近日，浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀支行原副行長馬益江“非法融資”案開庭審理，涉案金額達數(shù)十億元。專家表示，在“員工個人行為”背后，也暴露了我國銀行對規(guī)模競爭過度依賴。員工“拉儲”在民間見怪不怪的深層問題，亟須引起相關(guān)部門和我國銀行業(yè)的反思。

馬益江“非法吸收公眾存款”引關(guān)注

1月9日，河南省鄭州市金水區(qū)法院開庭審理浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀支行原副行長馬益江“非法吸收公眾存款”案，引發(fā)社會關(guān)注。

據(jù)了解，馬益江在擔任支行副行長期間，伙同他人以銀行季末拉存款等名義“高息融資”，累計非法吸收公眾存款數(shù)十億元，主要用于拆借給河南省德麒投資集團法人代表魯泊麟，后者名下有擔保公司、鋼材公司，投資涉足房地產(chǎn)、路橋等領(lǐng)域。后魯泊麟資金鏈斷裂，導(dǎo)致馬益江無法償還所欠本息，到案發(fā)時未得到償還的資金超過10億元。

從2011年10月開始，相關(guān)債權(quán)人多次圍堵浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀支行，使這起非法集資案浮出水面。浦發(fā)銀行表示，經(jīng)過對所涉及業(yè)務(wù)進行的全面內(nèi)部排查，未發(fā)現(xiàn)銀行資金卷入其中。

據(jù)一位受害人介紹，馬益江從2009年起便進行高息集資，與她有直接聯(lián)系的債權(quán)人有60人左右，間接受害者則有上千人。不少受害人是到柜臺存錢時，被馬益江請到其辦公室，被勸加入了其介紹的“業(yè)務(wù)”，馬益江還為部分受害人開具了假單據(jù)。

銀行員工“個人行為”如何撬動數(shù)十億元資金？馬益江的支行副行長身份無疑成為其最重要的“保護傘”。一位受害人表示，自己一方面是被高回報吸引，另一方面，也是被馬益江銀行副行長的身份迷惑，誤認為是銀行行為，從而放松了警惕。

銀行“拉儲”亂象民間已見怪不怪

記者在采訪中了解到，除了馬益江支行副行長的身份，其得以成功“圈錢”的另一個重要原因，就是民間早已對銀行高息“拉儲”見怪不怪。

據(jù)一位與馬益江相熟的受害人介紹，馬益江是鄭州浦發(fā)銀行系統(tǒng)連續(xù)三年的“拉儲冠軍”。2010年時，馬益江以“拉儲”為名找到自己，說要提升業(yè)績，晉升職務(wù)，請他予以支持，并表示資金用于銀行業(yè)務(wù)，不出銀行。因為之前在貸款上有過合作，比較熟悉，且對銀行高息“拉儲”習以為常，于是將1億多元交給了馬，月息2分到4分不等。

這位受害人表示，銀行向民間短期拆借資金的情況比較普遍，尤其在季末、年末，銀行為了沖時點，月息甚至能高達1毛錢。出于互相幫忙的考慮和對正規(guī)銀行的信任，幫助銀行在短期內(nèi)周轉(zhuǎn)一下資金也很正常。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，存在“拉儲”行為的并非浦發(fā)銀行一家，存定期返現(xiàn)金等不規(guī)范行為，在一些中小銀行的支行仍廣泛存在。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸認為，在銀行現(xiàn)有的考核機制下，從支行行長到基層員工，每個人的個人收入和上升空間都高度依賴“績效”，考核壓力層層分解，幾乎每個支行的銀行員工都有“拉儲”壓力。

一家城商行的客戶經(jīng)理告訴記者，自己的底薪只有不到兩千元，其他收入幾乎全部依靠拉存款和放貸款的提成。許多銀行的客戶經(jīng)理都背負著上千萬吸儲指標，季末、年末為了完成存貸比臨時沖規(guī)模更是家常便飯。

銀行需反思“存款立行”發(fā)展模式

銀行“拉儲”行為何以長盛不衰？中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為，應(yīng)對“存貸比”考核是銀行“拉儲”的原因之一。按照我國銀行業(yè)的發(fā)展模式，控制住存貸比，也就控制住了銀行信貸擴張的規(guī)模。無論是季末存貸比考核還是從2011年開始的日均存貸比考核，都是銀行重要的考核指標。銀行貸款總額比存款總額不能超過75%，銀行在擴張貸款的同時又要降低存貸比，只能把分母做大，也就是多拉存款。由于利率市場化尚未完全放開，銀行缺乏通過正常渠道進行價格競爭的手段，而客戶經(jīng)理的出現(xiàn)則使銀行把員工的作用發(fā)揮到極致，進而產(chǎn)生各種“拉儲”亂象。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，銀行“拉儲”盛行的根本原因還是發(fā)展模式落后，沒有擺脫“存款立行”的傳統(tǒng)思維。在我國“貸款規(guī)模”控制的背景下，本年度完成的“貸款規(guī)模”對第二年的“貸款規(guī)模”有重要影響。各銀行一心把貸款規(guī)模做上去，只求規(guī)模，不求效益，仍然沒有擺脫傳統(tǒng)的增長模式。做大貸款規(guī)模，就必須把存款規(guī)模提上去，這是“拉儲”盛行的內(nèi)在原因。

趙錫軍認為，銀行可以爭搶客戶，但競爭必須合法、有序。在大力整治“拉儲”亂象的同時，有關(guān)部門和各銀行亦應(yīng)對傳統(tǒng)的增長模式有所反思。