每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

作為中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)軍者和最大的小微企業(yè)金融服務(wù)商，截至2012年11月末，民生銀行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款7000億元，小微企業(yè)貸款余額已突破3000億元；小微企業(yè)客戶數(shù)超過80萬戶，其中小微企業(yè)貸款戶超過20萬戶。

2012年，民生銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的升級(jí)，從單純的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向全面的小微企業(yè)金融服務(wù)。一年來，民生銀行一方面推進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)支行的建設(shè)，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點(diǎn)和區(qū)域特色設(shè)立專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)；另一方面加快推進(jìn)小微企業(yè)的整合工作，按照地域和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)立小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，建立小微企業(yè)的互助合作、信息共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

到11月末，民生銀行總行級(jí)的小微專業(yè)支行達(dá)到50家，各分行的小微專業(yè)化支行達(dá)到上百家；小微企業(yè)城市商業(yè)合作社超過1400家，合作社會(huì)員數(shù)量超過4萬戶。

2012年，隨著經(jīng)濟(jì)增速的下滑和外貿(mào)形勢(shì)的嚴(yán)峻，小企業(yè)，特別是小微企業(yè)遇到了較多困難，資金壓力特別突出。面對(duì)小微企業(yè)的困難，民生銀行堅(jiān)持“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，為小微企業(yè)提供持續(xù)的信貸支持和創(chuàng)新的金融服務(wù)，努力幫助和支持小微企業(yè)渡過難關(guān)，獲得了小微企業(yè)的廣泛認(rèn)可。

建合作社小微企業(yè)抱團(tuán)取暖

2008年6月，中國民生銀行開始關(guān)注小微企業(yè)，2009年2月全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，把“做小微企業(yè)的銀行”作為三大戰(zhàn)略之一。

但是，民生銀行并沒有就此停止創(chuàng)新的步伐。2012年初，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出，民生銀行要把成千上萬的小商戶集中起來，實(shí)現(xiàn)客戶整合，把市場(chǎng)里、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展、合作多贏、共同超越。

3月1日，民生銀行上海分行協(xié)同上海長(zhǎng)寧區(qū)政府共同成立了 “中國民生銀行上海分行——長(zhǎng)寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”，成為民生銀行第一家城市商業(yè)合作社。

4月11日，民生銀行下發(fā)了《中國民生銀行城市商業(yè)合作社聯(lián)誼組織建設(shè)工作指導(dǎo)方案》，就全行建設(shè)城市商業(yè)合作社的思想、目的、定位、架構(gòu)和會(huì)員管理等提出統(tǒng)一要求，以鼓勵(lì)全行開展豐富多彩的城市商業(yè)合作社活動(dòng)，發(fā)揮民生銀行在整合小微企業(yè)客戶群體中的核心紐帶作用，將原本無序、組織松散的小微企業(yè)聯(lián)合起來，使其有聯(lián)系、有活動(dòng)、有交流、有合作，在幫助小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展的同時(shí)，創(chuàng)造多贏，實(shí)現(xiàn)銀企共同超越與發(fā)展。

眾多的小微業(yè)主將按照區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈特征，整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，通過商業(yè)合作社，小微企業(yè)不僅能夠享受到民生銀行全方位的金融及非金融服務(wù)，還能實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

到目前，民生銀行在上海、深圳、重慶、西安、南寧、南昌、合肥等地均建立起了城市商業(yè)合作社，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供融資、互助基金、結(jié)算服務(wù)等一系列金融服務(wù)。

抓地方特色產(chǎn)業(yè)

在民生銀行看來，全國各地區(qū)有很多產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，但缺乏一個(gè)推力助其升級(jí)、整合，做大做強(qiáng)，而金融服務(wù)應(yīng)該成為這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要推力。

為提升效率、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行對(duì)小微企業(yè)的開發(fā)著重落在在地區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集中，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)完善的行業(yè)上。再進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)及全流程鏈?zhǔn)礁采w。

在商業(yè)模式上，對(duì)整體行業(yè)的布局將圍繞產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，帶動(dòng)其上下游輻射的數(shù)家中小企業(yè)，覆蓋幾十、上百乃至上千呈扇形的小微企業(yè)，并在累積客戶的過程中，注重產(chǎn)業(yè)鏈的橫向和縱向延伸，對(duì)大中型客戶和小微客戶實(shí)行聯(lián)動(dòng)開發(fā)和封閉運(yùn)作。

這樣的思路建立起來后，對(duì)民生銀行來說，產(chǎn)業(yè)則并無大小之分，擺脫了拼規(guī)模的窠臼，對(duì)效率的重視更甚以往。

水稻是我國第一大糧食作物，廣西也是我國重要的水稻產(chǎn)區(qū)，南寧市每天出產(chǎn)的米粉30多萬公斤，有“米粉之都”之稱。因此，形成了具有廣西特色的“大米加工-大米銷售-米粉廠-米粉店”產(chǎn)業(yè)鏈條。

在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，“錢不夠”、“貸不到款”也曾困擾著許多小老板。如何破解這些難題？如何讓這條產(chǎn)業(yè)鏈條得到更順暢的發(fā)展？

2012年8月，在民生銀行和糧食協(xié)會(huì)的共同推動(dòng)下，廣西糧食行業(yè)商業(yè)合作社暨互助合作基金成立大會(huì)成功舉行。南寧市糧食局和廣西糧食行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，以及近百名商戶參加了此次大會(huì)。

民生銀行抓住了這一區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，積極開發(fā)大米產(chǎn)業(yè)的小微業(yè)務(wù)。目前，已通過糧食協(xié)會(huì)等多種渠道開發(fā)了一批較優(yōu)質(zhì)的從事大米行業(yè)的商戶，累計(jì)在大米行業(yè)投放小微貸款約1.5億元，支持了近百家企業(yè)。

互助基金為貸款提速

利用合作社成員籌建的互助基金，以及成員之間的互保、聯(lián)保等擔(dān)保方式,便可在較短時(shí)間內(nèi)獲得民生銀行專為小微企業(yè)量身定做的“商貸通”貸款，從而緩解融資難題。此外，合作社成員還有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到流水貸、收銀貸等形式的貸款支持。民生銀行的專業(yè)產(chǎn)品“商貸通”具有申請(qǐng)時(shí)間短、手續(xù)簡(jiǎn)便、擔(dān)保方式多元、額度循環(huán)利用等特色。

合作社成員加入后，互助基金可對(duì)其在民生銀行的貸款提供擔(dān)保。也就是說，入社成員以“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”為原則組成互助合作基金，并根據(jù)貸款額度的10%～30%繳納保證金，該基金為成員在民生銀行貸款提供擔(dān)保，社員承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為有限責(zé)任，最高限額為其繳納的保證金。

這種產(chǎn)品與傳統(tǒng)的聯(lián)保聯(lián)貸不同之處在于，它通過有限責(zé)任的互助基金的建立，有效地隔離了成員之間的金融風(fēng)險(xiǎn)，在今年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)較大下，能讓更多小微企業(yè)放心地經(jīng)營，合理地運(yùn)用金融杠桿。

對(duì)一些縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，互助合作基金使它們?cè)阢y行獲得了前所未有的信用額度。

以民生銀行合肥金寨路支行與肥東縣個(gè)私協(xié)會(huì)成立的肥東縣城市商業(yè)合作社為例，它們建立的肥東縣個(gè)私協(xié)會(huì)互助合作基金，基金會(huì)員只需繳納授信金額20%的互助保證金、每次貸款額1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及1‰管理費(fèi)。

縣轄小微企業(yè)落實(shí)有效擔(dān)?；虻盅弘y、成本高，貸款操作程序復(fù)雜，貸款審批發(fā)放時(shí)間長(zhǎng)。大部分小微企業(yè)由于自身資金實(shí)力弱，土地使用權(quán)大多為集體，達(dá)不到抵押要求，無法滿足貸款條件。即使有些企業(yè)愿意聯(lián)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)為數(shù)不多，使小微企業(yè)很難得到銀行的貸款支持。金融部門在發(fā)放貸款、處置不良資產(chǎn)、清收貸款等項(xiàng)目中，涉及政府相關(guān)部門較多。

這些中間環(huán)節(jié)的繁多，直接導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)放貸的周期長(zhǎng)，難以滿足小微企業(yè)緊急的資金需求問題。

目前商業(yè)銀行辦理一筆貸款，從申請(qǐng)、立項(xiàng)、審查到發(fā)放，通常需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)，如果再加上擔(dān)保、抵押、登記、評(píng)估等，一筆貸款從審批到發(fā)放一般需要1～3個(gè)月左右的時(shí)間或更多，且費(fèi)用高，受此融資環(huán)境的影響一些小微企業(yè)很難擴(kuò)大規(guī)模。

“我們一般是現(xiàn)款現(xiàn)貨，融資一直是我們很頭疼的事，一是審批時(shí)間太長(zhǎng)怕錯(cuò)過了資金短缺期，關(guān)鍵時(shí)期尤其是糧食豐收的時(shí)期如果資金不到位，那我們的運(yùn)營也會(huì)有問題；再就是貸款過程很麻煩，幾個(gè)月，農(nóng)戶、工人可能等不了那么久，很難確保公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。”合肥靈運(yùn)糧貿(mào)總經(jīng)理肖艷經(jīng)營著這家集生產(chǎn)加工、經(jīng)銷批發(fā)的有限責(zé)任公司，由于下半年訂單增加，現(xiàn)有的生產(chǎn)流動(dòng)資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足訂單量，公司需進(jìn)一步融資來滿足其生產(chǎn)銷售的需要。

加入民生銀行合肥金寨路支行肥東縣城市商業(yè)合作社和互助合作基金后，民生銀行為肖艷核定了240萬的授信額度，在繳納了48萬元基金及2.4萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、2400元的管理費(fèi)之后一周之內(nèi)便取得了貸款，及時(shí)發(fā)放了員工工資福利，為下一步原材料采購備足了資金。

對(duì)于小微企業(yè)來說，這樣的“互助合作基金”無需抵押質(zhì)押即可辦理貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，為短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)緊張的小微企業(yè)解了燃眉之急。

合作社拉近會(huì)員關(guān)系

在民生銀行西安東關(guān)正街支行的組織推動(dòng)下，西安分行新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社于今年7月4日正式成立。該合作社創(chuàng)始會(huì)員57家，經(jīng)過兩個(gè)多月的努力，如今，會(huì)員單位已發(fā)展到78家，同時(shí)還有擬入會(huì)意向的企業(yè)17家。

西安分行新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社社長(zhǎng)康網(wǎng)自己擁有兩家企業(yè)，分別為西安春秋戰(zhàn)國文化企業(yè)投資公司和陜西曲江勞務(wù)派遣公司。過去，他和其他社員一樣，經(jīng)常會(huì)遇到融資難題，當(dāng)出現(xiàn)合適的項(xiàng)目時(shí)，往往因缺少資金而錯(cuò)失良機(jī)。

“我們的成員企業(yè)，由于民生銀行資金的支持，緩解了資金困難，可以抬起頭來，認(rèn)真地分析市場(chǎng)，分析自己所處的市場(chǎng)環(huán)境，敢于大膽、自信地面對(duì)自己的客戶，可以為他們?cè)O(shè)身處地設(shè)計(jì)產(chǎn)品、滿足需求。”康網(wǎng)表示。

此外，民生銀行還為會(huì)員單位搭建分享交流、宣傳展示的平臺(tái)，以及一系列人性、貼心的增值服務(wù)。目前，民生銀行可以提供的增值服務(wù)有：開展會(huì)員產(chǎn)品展示會(huì)、關(guān)聯(lián)行業(yè)互動(dòng)交流會(huì)等商務(wù)交流類活動(dòng)；聘請(qǐng)知名學(xué)者、成功企業(yè)家、投資專家為會(huì)員講授生意經(jīng)等財(cái)富課堂類活動(dòng)；為會(huì)員提供生日祝福、贈(zèng)送開業(yè)禮物、優(yōu)惠體檢等情感關(guān)懷類活動(dòng)。

有民生銀行牽頭、作支撐，在資金方面企業(yè)根本就不需要擔(dān)心；而且民生銀行手中的資源豐富，各行各業(yè)都有，隨時(shí)可以為合作社牽線搭橋，其中商機(jī)無限。另一方面，合作社的行業(yè)成員捆綁在一起之后，形成一個(gè)比較堅(jiān)固的聯(lián)盟，企業(yè)之間更進(jìn)一步互相溝通、利益互補(bǔ)，同時(shí)也可以為銀行提供資訊，以方便銀行擴(kuò)展客戶，確保貸款安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。

“作為企業(yè)中的一員，我本人感受到了民生銀行的支持，所以我愿意向我們的成員企業(yè)推薦、介紹民生銀行的產(chǎn)品，也愿意組織大家通過合作回報(bào)民生銀行對(duì)我們的支持”。對(duì)下一步發(fā)展思路，康網(wǎng)對(duì)新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社這樣規(guī)劃：“下一步我們準(zhǔn)備和社區(qū)結(jié)合，通過創(chuàng)業(yè)，走進(jìn)社區(qū)，在一個(gè)典型社區(qū)里，使民生銀行變成一個(gè)真正的具有社區(qū)忠誠感的社區(qū)銀行，創(chuàng)造一個(gè)屬于民生銀行的社區(qū)。

網(wǎng)銀EPOS優(yōu)化資金管理

除了融資貸款外，利用合作社平臺(tái)，會(huì)員還可以獲得民生銀行優(yōu)惠、便捷的結(jié)算服務(wù)。民生銀行為會(huì)員單位免費(fèi)提供代發(fā)工資、免費(fèi)簽約網(wǎng)銀、免費(fèi)開通賬戶信息及時(shí)通等業(yè)務(wù)，為會(huì)員商戶的結(jié)算提供巨大便利，同時(shí)也節(jié)省了單位的財(cái)務(wù)成本。

深圳市文華精品制造有限公司，是民生銀行深圳分行一個(gè)普通的小微客戶，通過聯(lián)保方式獲得300萬元授信。該企業(yè)成立于1994年，長(zhǎng)期經(jīng)營中高檔禮品、工藝品銷售，在全國設(shè)立了8家辦事處負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)毓に嚻肥袌?chǎng)展銷，在深圳布吉建立了自己的設(shè)計(jì)工廠，年銷售產(chǎn)值近3000萬元。

在貸款融資需求之外，這家小微企業(yè)還有更多資金管理的難題待解。該企業(yè)深圳展廳及全國8家辦事處的產(chǎn)品銷售回款完全以現(xiàn)金方式入賬。各辦事處每周收到現(xiàn)金貨款后，通過異地存款方式存入在多家銀行分別開立的賬戶，不利于財(cái)務(wù)的統(tǒng)一管理，同時(shí)面臨資金滯留在異地的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

因各家銀行網(wǎng)銀收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，匯款到賬時(shí)間無法確定，既降低了資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，也增加了財(cái)務(wù)結(jié)算成本。

隨著品牌經(jīng)營日益成熟，全國8家辦事處一直希望安裝POS機(jī)，但傳統(tǒng)POS機(jī)需要在各地開立賬戶，刷卡資金取現(xiàn)不便，令企業(yè)望而卻步。

全國8家辦事處60多名業(yè)務(wù)員工資卡無法統(tǒng)一，分散在不同銀行，每月發(fā)工資時(shí)，財(cái)務(wù)都頗為頭痛。

民生銀行的客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理一起，為這家小微企業(yè)提供了完善的產(chǎn)品線。通過網(wǎng)銀“資金歸集”，將全國8家辦事處在當(dāng)?shù)劂y行開立的賬戶進(jìn)行一對(duì)一綁定，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)各銀行賬戶余額、明細(xì)的隨時(shí)查詢以及資金全額自動(dòng)上收。通過商戶版網(wǎng)銀“批量匯款”功能，一個(gè)電子文檔（Excel表格）一次可以處理100筆異地跨行匯款，實(shí)時(shí)到賬手續(xù)費(fèi)全免，解決了客戶異地辦事處員工工資發(fā)放的難題。

對(duì)異地收款問題，民生銀行統(tǒng)一為該企業(yè)協(xié)調(diào)安裝了EPOS機(jī)具，降低現(xiàn)金收取的不便利因素。

“樂收銀”EPOS是為了解決個(gè)體商戶跨行資金歸集難的問題，民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微商戶定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品。

對(duì)許多經(jīng)貿(mào)類的小微企業(yè)來說，安裝使用各個(gè)銀行的POS機(jī)帶來了不小的金錢和管理上的壓力。

“樂收銀”EPOS機(jī)支持使用個(gè)人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、信用卡還款等功能一應(yīng)俱全，能夠有效降低商戶的結(jié)算成本。

對(duì)于加入城市商業(yè)合作社的小微企業(yè)，通過合作社發(fā)給成員的新版商戶卡，通過網(wǎng)銀大額跨行轉(zhuǎn)賬到外地也是免費(fèi)，并且能夠?qū)崟r(shí)到賬。每年可為企業(yè)節(jié)省少則幾千，多則幾萬的結(jié)算手續(xù)費(fèi)。

一圈一鏈做批量

在民生銀行的小微金融戰(zhàn)略中，有一個(gè)重要的概念就是做批量。只有做到批量性的開發(fā)，根據(jù)大數(shù)法則，將有效降低小微金融的總體風(fēng)險(xiǎn)。

“一圈一鏈”指的是“商圈、產(chǎn)業(yè)鏈”。“一圈”就是指基于地緣、人緣關(guān)系進(jìn)行聚集而形成的商圈，包括有形商圈，如批發(fā)行業(yè)市場(chǎng)、零售商業(yè)中心、制造產(chǎn)業(yè)基地等、無形商圈包括行業(yè)協(xié)會(huì)、地區(qū)商會(huì)、基于蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)而形成的交易群體等。

“一鏈”指圍繞大型核心企業(yè)聚集，提供專業(yè)配套服務(wù)而形成的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，即供應(yīng)鏈和銷售鏈。這樣劃分是民生銀行為了給規(guī)劃范圍內(nèi)的小企業(yè)提供更加全面、專業(yè)、靈活、專屬的金融服務(wù)。

對(duì)于商圈小商戶而言，上下游非常穩(wěn)定，只要借助銀行杠桿，就能迅速擴(kuò)大銷售規(guī)模，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

以豫園地區(qū)為例，它是上海著名的珠寶、玉器、古玩、小商品等較為集中的交易市場(chǎng)。

根據(jù)豫園地區(qū)的特性，民生銀行上海分行派駐專業(yè)團(tuán)隊(duì)，經(jīng)過近3個(gè)月的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)商圈內(nèi)的商戶按照行業(yè)、經(jīng)營品種、銷售規(guī)模、經(jīng)營年限等維度進(jìn)行分層分析，發(fā)現(xiàn)該群體大多為外地人，以批發(fā)為主，毛利潤(rùn)低，周轉(zhuǎn)快速，以現(xiàn)金交易為主，上下游也無正規(guī)購銷合同等經(jīng)營特征。大部分商戶在上海都是輕資產(chǎn)，主要銷售收入都投入到擴(kuò)張銷售規(guī)模上，銷售旺季來臨前資金緊張，融資需求較強(qiáng)。其中，有季節(jié)性備貨需求的80%是經(jīng)營小商品、中等規(guī)模的商戶。

經(jīng)過前期的調(diào)研和與市場(chǎng)管理方的多次溝通，民生銀行上海分行先期成立了藏寶樓合作社和豫園福民合作社。合作社會(huì)員主要以經(jīng)營日用百貨、禮品手工藝品等小商品的商戶為主。

民生銀行為其中有融資需求的商戶，推出了單筆最高30萬至50萬元的無擔(dān)保無抵押信用貸款，并為商戶提供民生銀行針對(duì)批發(fā)市場(chǎng)推出的費(fèi)率低廉的結(jié)算機(jī)具——樂收銀；為了更好地為商戶提供服務(wù)，民生銀行在市場(chǎng)內(nèi)開設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)，為商戶提供開卡、裝機(jī)、貸款咨詢、業(yè)務(wù)受理、后續(xù)服務(wù)等一條龍服務(wù)。

而對(duì)于有上下游關(guān)系的企業(yè)主來說，民生銀行更能為其之間的商業(yè)合作添加黏性。

今年42歲的重慶中鑫珠寶首飾有限公司負(fù)責(zé)人許志遠(yuǎn)，和民生銀行的合作始于2011年10月，那時(shí)為了幫助下游經(jīng)銷商，許志遠(yuǎn)接受了民生銀行針對(duì)小微企業(yè)專門推出的“商貸通”，通過商戶“聯(lián)?！钡姆绞?，和幾家代理商互相擔(dān)保貸款。作為首飾批發(fā)商，許志遠(yuǎn)的下游有數(shù)百個(gè)經(jīng)銷商，很多代理商在經(jīng)營了幾年之后有了積蓄，想要擴(kuò)大經(jīng)營，卻因?yàn)橘Y金不夠，無法開新店。對(duì)許志遠(yuǎn)來說，經(jīng)銷商的規(guī)模擴(kuò)大了，就意味著會(huì)在他手里拿更多的貨，他的企業(yè)才會(huì)發(fā)展壯大，所以他很愿意幫助經(jīng)銷商擴(kuò)大經(jīng)營。

但對(duì)經(jīng)銷商而言，擴(kuò)大經(jīng)營卻并不容易。去銀行貸款根本辦不到，因?yàn)樗麄儧]固定資產(chǎn)，金店又不能抵押，所以在“商貸通”出來之前，很多代理商只能眼巴巴地把過剩的資金握在手里，沒法擴(kuò)大經(jīng)營。

民生銀行的商貸通金融產(chǎn)品，通過多家企業(yè)聯(lián)保的形式，將多個(gè)商家捆綁在一起互相擔(dān)保單款，個(gè)企最高可貸300萬。并且貸款手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，一周內(nèi)就完成了從申請(qǐng)到放款的流程。

在民生銀行辦理貸款的時(shí)候，正是重慶市商會(huì)莆田分會(huì)成立的時(shí)候。許志遠(yuǎn)是商會(huì)的負(fù)責(zé)人之一，商會(huì)的成員很多，有好幾百個(gè)會(huì)員，民生銀行看中了商會(huì)的規(guī)模，在商會(huì)成立的時(shí)候當(dāng)即就授信10億的貸款額度。今年，民生銀行的城市商業(yè)合作社正式成立，許志遠(yuǎn)順理成章地成為莆田分會(huì)合作社的負(fù)責(zé)人，他希望以珠寶行業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，輻射其他行業(yè)，慢慢走向多元化發(fā)展。

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