展或放大風(fēng)險

近年來，城商行快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，我國城商行總資產(chǎn)以29．4％的同比增速超過大型商業(yè)銀行（12．1％）和股份制銀行（26．7％），位列商業(yè)銀行資產(chǎn)增速的首位。

2008年至今，城商行總資產(chǎn)已經(jīng)由3．40萬億元上升到11．39萬億元，增長2．35倍，整體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)的20％，成為我國銀行業(yè)重要的組成部分。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠認(rèn)為，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，城商行已經(jīng)有了明顯的分化。像北京銀行這樣實力雄厚的城商行，整體問題不大，真正容易出問題的，是實力較弱的地方中小型城商行，伴隨著市場競爭的加劇，必然會有一批實力較弱的城商行被市場淘汰。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，城商行面臨的核心問題是定位不清。對于實力較強的城商行，定位在與股份制銀行競爭是正確的；對于大量實力較弱的城商行來講，立足當(dāng)?shù)?，服?wù)當(dāng)?shù)貞?yīng)是其基本職責(zé)。一些城商行不顧自身實力，盲目做大做強無疑會放大風(fēng)險。

與此同時，過高的資金成本也已成為困擾城商行的重要問題。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸說，城商行的資金獲取成本高于國有銀行和股份制銀行。城商行普遍以更大幅度的“讓利”來彌補在市場競爭中網(wǎng)點少、服務(wù)水平低、產(chǎn)品少的劣勢，而成本的提高對城商行風(fēng)險控制能力提出了更高的要求，也使得管理水平相對較差的城商行面臨更大的風(fēng)險。

除此之外，人才短缺仍是城商行面臨的重要問題。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，城商行一方面業(yè)務(wù)少、產(chǎn)品少，員工在日常經(jīng)營活動中得不到應(yīng)有的鍛煉；另一方面，高薪從大銀行挖來的員工，往往因為城商行業(yè)務(wù)太少才能無法施展、企業(yè)文化差異等原因紛紛跳槽。人才“挖得來、留不住”現(xiàn)象非常普遍。

城商行風(fēng)險放大需引起警惕

專家告訴記者，城商行快速發(fā)展的同時，風(fēng)險也在放大，亟須引起重視，并采取相關(guān)措施，防范風(fēng)險。

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長陳穎告訴記者，過于依賴?yán)畹挠Ｊ?，?dǎo)致一些城商行在一個地方發(fā)展到一定階段后，一旦存款規(guī)模難以提升，必然產(chǎn)生異地設(shè)分行、增網(wǎng)點的沖動。而城商行在當(dāng)?shù)赜衅放坪腿嗣}優(yōu)勢，到異地擴(kuò)張后優(yōu)勢難以簡單復(fù)制，且面臨巨大成本，反而容易成為負(fù)擔(dān)。

應(yīng)該在異地擴(kuò)張的范圍上對城商行予以引導(dǎo)，對符合一定條件的城商行應(yīng)鼓勵其到附近經(jīng)濟(jì)情況較為熟悉的地方發(fā)展，以控制風(fēng)險。對于實力較弱的城商行，應(yīng)鼓勵其立足當(dāng)?shù)?，扎根社區(qū)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而不是不顧實力，盲目擴(kuò)張。

趙錫軍認(rèn)為，應(yīng)建立更完善的考核機(jī)制，把各種指標(biāo)都考慮進(jìn)去，同時建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，使城商行管理層把風(fēng)險控制放在更重要的位置。