每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

截至11月末，中國(guó)民生銀行小微貸款余額3013億元，不良率為2.71 ‰，平均利差約為3%。全行小微貸款客戶數(shù)已突破21.8萬(wàn)，全行小微客戶數(shù)已超過(guò)91.5萬(wàn)戶，較年初新增100% 。

“2012年可能有十幾億壞賬核銷，但我們?cè)缫炎龊脡馁~準(zhǔn)備。明年，我行將拿出60%的新增額度給小微信貸，預(yù)計(jì)小微信貸余額明年將升至4000億。到2015年，我們希望能有200萬(wàn)的小微客戶享受到全方位的現(xiàn)代化的金融服務(wù)。”中國(guó)民生銀行黨委書(shū)記、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)洪崎說(shuō)道。

3000億貸款余額

民生銀行從2009年開(kāi)始涉足小微企業(yè)金融貸款，2010年8月小微企業(yè)貸款余額突破1000億 ；2011年6月，商貸通突破2000億。 

“截至11月末，中國(guó)民生銀行小微貸款余額3013億元，在股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比20%，較年初新增近700億元，占股份制商業(yè)銀行增量市場(chǎng)份額近50%，不良率控制在較低水平，不到股份制商業(yè)銀行小微貸款不良率1.1%的一半。”全國(guó)工商聯(lián)副秘書(shū)長(zhǎng)王忠明說(shuō)道。

2012年，由于勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上升、國(guó)際訂單下降、盈利能力下降等原因，小微企業(yè)的困境已經(jīng)不是融資難那么簡(jiǎn)單。

民生銀行行長(zhǎng)助理林云山則認(rèn)為，小微企業(yè)要解決自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，除了資金需求外，更多的是現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理的全面提升，只有實(shí)現(xiàn)盈利，才是小微企業(yè)的根本需求。

更重要的是，民生銀行借助小微金融貸款，竭力實(shí)現(xiàn)各銀行業(yè)務(wù)的融合。

“在小微金融貸款50%增長(zhǎng)的同時(shí)，我們還實(shí)現(xiàn)了小微金融客戶群體160%的增長(zhǎng)，80萬(wàn)戶優(yōu)質(zhì)的小微客群已經(jīng)成為中國(guó)民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)和公私聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。以小微金融帶動(dòng)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展直至銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型指日可待。”洪崎稱。

不良率低于千分之五

今年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，部分銀行甚至江浙地區(qū)的不良率顯著上升。民生銀行小微信貸增速也明顯放緩。

“上半年，小微信貸主動(dòng)降速，因此在發(fā)布半年報(bào)時(shí)有投資者以為我們改變了經(jīng)營(yíng)思路。到三季度，小微重新發(fā)力，增量超過(guò)前兩季度之和。更為重要的是非抵押貸款比例達(dá)到62%，徹底告別抵押崇拜。”林云山說(shuō)道。

林云山介紹說(shuō)，隨著商貸通品牌的影響力加大，小微客戶數(shù)快速提升，全行小微貸款客戶數(shù)已突破21.8萬(wàn)，全行小微客戶數(shù)已超過(guò)91.5萬(wàn)戶，較年初新增100% 。但不良率卻控制在千分之五以內(nèi)。

為提高效率，控制風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行竭力打造小微專業(yè)化支行。首批20家重點(diǎn)小微專業(yè)化支行經(jīng)過(guò)為期半年的發(fā)展，業(yè)務(wù)整體情況較之前發(fā)生較為明顯的變化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，小微貸款余額達(dá)到273億元，占全行的9.53%；小微客戶達(dá)6.82萬(wàn)戶，占比9.1%；不良率為2.71 ‰ ，民生銀行今年三季報(bào)顯示，其不良率為0.72%。

3%的利差 未來(lái)或經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

在記者問(wèn)及民生銀行在小微貸款方面利潤(rùn)時(shí)，洪崎坦言，由于很多分支機(jī)構(gòu)并不是專業(yè)的小微支行，故成本核算較為復(fù)雜，利潤(rùn)總額也較難明確。

“但基本會(huì)有3%的利差。我行小微信貸利率平均不到9%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于15%市場(chǎng)定價(jià)。”洪崎稱，“預(yù)計(jì)明年信貸適度寬松，民生銀行將拿出60%的新增額度給小微信貸，屆時(shí)小微信貸余額將升至4000億。”

林云山則表示，由于民生銀行小微貸款定價(jià)水平遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)格，這勢(shì)必影響公司整體利潤(rùn)，未來(lái)將會(huì)在限定的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益率的產(chǎn)品，但這取決于銀行內(nèi)部控制能力。

“2012年可能有十幾億壞賬核銷，但我們?cè)缫炎龊脡馁~準(zhǔn)備。”洪崎最后稱。