余豐慧

實(shí)際上，類(lèi)似“1分錢(qián)額度”的信用卡早在幾年前便已經(jīng)存在，當(dāng)時(shí)有很多與其他業(yè)務(wù)相連接的聯(lián)名卡，比如公積金聯(lián)名卡、工資卡等，如報(bào)道中所述，最早的設(shè)想是工行在牡丹卡的基礎(chǔ)上，新推出公積金卡，達(dá)到和銀行實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的目的，公積金卡可在銀行窗口和ATM上查詢(xún)公積金余額。

而“1分錢(qián)額度信用卡”的關(guān)鍵問(wèn)題不在于信用卡透支額度為1分錢(qián)上，而在于銀行辦理信用卡的不規(guī)范，在于對(duì)個(gè)人收入等經(jīng)濟(jì)狀況和基本信息要求非常嚴(yán)格的信用卡，為何在本人不知情下辦理出來(lái)。這與一個(gè)自然人可以在不同銀行辦理眾多信用卡，可以大大超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力、在不同銀行透支一樣，再次折射出銀行卡市場(chǎng)的亂象叢生。

一個(gè)時(shí)期以來(lái)，銀行卡發(fā)展?jié)摿薮?，銀行卡這塊“肥肉”，加劇了各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。各家銀行紛紛搶占這塊地盤(pán)，大肆營(yíng)銷(xiāo)，用盡各種手段，為各種用戶(hù)辦理信用卡。為爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，銀行早就把準(zhǔn)入門(mén)檻和制度規(guī)定拋之腦后。作為具有透支信用風(fēng)險(xiǎn)的信用卡，在銀行的“強(qiáng)力推銷(xiāo)下”，幾乎人手一張或多張。

隨之而來(lái)的一個(gè)現(xiàn)象悄然出現(xiàn)，那就是銀行與有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)聯(lián)合辦卡，俗稱(chēng)聯(lián)名卡。這種聯(lián)名卡是銀行為一些經(jīng)濟(jì)支付單位量身定做的銀行卡。公積金中心與公積金存放主辦銀行聯(lián)合發(fā)行公積金聯(lián)名卡就是一例。這種聯(lián)名卡大多是借記卡，只具備存款支付功能，不具備透支功能。而像報(bào)道中的河南濮陽(yáng)王先生所述，把信用卡作為公積金聯(lián)名卡實(shí)屬少數(shù)。

一些單位為了工資支付方便，確實(shí)發(fā)生過(guò)單位與銀行在未經(jīng)本人提供任何信息或者不知情下辦理銀行借記卡，以支付工資等需要。但是，不經(jīng)過(guò)本人同意或者在當(dāng)事人不知曉情況下辦理信用卡的情況確實(shí)不多。然而，無(wú)論是借記卡，還是信用卡，在持卡人不知曉情況下辦理都是嚴(yán)重的不規(guī)范行為，帶來(lái)的弊端非常之多。

對(duì)蒙在鼓里的當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，這將給其造成較大影響。主要包括兩個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)影響?，F(xiàn)在借記卡至少要收取10元錢(qián)年費(fèi)，信用卡年費(fèi)更多。在其不知情下，若不支付年費(fèi)，將可能計(jì)入到自己的不良信用記錄之中；二是會(huì)給其名譽(yù)信用記錄帶來(lái)影響。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種在當(dāng)事人不知情下辦理的銀行卡大多都是休眠卡，是“死卡”，占用了銀行系統(tǒng)資源，付出了辦卡成本，耗費(fèi)了銀行人工成本，卻一分錢(qián)收益也帶不來(lái)。這是一種為完成銀行卡任務(wù)的行為，是一種不計(jì)成本占領(lǐng)所謂銀行卡地盤(pán)的做法，既虧本，也無(wú)益于銀行業(yè)務(wù)，可謂百害而無(wú)一利。同時(shí)，“死卡”預(yù)埋了法律風(fēng)險(xiǎn)，因其在當(dāng)事人不知情下辦理，將來(lái)可能會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)糾紛，比如發(fā)生盜取個(gè)人身份資料泄密行為，銀行必須承擔(dān)法律后果。

因此，一定要完善制度，堵塞漏洞，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范操作。這就要求切實(shí)審查好和根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信譽(yù)狀況以及擔(dān)保人的收入狀況和信用狀況來(lái)辦理信用卡，一定要與申請(qǐng)辦理信用卡者面對(duì)面核實(shí)個(gè)人信息情況，即使與一些單位聯(lián)合辦理聯(lián)名卡，也要取得辦卡當(dāng)事人的同意并親自遞交申請(qǐng)所要求的信息材料。

“1分錢(qián)額度信用卡”提醒銀行對(duì)休眠卡要及時(shí)進(jìn)行排查清理，并及時(shí)通知當(dāng)事人銷(xiāo)卡，以免給銀行和個(gè)人帶來(lái)不必要的麻煩。同時(shí)，銀行一定要提高辦卡質(zhì)量，提高辦理有效銀行卡比率，堅(jiān)決防止為占領(lǐng)地盤(pán)、搶奪市場(chǎng)而辦理無(wú)效卡行為。這也提醒民眾一定要及時(shí)查詢(xún)自己手持銀行卡的狀態(tài)，對(duì)于休眠卡要及時(shí)到銀行銷(xiāo)戶(hù)。

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