每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 印崢嶸 徐超發(fā)自上海、浙江    

每經(jīng)記者 印崢嶸 徐超發(fā)自上海、浙江

12月12日，《每日經(jīng)濟新聞》刊發(fā)《村民1200萬買工行 “理財產(chǎn)品”被騙》的報道，中國工商銀行浙江金華商城支行（以下簡稱工行金華商城支行）前客戶經(jīng)理鈕華向客戶私售理財產(chǎn)品，至今仍有4個村民的400萬元拆遷補償款尚未追回，引起多方關注和熱議。

《每日經(jīng)濟新聞》了解到的最新情況顯示，浙江金華市銀監(jiān)局昨天約談工行金華分行行長。目前，工行仍堅持稱沒有出售涉案理財產(chǎn)品，一切都是前員工鈕華的私人行為，工行并不知情。

此次事件的真相還有待厘清，但在財富管理需求井噴的大背景下，近期華夏銀行和工行先后爆出“理財門”，會不會成為繼2008年外資行理財產(chǎn)品巨虧風波后，中資行理財產(chǎn)品“大躍進”中倒下的第一張多米諾骨牌，已然引起廣泛關注。

金華銀監(jiān)局約談分行行長

《每日經(jīng)濟新聞》記者進一步獲悉，在金華開會的浙江省銀監(jiān)局領導已看到上述報道，本周三 （12月12日），金華銀監(jiān)局約談工行金華分行行長，工行方面為此還準備了一份書面說明材料。

昨日，記者再次來到中國工商銀行浙江金華分行采訪，工行方面仍然堅持稱沒有賣過涉案的所謂“理財產(chǎn)品”，并稱受害者資金從未進入工行理財產(chǎn)品賬戶，工行對被捕前員工鈕華涉嫌違法銷售理財產(chǎn)品的行徑毫不知情。

至于受害客戶尚未追回的400萬資金該由誰償還，工行金華分行辦公室主任邵格良接受 《每日經(jīng)濟新聞》采訪時表示，要等司法部門作出結(jié)論后再確定。

某門戶網(wǎng)站12月12日推出“銀行頻現(xiàn)員工私賣理財產(chǎn)品事件，您認為誰該為此負責”的調(diào)查，截至當日18時，網(wǎng)絡調(diào)查結(jié)果顯示，79.2%的網(wǎng)友選擇“銀行管理不到位，應該為此負責”，18.1%的網(wǎng)友認為“不好說，銀行與員工都應承擔責任”，2.7%的網(wǎng)友認為“員工私賣就應該由員工負責”。

從一位陳姓的受害者客戶提供的存單質(zhì)押憑證看，他的100萬元的存單被質(zhì)押在工行，已貸出了90萬元，并轉(zhuǎn)入工行前客戶經(jīng)理鈕華的賬戶中，而質(zhì)押到期日就是理財產(chǎn)品的到期日2013年7月29日。

“所謂的理財產(chǎn)品根本就不存在，整件事情屬于銀行前客戶經(jīng)理鈕華有預謀的理財產(chǎn)品欺詐案。”某股份制銀行理財師指出，“鈕華是以銀行職員的身份向客戶推薦產(chǎn)品，只有銀行員工才有權(quán)限這么做，外部的人無權(quán)作出類似行為。鈕華涉嫌合同詐騙的行為是帶有職務性的行為，涉嫌侵犯儲戶的財產(chǎn)權(quán)，理論上應該由他所在的單位工商銀行承擔賠償，銀行再向鈕華進行追償。”

理財品“大躍進”致危機初現(xiàn)

值得注意的是，在當前財富管理需求井噴的大背景下，近期華夏銀行和工行先后陷入“理財門”，也成為中資行理財產(chǎn)品危機初現(xiàn)的縮影。或許，這也是理財產(chǎn)品“大躍進”中倒下的第一張多米諾骨牌。

2004年，首款人民幣理財產(chǎn)品誕生，此后銀行理財產(chǎn)品銷售規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，到2008年，銀行理財產(chǎn)品已初具規(guī)模，當年銀行理財產(chǎn)品銷售金額共計3.7萬億元，較2007年翻兩番。

來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月末，銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近47%。

IMF近期發(fā)布的全球金融穩(wěn)定報告則判斷，中國的理財產(chǎn)品存量到2012年第三季度底為8萬億～9萬億元，大約是存款規(guī)模的10%，占中國GDP的17％～19%。

澳新銀行報告指出，目前中國理財產(chǎn)品前5大發(fā)行銀行為中國建設銀行、中國銀行、招商銀行、工商銀行以及交通銀行。

而近年來，隨著城商行異地擴張的興起，城商行的理財產(chǎn)品也開始超越國有大行，開始領先同業(yè)唱起了主角。

普益財富統(tǒng)計顯示，2012年三季度，城商行理財產(chǎn)品發(fā)行量首超國有大行。11月，這種現(xiàn)象尤其明顯。當月，城商行發(fā)行理財產(chǎn)品達809款，遠遠超過國有大行607款的發(fā)行量。

中國銀監(jiān)會紀委書記杜金富近日也表示，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展速度雖然較快，但由于發(fā)展時間不長、規(guī)模不大，整體看尚處于培育發(fā)展階段，“部分銀行仍存在不規(guī)范的理財產(chǎn)品運作方式；個別銀行存在宣傳、信息披露等方面不到位、投訴處理不及時、內(nèi)控管理不嚴等問題。”

上海排查兩類理財產(chǎn)品

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，監(jiān)管部門應該對銀行理財產(chǎn)品銷售進行一次徹底的檢查，對銀行工作人員私自銷售的產(chǎn)品進行清理，銀行應該更加重視內(nèi)部管理，切實防范人員“飛單”事件發(fā)生，杜絕因員工素質(zhì)問題引發(fā)的道德風險。

中國社科院金融研究所理財產(chǎn)品中心研究員王增武認為，監(jiān)管部門應該以華夏銀行、工商銀行的“理財門”事件為契機，建設統(tǒng)一的監(jiān)測平臺，監(jiān)測理財產(chǎn)品的投資方向、投資組合，培育第三方評級評價機構(gòu)，同時設立投資者保護基金；銀行應該提高產(chǎn)品的信息透明度，披露理財資金的具體投向并定期公布產(chǎn)品凈值。

據(jù)了解，日前，上海銀監(jiān)局要求轄區(qū)內(nèi)的銀行對代理股權(quán)和私募產(chǎn)品的情況進行自查，而基金、保險、信托和銀行設計發(fā)行的理財產(chǎn)品不在此次自查的范圍內(nèi)。

某股份制商業(yè)銀行財富管理部門負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行理財產(chǎn)品的審批權(quán)限在總行，涉及多個部門溝通協(xié)調(diào)，不是隨便哪個網(wǎng)點負責人想發(fā)就能發(fā)的。

“首先，總行零售部和合規(guī)部一起開會研究，經(jīng)表決通過以后才能發(fā)理財產(chǎn)品；其次，產(chǎn)品發(fā)行方案會被上報到財務部，由專人將理財產(chǎn)品的要素如利率、期限、金額等信息錄入銀行會計系統(tǒng)，最后才能在各網(wǎng)點統(tǒng)一上線銷售。”

“一款產(chǎn)品的發(fā)行范圍至少覆蓋全省，當?shù)鼐W(wǎng)點員工私銷理財產(chǎn)品涉嫌非法集資詐騙。”上述負責人并稱，“客戶購買銀行理財產(chǎn)品一定要認清合同上的銀行Logo標記，以及銀行業(yè)務公章的戳記。”

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