每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自杭州    

每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自杭州

馬云今年以來一系列令人眼花繚亂的變革，都指向了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，似乎是在舉集團(tuán)之力支撐其金融業(yè)務(wù)。

12月19日，阿里金融公布“三天無理由退息”的貸款保障政策，即獲貸客戶在貸款計息的三天內(nèi)，無論什么原因決定終止貸款使用，在完成歸還本金、利息的條件下，均可申請退還對應(yīng)周期的利息。

阿里巴巴副總裁胡曉明在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，阿里金融此舉目的在于擴(kuò)大新的客戶群體。他預(yù)計，到2014年，阿里金融的貸款客戶數(shù)將達(dá)到100萬。

阿里金融借力數(shù)據(jù)平臺

從阿里金融的諸多設(shè)計理念看，互聯(lián)網(wǎng)和阿里電商數(shù)據(jù)將成為阿里金融的關(guān)鍵載體。

2010年4月，阿里巴巴開始布局金融業(yè)務(wù)，提供的貸款有兩種，一種是信用貸款，根據(jù)店鋪的經(jīng)營狀況和申請人的資質(zhì)來決定；一種是訂單貸款，商家發(fā)貨后還未收到貨款，就可申請此項貸款。商家可同時申請兩項貸款，累計總額度同為100萬元，最長期限為12個月。截至今年12月，阿里巴巴累計提供服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過20萬家，平均貸款數(shù)額為6.1萬元。

胡曉明向記者介紹，阿里巴巴會員申請貸款需要提供企業(yè)近一年的銷售總額、經(jīng)營成本、凈利潤率、庫存量等財務(wù)數(shù)據(jù)，天貓和淘寶賣家申請貸款相對簡單得多?！拔覀兯械臄?shù)據(jù)都是向阿里金融開放的，每一分鐘都可以監(jiān)測到賣家的訂單、庫存、資金狀況。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，可以直接從他的支付寶扣款?！?/p>

阿里金融通過阿里巴巴、淘寶、天貓上的銷售平臺，對客戶的歷史交易流水進(jìn)行分析和定量，可以反映其真實的信用狀況。而在利息方面則以“日”為單位計息，隨借隨還，訂單貸款日利率為0.05%(年利率約18%)，信用貸款為0.06%(年利率約21%)。目前不良率控制在1%左右。

同時，數(shù)據(jù)庫是阿里金融最核心的價值，只要把各平臺所有商家的信息貫通起來，就能建立阿里巴巴生態(tài)內(nèi)獨有的征信系統(tǒng)。

明年將重塑三大業(yè)務(wù)

從與銀行合作到走上自營道路，可以預(yù)見，金融將在阿里巴巴集團(tuán)扮演重要的角色。

2010年6月8日，阿里巴巴聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)、萬向集團(tuán)成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊資本為6億元。2011年6月21日，阿里巴巴成立重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊資本為10億元。

而此前，阿里巴巴與銀行已有合作。2007年5月，阿里巴巴聯(lián)手建行推出“e貸通”，阿里巴巴會員可憑借在其網(wǎng)站上的交易信用記錄向建行申請貸款。從2007年6月起，阿里巴巴又與工行開始合作，為阿里巴巴和淘寶會員提供貸款服務(wù)。

此外，來自阿里巴巴內(nèi)部的消息，阿里巴巴將從明年1月1日起轉(zhuǎn)型，重塑為平臺、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)。近年來，其試圖申請銀行牌照的傳聞也從未間斷過。

胡曉明對此解釋為，“我們的確有申請銀行牌照的念頭，如果牌照真的下來，對我們的小貸業(yè)務(wù)不一定是好事。這主要是受阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)所限，如果阿里巴巴可以做銀行，那么阿里小額貸款經(jīng)營的許多方法都是違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，比如銀行需要做實地貸前審查，但阿里小額貸款的貸前審查、放貸合同簽訂、貸后審查等業(yè)務(wù)流程都是在線完成的?！?/p>

他告訴記者，目前看來阿里巴巴并沒有拆分成30家子公司的計劃，阿里金融也不會拆分?！拔覀冎鳡I的還是小額貸款，明年會追加投資，并在數(shù)據(jù)分析、定量分析、信貸技術(shù)、技術(shù)開發(fā)人員上去增員，我們單筆信貸成本在2.3元人民幣，但是銀行的經(jīng)營成本可能在2000塊人民幣左右。只不過我們做的是銀行不愿意做的事，所以更多的是互補(bǔ)而不是競爭?！?/p>

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