◎余豐慧

1月14日，銀監(jiān)會(huì)召開2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線是首要任務(wù)，要求嚴(yán)防信用違約風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)管外部風(fēng)險(xiǎn)傳染等三類風(fēng)險(xiǎn)。

銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2012年第三季度，商業(yè)銀行不良貸款余額4788億元，比上年上升509億元，增長(zhǎng)率為11.9%；不良貸款率為0.95%，較前兩季度上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。有關(guān)機(jī)構(gòu)和多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2012年四季度和今年一季度是銀行不良貸款確認(rèn)的高峰期，因此，2012年全年不良貸款增速要高于上述數(shù)據(jù)。預(yù)計(jì)2013年上市銀行合計(jì)新增不良貸款約920億元，那么，2013年全部商業(yè)銀行不良貸款新增將突破1200億元以上。貸款信用違約風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越凸顯出來(lái)。

風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)首先是地方融資平臺(tái)貸款。在2010年前地方融資平臺(tái)8萬(wàn)多億元貸款幾乎沒(méi)有消化的基礎(chǔ)上，這兩年地方融資平臺(tái)融資債務(wù)又增加2萬(wàn)多億元，總量可能已達(dá)到12萬(wàn)億元。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸融資基本被卡死后，各地以“影子銀行”為代表的銀行表外融資迅速膨脹，2012年至少新增1.6萬(wàn)億元。同期國(guó)家發(fā)改委企業(yè)債發(fā)行的閘門松動(dòng)，銀行間信用債發(fā)行增加，致使城投債勢(shì)頭迅猛，2012年新增逾8800億元。2012年最后一天下午，財(cái)政部官方網(wǎng)站悄然掛出財(cái)政部、發(fā)改委、央行和銀監(jiān)會(huì)四部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》，從中不難看出地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)再起的嚴(yán)重程度。對(duì)平臺(tái)貸款，商業(yè)銀行一定要清理存量，清收老貸，停止新貸，盡快消化收回而不是拖延展期。

另一個(gè)重點(diǎn)是房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，其重點(diǎn)在三四線城市的房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。溫州、海南、貴陽(yáng)、鄂爾多斯等地房?jī)r(jià)近期出現(xiàn)幅度不等的跳水情況，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)對(duì)三四線樓市“泡沫”的關(guān)注。可預(yù)期的是，三四線城市房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)將會(huì)越來(lái)越多。巨大的庫(kù)存房里面許多都是貸款支持的，一旦當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)暴跌，貸款風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)徹底暴露。要對(duì)三四線城市房地產(chǎn)貸款狀況迅速進(jìn)行摸底排查，加強(qiáng)名單制管理和壓力測(cè)試，積極采取保全等措施。

對(duì)于一些產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。當(dāng)前，鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題仍然十分突出，鋼鐵銷售價(jià)格和銷量均出現(xiàn)大幅下滑，極大壓縮了鋼貿(mào)企業(yè)的利潤(rùn)空間，不良貸款快速上升。光伏產(chǎn)業(yè)由于受境外市場(chǎng) “雙反”影響巨大，行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也有所加大。

融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款總共達(dá)三四十萬(wàn)億元之多，集中度高、影響面大，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)一定要嚴(yán)防死守，切不可掉以輕心。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上，商業(yè)銀行自己開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品一般都是保守型的，大多是在利率長(zhǎng)短上做文章，風(fēng)險(xiǎn)不是太大。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于代理保險(xiǎn)、證券、基金、信托和私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)。一定要嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。

對(duì)民間借貸、非法集資、小貸公司、擔(dān)保公司、高利貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透要密切防范，關(guān)鍵在于要設(shè)置防火墻。銀行信貸資金不能向這些機(jī)構(gòu)融資拆借，銀行貸款第二保證方不能尋求于擔(dān)保公司，銀行人員不能參與任何形式的高利貸等民間金融融資活動(dòng)，特別是要嚴(yán)懲銀行工作人員借助銀行信用以高息為誘餌，進(jìn)行銀行賬外高息吸儲(chǔ)、非法發(fā)放高利貸行為。要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防銀行資金被轉(zhuǎn)手導(dǎo)入民間借貸市場(chǎng)。

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