每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼演員董潔和潘粵明分手后，上周地產(chǎn)大佬王石婚變的消息又在坊間瘋傳。連帶著各種傳聞，婚姻保險(xiǎn)也火了一把?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日前一些保險(xiǎn)代理人以“用保險(xiǎn)捍衛(wèi)婚姻”的名義推銷起了“婚姻保險(xiǎn)”，其中，某公司推的一款婚姻保險(xiǎn)更被網(wǎng)友冠名為“防小三險(xiǎn)”，博得了眾多眼球。

實(shí)際上，婚姻險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)并不是一個(gè)新事物，歷來保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)其的質(zhì)疑還不少。在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)多年的程先生坦言，各家保險(xiǎn)公司的婚姻保險(xiǎn)大多是噱頭，并不是真正的婚姻保險(xiǎn)，多半是由分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等產(chǎn)品組合而成的，其實(shí)質(zhì)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有多少創(chuàng)新。

不過，也有理財(cái)專家指出，目前推的婚姻險(xiǎn)對(duì)于弱勢(shì)一方的女性來講并非完全沒用，由于一些產(chǎn)品規(guī)定退保金歸屬女性，因此女性即使不能靠買保險(xiǎn)保住婚姻，但卻可用來保住財(cái)富。

披婚姻外衣的“分紅險(xiǎn)”？

婚姻險(xiǎn)，實(shí)際上在國(guó)內(nèi)并非一個(gè)新鮮事物?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者粗略統(tǒng)計(jì)，已有多家保險(xiǎn)公司推出過相關(guān)險(xiǎn)種，包括陽光人壽的 “愛你一生婚姻保障計(jì)劃”、生命人壽的“紅玫瑰”、利安人壽的“牽手一生”、太平人壽的“情系今生計(jì)劃”等。

近期被網(wǎng)友戲稱為“防小三險(xiǎn)”的正是陽光人壽新近上市的 “愛你一生婚姻保障計(jì)劃”。據(jù)介紹，該婚姻保障計(jì)劃由“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)A款”與“附加愛你一生年金保險(xiǎn)（萬能型）”組成。與目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的婚姻保險(xiǎn)最大區(qū)別在于該保障計(jì)劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，有60%、80%、100%三個(gè)檔次可選，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。這是一款由丈夫買給妻子的保險(xiǎn)，且妻子最低將獲得60%的收益，因此市場(chǎng)上有人戲稱其為“防小三險(xiǎn)”。

不過，與大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品一樣，市面上對(duì)此類婚姻險(xiǎn)的質(zhì)疑聲也不少。有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前所謂的婚姻險(xiǎn)產(chǎn)品不過是噱頭，“陽光的這款產(chǎn)品說白了就是一款兩全保險(xiǎn)和一款萬能險(xiǎn)的組合而已。”又比如，利安人壽的那款婚姻險(xiǎn)，其核心也是一款分紅險(xiǎn)。

知名理財(cái)師劉彥斌在其微博上表示，婚姻保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司推銷的一種說法，它的實(shí)質(zhì)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，受益人得到的保險(xiǎn)金是所繳納的保費(fèi)加上利息收入。它不可能像意外險(xiǎn)一樣，因?yàn)槟菢拥娘L(fēng)險(xiǎn)太大了，比如一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話保險(xiǎn)公司一天就要關(guān)門了，而且婚姻本身變數(shù)太大，誰也不可能說永遠(yuǎn)不離婚的，誰也不能為婚姻保險(xiǎn)的。

平安人壽王先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，國(guó)內(nèi)沒有真正意義上的婚姻保險(xiǎn)，大部分情況下都是一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（如兩全保險(xiǎn)），基本上屬于一個(gè)概念性的東西，很多情況下是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員為了方便銷售而打出來的一個(gè)噱頭。

婚姻保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外大不同

談到婚姻保險(xiǎn)，上述程先生坦言，各家保險(xiǎn)公司的婚姻保險(xiǎn)多半是噱頭，并不是真正的婚姻保險(xiǎn)，多半是由分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等產(chǎn)品組合而成的，其實(shí)質(zhì)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有多少創(chuàng)新。

據(jù)悉，國(guó)外婚姻保險(xiǎn)以婚姻的存續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，側(cè)重通過保險(xiǎn)的手段保全婚姻。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。相反，如果中途離婚，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

國(guó)內(nèi)的“婚姻保險(xiǎn)”更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規(guī)定被保險(xiǎn)人為妻子，投保人可為被保險(xiǎn)人本人或被保險(xiǎn)人的近親屬。這類保險(xiǎn)一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對(duì)失敗婚姻中的弱者（多數(shù)為女性和小孩）給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象出現(xiàn)。

為何國(guó)內(nèi)沒有像國(guó)外那樣的婚姻保險(xiǎn)？擔(dān)心遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)恐怕是最主要的原因。

某險(xiǎn)企精算責(zé)任人王先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，據(jù)他了解國(guó)內(nèi)暫時(shí)還沒有真正意義上的婚姻保險(xiǎn)，雖然在精算上可以算出來離婚率是多少、離婚后經(jīng)濟(jì)損失是多少等，但是如果保險(xiǎn)公司推出這種產(chǎn)品，那么隨之而來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇就會(huì)很多，這也是保險(xiǎn)公司不敢推廣這類產(chǎn)品的一個(gè)原因。他坦言，北京出臺(tái)一套限購房子政策，就有不少夫妻假離婚，要是保險(xiǎn)公司真有婚姻保險(xiǎn)的話，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。

利于保障女性權(quán)益

國(guó)內(nèi)的婚姻保險(xiǎn)真的完全是噱頭嗎？事實(shí)上，在一些保險(xiǎn)人士看來，對(duì)于女性來講目前的婚姻保險(xiǎn)其實(shí)很有利。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在夫妻離婚的時(shí)候，人壽保險(xiǎn)的分割實(shí)際上是分割保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。具體有兩種做法：一種是退保后分割剩余的現(xiàn)金價(jià)值，這種做法的問題在于保險(xiǎn)合同終止，同時(shí)會(huì)損失一定的手續(xù)費(fèi)，因此這種做法對(duì)夫妻雙方來講都不劃算；另一種是繼續(xù)履行合同，由一方向另一方給付離婚時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同做相應(yīng)的變更。比如，給付對(duì)方50％的現(xiàn)金價(jià)值等，同時(shí)申請(qǐng)變更受益人。

一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在新婚姻法解釋實(shí)施以后，不少女性對(duì)自己的婚姻沒有安全感，一些城市曾出現(xiàn)部分女性要求在保單上加上自己名字的現(xiàn)象。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)婚姻保險(xiǎn)旨在保護(hù)婚姻弱勢(shì)一方，讓被保險(xiǎn)人在失去婚姻后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。女性通常被認(rèn)為是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保險(xiǎn)實(shí)際對(duì)女性更有利，“保不住婚姻，但卻可用來保住財(cái)富”。

以生命人壽去年推出的“紅玫瑰”為例，其號(hào)稱專為女性量身打造，要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)生存利益也全部歸屬女性，不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時(shí)的利益全部約定歸屬女性，而且萬一退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值權(quán)益也約定歸屬女性被保險(xiǎn)人，也就是說萬一婚變導(dǎo)致退保，退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這一設(shè)計(jì)正好吻合了新《婚姻法》出臺(tái)后人們的心理預(yù)期；事實(shí)上，前述陽光人壽的 “愛你一生婚姻保障計(jì)劃”，雖然是約定比例的給付，但實(shí)際也是類似的設(shè)計(jì)思路。

國(guó)內(nèi) 側(cè)重保障女性權(quán)益

■陽光人壽

“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”：只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。

■生命人壽

女性專享“紅玫瑰” “紅玫瑰”：要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)生存利益也全部歸屬女性，不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時(shí)的利益全部約定歸屬女性，而且萬一退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值權(quán)益也約定歸屬女性被保險(xiǎn)人，也就是說萬一婚變導(dǎo)致退保，退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這一設(shè)計(jì)正好吻合了新《婚姻法》出臺(tái)后人們的心理預(yù)期。

■利安人壽

婚齡與保險(xiǎn)利益掛鉤 “真愛永恒”和“牽手一生”將保險(xiǎn)利益與婚齡掛鉤，夫妻互保，設(shè)置金婚保險(xiǎn)金、銀婚保險(xiǎn)金，金額高達(dá)有效保額的99.9%，均默認(rèn)太太為生存保險(xiǎn)金受益人。以“牽手一生”為例，其被保險(xiǎn)人為投保時(shí)年齡在20周歲至48周歲之間且婚齡不大于18年的已婚女性，保險(xiǎn)期間為合同生效起至金婚紀(jì)念日之前的最后個(gè)合同生效日。其保險(xiǎn)責(zé)任包括：銀婚保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、金婚保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金和意外身故額外保險(xiǎn)金這幾部分，其中銀婚保險(xiǎn)金即是妻子生存至銀婚紀(jì)念日之前的最后一個(gè)合同生效日對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司按照有效保險(xiǎn)金額的99.9%給付一次銀婚保險(xiǎn)金；若妻子生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)公司按有效保險(xiǎn)金額的99.9%給付一次金婚保險(xiǎn)金。

國(guó)外 保障的是婚姻

英國(guó)：凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險(xiǎn)。在英國(guó)，每對(duì)夫婦只需每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險(xiǎn)金。

美國(guó)：美國(guó)的婚姻保險(xiǎn)更像是一份分產(chǎn)保證合約，即保證離婚時(shí)可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。倘若雙方真要離婚，就履行分產(chǎn)合約，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償，無須訴訟。并且可以在保險(xiǎn)中約定，因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配方面會(huì)有所懲罰，那些喜新棄舊者會(huì)為自己的行為付出代價(jià)。

瑞典：參加保險(xiǎn)的已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，到結(jié)婚25周年的紀(jì)念日時(shí)，保險(xiǎn)公司將一次性地贈(zèng)予投保夫婦一筆可觀的保險(xiǎn)金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方亦可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

韓國(guó)：愛情保險(xiǎn)在韓國(guó)約有20年的歷史。由婚介和婚慶公司與保險(xiǎn)公司共同開發(fā)出售的保單，分為婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。婚前愛情保險(xiǎn)以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則不給付保險(xiǎn)金?；楹髳矍楸ｋU(xiǎn)以婚姻存續(xù)為給付保險(xiǎn)金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險(xiǎn)公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險(xiǎn)金，婚姻中斷即止。

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