每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

郵儲銀行在前行長陶禮明“因涉嫌個人經(jīng)濟(jì)問題協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查”七個多月之后，終于在2月1日發(fā)布了任命新一任董事及高管人員的公告。

公告稱，2013年1月14日，郵儲銀行宣布董事會、監(jiān)事會和高級管理人員調(diào)整任免決定。其中，董事會成員由李國華、呂家進(jìn)、張學(xué)文、李財(cái)林、唐健、楊松堂、張立憲等7名董事組成，而李國華、呂家進(jìn)是連任，張學(xué)文等則是今年1月新任的董事，由李國華任董事長；董事會決議聘任呂家進(jìn)擔(dān)任行長。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在近日召開的中國郵政儲蓄銀行2013年工作會議上，呂家進(jìn)就以郵儲銀行行長身份做了工作報(bào)告。

經(jīng)營水平與規(guī)模不匹配

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，截至2012年12月末，郵儲銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到4.9萬億元，居民儲蓄存款突破4萬億元；全國郵政金融業(yè)務(wù)收入完成1300多億元，實(shí)現(xiàn)利潤總額340多億元；資本充足率約為10.40%，核心一級資本充足率9.24%，均滿足監(jiān)管要求；全行信貸資產(chǎn)不良率0.35%。

1月15日，央行副行長劉士余在出席郵儲銀行2013年工作會時，對郵儲銀行的下一步發(fā)展提出了三點(diǎn)要求：在公司治理結(jié)構(gòu)方面，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)；在服務(wù)方面，堅(jiān)持城鄉(xiāng)小貸方向、堅(jiān)持零售商業(yè)銀行的定位，繼續(xù)在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)方面做大做強(qiáng)，發(fā)揮郵儲銀行在農(nóng)村支付結(jié)算體系中的重要作用，為改善農(nóng)村金融環(huán)境繼續(xù)作出貢獻(xiàn)；在創(chuàng)新方面，要按照社會需求和商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，不斷加大產(chǎn)品、服務(wù)、管理等創(chuàng)新力度，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)等方面迎頭趕上先進(jìn)銀行的水平。

實(shí)際上，這些正是郵儲銀行發(fā)展的短板。“雖然郵儲銀行的規(guī)模已是中國第六大銀行，但在公司治理、人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面都存在很大問題，與大行發(fā)展不匹配”，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說道。

郵儲銀行在2013年工作會上提出要完善公司治理、推動零售金融業(yè)務(wù)升級，拓展公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域等目標(biāo)，但在奚君羊看來，雖然有了長足進(jìn)步，但從實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展、維持獲利能力等方面綜合來看，郵儲銀行仍存在一些需要改進(jìn)的方面。

據(jù)一位國有大行的高管表示，郵儲銀行雖已建立起“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)，但距離完善的機(jī)制還有一定差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化、對社會金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解等方面亟待進(jìn)一步完善。

金融功能不夠健全

“郵儲銀行理論上是一家商業(yè)銀行，但金融功能不夠健全，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，但網(wǎng)點(diǎn)的主要功能是存儲款，功能較為簡單，在利率市場化及銀行綜合經(jīng)營方面，很難適應(yīng)發(fā)展。”奚君羊向記者表示，無論是個人業(yè)務(wù)還是公司業(yè)務(wù)，郵儲銀行都較為薄弱。

當(dāng)前，個人金融資產(chǎn)正加速從儲蓄向股票、債券、保險(xiǎn)、基金和地產(chǎn)等領(lǐng)域分散，結(jié)構(gòu)呈多元化。金融消費(fèi)者不僅要求銀行提供傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，還要求銀行提供多種非信用業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正向多元化方向發(fā)展，包括理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)管理、信托和不動產(chǎn)、托管業(yè)務(wù)等。這種多元化的業(yè)務(wù)在為客戶提供綜合服務(wù)的同時，也擴(kuò)大了收費(fèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)增長帶來了行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，商業(yè)銀行必須逐步壓縮傳統(tǒng)行業(yè)中處于衰退期行業(yè)的信貸投放，擴(kuò)大對朝陽行業(yè)的信貸投放力度，實(shí)現(xiàn)信貸資金配置的行業(yè)轉(zhuǎn)移。

在企業(yè)金融方面，企業(yè)各領(lǐng)域的活動越來越多，催生了各種各樣對銀行業(yè)務(wù)的需求，如租賃、抵押、外匯買賣等金融活動，以及證券發(fā)行、重組并購、資產(chǎn)托管等投資銀行業(yè)務(wù)。

“但因人才結(jié)構(gòu)問題，郵儲銀行產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，市場上并沒有多少有競爭力的產(chǎn)品。”奚君羊稱。

“在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，我國銀行業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境和客戶需求也在發(fā)生變化，伴隨投資的大項(xiàng)目貸款需求將有所下降，零售業(yè)務(wù)的重要性將顯著提升，包括消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)等。”上述國有大行的高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱。

一位郵儲銀行員工在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，郵儲銀行在小額貸款方面已取得較大成績，目前已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過1萬億元。但他同時表示，該行的小額貸款利率在16%左右。

有學(xué)者向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“近年來，很多銀行都將業(yè)務(wù)重心瞄準(zhǔn)在小微、小額信貸上，眾多小貸公司也在競爭這方面業(yè)務(wù)，據(jù)我所知郵儲銀行16%的利率一方面顯示出利率處于較高水平，另一方面則顯示，其客戶信用等級較低。”

分析稱郵儲行IPO很迫切

目前，郵儲銀行規(guī)模居于中國銀行業(yè)第六位，但遲遲未能IPO，從2007年3月20日正式掛牌起，郵儲銀行一直朝上市前進(jìn)，但由于種種原因，至今仍未看到IPO的跡象。中國銀行業(yè)自今年1月1日實(shí)施中國版巴III資本協(xié)議，也增加了對郵儲銀行的資本壓力。

“郵儲銀行IPO很迫切，其巨大規(guī)模對資本金要求更高，但由于信貸能力及人才匱乏，近日很難上市。”奚君羊?qū)Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者稱。

在奚君羊看來，正是由于人才結(jié)構(gòu)問題，對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等管理經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析水平相對落后，郵儲銀行很難設(shè)計(jì)出極具市場競爭力的產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致銀行收入問題，造成收入結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。

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