每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被不少銀行業(yè)人士認(rèn)為是傳統(tǒng)銀行未來(lái)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但到目前為止，國(guó)內(nèi)正在開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并非社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而是以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

“2010年~2012年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)論是數(shù)量還是成交量，都呈現(xiàn)出井噴式的增長(zhǎng)。”網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉上周六（24日）在由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社和網(wǎng)貸之家主辦的 “2012網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)高峰論壇”上指出。

記者了解到，今年以來(lái)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的成交量高達(dá)200億元，雖然行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是各家網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人都對(duì)自身業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

風(fēng)控的困擾

網(wǎng)貸之家的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總成交量約有10億元。據(jù)徐紅偉估算，今年以來(lái)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的成交量高達(dá)200億元。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚曾指出，在理想的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)金融模式下，不僅能解決銀行金融業(yè)務(wù)的信用評(píng)估和征信體系問(wèn)題，還能極大地降低運(yùn)營(yíng)成本，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的三大要素 （網(wǎng)點(diǎn)、人員、規(guī)范化產(chǎn)品）也因此失去優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)貸之家的相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前網(wǎng)貸行業(yè)的逾期率平均在1%左右，一般不會(huì)超過(guò)3%。

按照純粹的P2P借貸模式，網(wǎng)貸平臺(tái)并不需要承擔(dān)逾期風(fēng)險(xiǎn)，但是網(wǎng)貸之家在《P2P網(wǎng)貸投資手冊(cè)》中指出，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)日益增加，所有預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者自己承擔(dān)的模式已經(jīng)被淘汰。

跟銀行一樣，形成了墊付機(jī)制的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)源自信息不對(duì)稱(chēng)。廣州通融投資有限公司執(zhí)行董事賴(lài)金茂指出，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力應(yīng)該強(qiáng)于銀行，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)資金是“平臺(tái)老板的錢(qián)”，對(duì)損失的敏感度高于銀行。

當(dāng)記者問(wèn)到如何防止逾期風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不少平臺(tái)的負(fù)責(zé)人都表示只貸給有房產(chǎn)的借款人。但是房產(chǎn)抵押也并非萬(wàn)能，曹軍律師指出，如果房產(chǎn)已經(jīng)在銀行做了抵押，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后銀行有優(yōu)先權(quán)。

面對(duì)審核難題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，不少平臺(tái)成立了擔(dān)保公司。行業(yè)領(lǐng)軍者紅嶺創(chuàng)投就有自己的擔(dān)保公司，但是其副總經(jīng)理陸世明在論壇上表示，由于投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)性比較低，因此現(xiàn)在已經(jīng)暫停了擔(dān)保業(yè)務(wù)。

此外，不同的平臺(tái)還有很多五花八門(mén)的風(fēng)控“絕招”?？偟膩?lái)說(shuō)，思路包括：放款前對(duì)借款人的親戚、朋友、鄰居進(jìn)行走訪，放款后回訪考察，運(yùn)用各種方式提高違約成本，提高借款人的門(mén)檻，限制業(yè)務(wù)規(guī)模等。

監(jiān)管真空有望破除

“現(xiàn)在是監(jiān)管真空，一些原則、規(guī)則問(wèn)題，都值得大家探討。”廣東省金融法學(xué)研究會(huì)張長(zhǎng)龍表示，“《放貸人條例》是與網(wǎng)貸有關(guān)系的，《放貸人條例》已經(jīng)四次被否決，這還需要時(shí)間。”

多家平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然法律仍未出臺(tái)，但是實(shí)際上政府相關(guān)部門(mén)是密切關(guān)注這個(gè)行業(yè)的。

央行和銀監(jiān)會(huì)曾成立調(diào)查小組，到廣東一家網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行調(diào)研。近期，廣東金融辦、深圳金融辦、佛山金融辦、廣東省辦公廳也針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸召開(kāi)了座談會(huì)，探討如何防止發(fā)生區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

“監(jiān)管部門(mén)去年跟我們談到，非銀行放貸立法正在研究，雖然沒(méi)有批下來(lái)，但是會(huì)針對(duì)這一塊做一些牌照的發(fā)放，將來(lái)會(huì)逐步規(guī)范。”廣東一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。

“我的理解是，監(jiān)管部門(mén)其實(shí)是允許我們?nèi)?chuàng)新的，前提就是不能出亂子，只要不出亂子我們這個(gè)行業(yè)就能夠長(zhǎng)久地發(fā)展下去?！币患揖W(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者。

簽署自律公約

“雖然政策很重要，但關(guān)鍵是網(wǎng)站自身，今天在這里首先談如何自律，如果行業(yè)做好了不擔(dān)心通不過(guò)?！奔t嶺創(chuàng)投總經(jīng)理周世平對(duì)參會(huì)的平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。

周六下午，25家網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人在深圳召開(kāi)閉門(mén)會(huì)議，討論“自律公約”的具體內(nèi)容。討論中多家平臺(tái)負(fù)責(zé)人提到資金托管和監(jiān)管問(wèn)題。

據(jù)了解，工行原本已經(jīng)同意和廣東一家網(wǎng)貸平臺(tái)合作做資金托管，但是淘金貸事件后，工行發(fā)文不再受理新的投資。跟銀行的合作暫停后，該平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，借貸過(guò)程中資金的流動(dòng)肯定不能放在個(gè)人賬戶(hù)或者可以任意動(dòng)用的企業(yè)賬戶(hù)上，人民銀行也要求確保資金不停留在平臺(tái)負(fù)責(zé)人的賬戶(hù)，因此在這個(gè)問(wèn)題上要設(shè)定底線。

經(jīng)過(guò)兩個(gè)半小時(shí)的討論，這些平臺(tái)負(fù)責(zé)人達(dá)成共識(shí)，決定建立穩(wěn)定的聯(lián)席會(huì)議制度并且簽署了“自律公約”。聯(lián)席會(huì)議制度的思路是：設(shè)立聯(lián)絡(luò)辦事機(jī)構(gòu)，希望能定期舉行會(huì)晤和交流。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步討論建立行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)貸聯(lián)盟等固定組織結(jié)構(gòu)或者對(duì)接小額信貸聯(lián)盟的可行性?！白月晒s”的主要內(nèi)容包括：不挪用投資人的沉淀資金，不虛假借款，接受外部人員監(jiān)督，做實(shí)保證金制度，重申“不吸儲(chǔ),不放貸”的基本原則。

上海一家平臺(tái)的負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，最好最終能夠建立起行業(yè)協(xié)會(huì)。“有了協(xié)會(huì)，我們跟監(jiān)管部門(mén)的溝通就能更加順暢有效，行業(yè)也能更加規(guī)范?！?/p>

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