每經(jīng)記者   楊井鑫   發(fā)自北京

一直以來(lái)，大多數(shù)小企業(yè)都很難在銀行獲得資金上的支持，而根本的原因則是抵押不足。包商銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理陳誠(chéng)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，由于小企業(yè)一般情況下缺少足值的抵押物，在向銀行融資時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)往往成為一道門(mén)檻。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸應(yīng)該“跳出”單一抵押模式，才能徹底解決小企業(yè)融資難題。

融資“內(nèi)憂外患”

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的下行，作為供應(yīng)鏈末端的小企業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。在融資層面，小企業(yè)更是面臨著內(nèi)憂外患的尷尬。

陳誠(chéng)認(rèn)為，“內(nèi)憂”主要表現(xiàn)在小企業(yè)大多為私營(yíng)或者合伙企業(yè)，管理水平相對(duì)較低，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱，使得銀行很難全面把握貸款風(fēng)險(xiǎn)。“外患”則是表現(xiàn)為目前扶持小企業(yè)發(fā)展的法律和法規(guī)尚待健全，資本市場(chǎng)的融資門(mén)檻又較高。銀行信貸方面，小企業(yè)很難獲得與大企業(yè)一樣的貸款條件、抵押和擔(dān)保等各種信用環(huán)境。

“大家都在說(shuō)，小企業(yè)貸款難，這個(gè)難就難在了抵押和征信上。小企業(yè)貸款的抵押一般很少，而國(guó)內(nèi)征信方面的信息來(lái)源不是很穩(wěn)定。與此同時(shí)，企業(yè)生命也較短，一般就2.5年左右，在這種環(huán)境之下，銀行對(duì)小企業(yè)的貸款就會(huì)存在顧慮。”陳誠(chéng)表示。

現(xiàn)實(shí)中，風(fēng)險(xiǎn)方面的擔(dān)憂讓小企業(yè)在銀行面前吃了不少“閉門(mén)羹”，但是各家銀行也在思考如何來(lái)做大這塊市場(chǎng)。至少，在陳誠(chéng)的眼中，小企業(yè)市場(chǎng)被視為了一塊“大蛋糕”。

他表示，“小企業(yè)融資的市場(chǎng)在不斷地?cái)U(kuò)大。四年前，小企業(yè)的融資占比占整個(gè)企業(yè)融資規(guī)模的21%，而今年這個(gè)數(shù)字將近30%，可以看到提高的比較快。”

“包商銀行一直定位在小企業(yè)金融服務(wù)集成商，這個(gè)思想一直沒(méi)有改變，而目前銀行面對(duì)的只是在模式上需要一個(gè)創(chuàng)新。”陳誠(chéng)表示。

試水創(chuàng)新模式

“傳統(tǒng)信貸的觀念都是‘以押定貸’，就是通過(guò)抵押物來(lái)確定貸款，但是包商銀行期望嘗試通過(guò)一種新模式來(lái)更加方便控制風(fēng)險(xiǎn)。”陳誠(chéng)表示，目前有一種模式就是通過(guò)現(xiàn)金流的考量來(lái)確定授信，而包商銀行也新推了一款“展商贏”產(chǎn)品來(lái)做嘗試。

據(jù)他介紹，這款產(chǎn)品是以客戶日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流為第一還款源，將保證金、抵押物和企業(yè)日常銀行流水三者結(jié)合起來(lái)，化解傳統(tǒng)信貸模式不能滿足企業(yè)融資的兩難困境。

“舉個(gè)例子，小企業(yè)在貸款的時(shí)候，一般抵押物會(huì)打一個(gè)折，然后確定企業(yè)的授信規(guī)模，但是這樣一般是不能滿足企業(yè)的融資需求。而包商銀行目前的創(chuàng)新是，對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流有一個(gè)考量，只要企業(yè)達(dá)到了這個(gè)現(xiàn)金流的標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以放大抵押率，甚至抵押物的價(jià)值只要達(dá)到信貸額的60%，銀行就能夠授信，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口最大可以到40%。”陳誠(chéng)表示，銀行這種創(chuàng)新就是引入了現(xiàn)金管理，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)也減少了擔(dān)保、公正等不必要的費(fèi)用。

對(duì)于該行貸款風(fēng)險(xiǎn)方面的擔(dān)憂，陳誠(chéng)表示并不避諱，他認(rèn)為這樣的模式甚至風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)還小一些。“包商銀行對(duì)貸款的跟進(jìn)是全流程的，覆蓋了各個(gè)環(huán)節(jié)，是能夠有效地減少不良。”

包商銀行副行長(zhǎng)侯慧聰表示，新模式的嘗試和新產(chǎn)品的推出就是要突破目前單一抵押的銀行信貸模式，融入現(xiàn)金流融資的思路，以便更好的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

據(jù)侯慧聰透露，截至10月末，包商銀行的中小企業(yè)貸款總額已經(jīng)超過(guò)了81億元。