■本報記者 張 歆

“開戶送平板電腦，存入100萬元可以送iphone5”——2012年12月21日，王女士的手機收到一條陌生號碼發(fā)來的短信，此前已經(jīng)有幾條類似內(nèi)容的短信抵達王女士的手機。

從2012年12月底至2013年元旦假日，參加全國各地跨年夜表演的不僅僅是娛樂明星，還有海量的儲蓄資金。對于以跨年沖時點為目的的部分儲蓄資金來說，跨年夜表演的“出場費”自然也遠高于日常的純利息收入。此外，過去在銀行營業(yè)網(wǎng)點上演的攬儲大戰(zhàn)如今已經(jīng)將戰(zhàn)火燒至淘寶的網(wǎng)店。

上市銀行存貸比逼近監(jiān)管紅線

盡管監(jiān)管部門對于存貸比指標(biāo)有著明確的“紅色警戒”，但是上市銀行還是碰響了警報。

同花順(13.400,-0.24,-1.76%)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，交通銀行(5.06,0.12,2.43%)和招商銀行(13.53,-0.22,-1.60%)的存貸比均突破了上限75%的“紅色警戒”，分別達到78.79%和76.09%；另外，中國銀行(2.96,0.04,1.37%)等6家銀行的存貸比也超過了70%。而在早前披露的2012年上市銀行中報中，存貸比最高的招商銀行也僅僅是達到了72.62%。

早在2010年，某股份制商業(yè)銀行的年報就顯示，前5個月由于其存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。也就是說，去年三季度存貸比的高企，對上市銀行2012年第四季度乃至2013年一季度的貸款投放將產(chǎn)生明顯的負相關(guān)影響。

存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲設(shè)為經(jīng)營目標(biāo)，例如在2012年年初公布的2011年年報中，中信銀行(4.32,0.03,0.70%)2012年經(jīng)營計劃的惟一要求就是，“新增各項存款折合人民幣2300億元，增速12%左右”。而上市銀行顯然也預(yù)計到了吸儲的難度以及存貸比上升的可能性。例如，招商銀行也在2011年年報中展望，“根據(jù)當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境，2012年本公司自營貸款計劃新增2050億元左右，自營存款計劃新增2500億元左右”。從招商銀行的計劃分析，其新增部分的存貸比相當(dāng)于82%，自然會推高其存貸比，且印證了吸儲形勢的不樂觀。

違規(guī)攬儲屢有發(fā)生

股份制銀行成重災(zāi)區(qū)

在快速上升的存貸比面前，吸儲對銀行顯得尤為重要。

“我們銀行就連辦公室行政人員都有攬儲任務(wù)”，一位股份制銀行總行行政人員對《證券日報》記者表示，“柜面人員更是每個月都要達成一定的存款任務(wù)量，這甚至是他們獎金的主要來源”。在部分從業(yè)人員口中，違規(guī)的高息攬儲更是被戲稱為“非同行業(yè)拆借”。

“為了應(yīng)付監(jiān)管要求，不少銀行在季末、月末等統(tǒng)計時點前后，采取理財項目轉(zhuǎn)存、攬儲、賣貸款等措施刻意解決存貸比問題”，一位熟悉銀行業(yè)的大型會計師事務(wù)所的合伙人曾向本報記者表示。

一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網(wǎng)點較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有明顯優(yōu)惠，是很難有儲戶愿意把存款放到中小銀行里的。沒有存款，就沒錢放貸款，盈利能力就會大打折扣。

雖然目前利率市場化已經(jīng)啟動，大行和中小銀行的存款利率也稍微顯示出差異，但由于利率差別不大，四大行整體的存款并未產(chǎn)生明顯的松動。

2011年4月，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]曾在微博中公開表示，“一季度末，銀行又一如既往地展開了攬存大戰(zhàn)，各行搏殺激烈、招數(shù)迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財產(chǎn)品，令人忍俊不禁”。他透露，自己與銀行人士交流得知有銀行在(當(dāng)年)3月31日這天給存入1000萬元的客戶8萬元利息，“一算年化收益率，達百分之好幾百”；銀行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠則對微博評論稱，“這是所了解到，(利息)最高的。”

上面提到的王女士也告訴本報記者，她收到的短信主要來自股份制銀行的業(yè)務(wù)人員。

光大開網(wǎng)店“買存款”

是創(chuàng)新還是違規(guī)引爭議

通過淘寶平臺“出售”存款，并且以“買1000送1000集分寶”進行促銷，其中每100分集分寶可在淘寶、天貓[微博]等網(wǎng)站抵扣1元錢，1000元相當(dāng)于返還10元現(xiàn)金抵扣券。日前，光大在“聚劃算”上推出這樣一項“優(yōu)惠”團購，購買者最低只需50元即可購入該款名為“定存寶”的產(chǎn)品，并且購買后還贈送等額集分寶。很多買家在論壇上發(fā)出“還有這樣的好事”的驚呼，更有部分買家利用“游戲規(guī)則”，以1000元反復(fù)操作3次(上限)并博得3000集分寶，相當(dāng)于獲3%的返還。

事實上，“定存寶”就是光大發(fā)行的定期儲蓄，消費者通過淘寶渠道購買支付，直接向光大銀行進行存款。目前銀行一年期定期存款利率為3%，各家銀行可以在央行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮10%，也就是3.3%，而光大銀行此次與淘寶“聚劃算”合作發(fā)行的“定存寶”，除了享受一年期3.3%這個上浮到頂?shù)睦释?，還額外贈送能夠直接抵現(xiàn)使用的集分寶。

業(yè)內(nèi)有觀點認為，光大銀行這種攬儲行為實際已經(jīng)觸碰到監(jiān)管紅線。央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機構(gòu)(包括郵政儲蓄機構(gòu))必須嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。”當(dāng)然，也有不同的聲音認為，光大銀行僅僅是進行短期的網(wǎng)上營業(yè)廳和產(chǎn)品推介活動，與攬儲無關(guān)。

目前，光大銀行的定存寶仍有銷售，并累計成交51925筆，不過其送集分寶的活動已經(jīng)停止。