每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

去年底央視 《每周質(zhì)量報(bào)告》欄目曝光銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售亂象，引發(fā)了業(yè)內(nèi)外對(duì)銀保銷(xiāo)售的極大關(guān)注，進(jìn)入2013年，銀保問(wèn)題再度成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近期從多地獲悉，從2012年底至今，北京、山西、廣西等地監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)對(duì)銀保市場(chǎng)監(jiān)管加碼，特別是廣西地區(qū)，2013年起銀保代理模式發(fā)生重大變革，開(kāi)始實(shí)施被稱為“史上最嚴(yán)”的銀保新政。按照去年底廣西保監(jiān)局、廣西銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“1+1”模式的實(shí)施意見(jiàn)》，從2013年開(kāi)始，廣西地區(qū)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含信用社），在一段時(shí)期內(nèi)將只能代理銷(xiāo)售一家人身保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這也意味著廣西地區(qū)的銀保合作將由“1對(duì)多”變?yōu)?ldquo;1對(duì)1”的模式。

保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年是壽險(xiǎn)滿期給付的高峰年，僅銀保五年期業(yè)務(wù)就有2300億元，監(jiān)管加碼和滿期給付因素雙重疊加，無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售管理提出更高的要求。

廣西：銀保代理模式1+N變1+1/

2010年11月，一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）的特急文件由銀監(jiān)會(huì)下發(fā)至各地銀監(jiān)局和商業(yè)銀行。拉開(kāi)了“銀保”新政的序幕，此輪新政最大的變化一是叫停銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售，二是銀保銷(xiāo)售“一對(duì)多”的合作模式被局限在3家之內(nèi)，此后銀保合作“1＋3”模式漸成市場(chǎng)主流，由此也帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生深刻變化。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，進(jìn)入2013年來(lái)，個(gè)別地區(qū)正開(kāi)始實(shí)施更為“嚴(yán)格”的銀保新政。2012年年底，廣西保監(jiān)局、廣西銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“1+1”模式的實(shí)施意見(jiàn)》。該實(shí)施意見(jiàn)規(guī)定，從2013年開(kāi)始，廣西轄內(nèi)每個(gè)具有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格證》的商業(yè)銀行和信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在一定時(shí)期內(nèi)只能代理銷(xiāo)售一家人身保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不得同時(shí)代理銷(xiāo)售其他人身保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；合作時(shí)限規(guī)定為1年，只有發(fā)生列明的9種特殊情況，合作雙方才可以在合作期限不足1年時(shí)終止代理關(guān)系。實(shí)施意見(jiàn)還規(guī)定了銜接服務(wù)和深化合作的其他內(nèi)容。

廣西銀保市場(chǎng)此輪由“1+N”變“1+1”的轉(zhuǎn)變，被當(dāng)?shù)匾恍┍ｋU(xiǎn)業(yè)人士稱為“史上最嚴(yán)”銀保新政。事實(shí)上，廣西早在2009年已在北海市開(kāi)展銀保代理“1+1”模式試點(diǎn)。此次在廣西范圍內(nèi)全面推廣銀保合作 “1+1”的合作模式，廣西保監(jiān)局認(rèn)為：這是綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)和銀保商業(yè)賄賂、促進(jìn)廣西銀保市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)重要舉措。

不過(guò)，對(duì)于未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，一些業(yè)內(nèi)人士表示擔(dān)心，某銀行工作人員涂先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，這可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)上漲，因?yàn)橐患毅y行網(wǎng)點(diǎn)只有一家合作的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司都會(huì)希望能選中，多家競(jìng)爭(zhēng)的話，就有可能會(huì)推升手續(xù)費(fèi)。他坦言，該政策可能會(huì)對(duì)一些知名度比較高、品牌形象好的大保險(xiǎn)公司有利。

據(jù)廣西保監(jiān)局一位不愿具名的內(nèi)部人士透露，目前廣西已經(jīng)開(kāi)始在銀保市場(chǎng)實(shí)施這種合作模式了，同時(shí)對(duì)于業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心的可能引發(fā)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)而采取過(guò)高手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，他坦言，手續(xù)費(fèi)有自律規(guī)定的。他同時(shí)透露，這種合作模式以前北海試點(diǎn)的效果好，后來(lái)還在其他市也搞了這種合作模式，效益和業(yè)務(wù)、市場(chǎng)情況都還不錯(cuò)，所以才推廣到全廣西范圍的。

山西：探討銀保分類監(jiān)管模式/

相對(duì)于廣西對(duì)銀保合作模式的探索，山西的銀保監(jiān)管也開(kāi)始加碼，不過(guò)卻與廣西的模式不同，山西開(kāi)始探討銀保分類監(jiān)管的模式，其中一家機(jī)構(gòu)如果被主流媒體負(fù)面報(bào)道3次及以上，將被直接列為D類，受到包括 “暫停審批其新設(shè)代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格”在內(nèi)的監(jiān)管限制。

近日 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，2013年開(kāi)年之后，山西保監(jiān)局就向當(dāng)?shù)劂y郵類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) （含信用社）下發(fā)了《山西省銀郵類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管辦法 （試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。該《辦法》開(kāi)始探討對(duì)銀郵類兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管。該保監(jiān)局表示，將對(duì)轄區(qū)內(nèi)的銀郵類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)按100分制進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)得分結(jié)果由高到低依次評(píng)為A、B、C、D四類。

如規(guī)定，銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)有以下五類情況的將直接列為D類，即：第一，查實(shí)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)且未及時(shí)妥善處理向該保監(jiān)局投訴3次以上或被主流媒體負(fù)面報(bào)道3次以上的；第二，100名以上投保人或保險(xiǎn)從業(yè)者集體上訪、靜坐或者采取其他過(guò)激行為，或雖不足100人，但影響惡劣的；第三，存在單一保險(xiǎn)代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)突然出現(xiàn)100名以上的投保人集中退保，或非正常退保金額超過(guò)1億元的；第四，查實(shí)存在商業(yè)賄賂、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的；第五，拒絕和妨礙山西保監(jiān)局監(jiān)督檢查工作的。

山西保監(jiān)局表示，對(duì)A類機(jī)構(gòu)，除實(shí)施正常的日常監(jiān)管外，原則上不采取特別的監(jiān)管措施。對(duì)B類機(jī)構(gòu)，將采取與省級(jí)機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，提示機(jī)構(gòu)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的管理風(fēng)險(xiǎn)，提出明確整改要求。

對(duì)C類機(jī)構(gòu)，將采取暫停增加業(yè)務(wù)種類的審批事項(xiàng)，責(zé)令其限期整改，從緊審批其新設(shè)代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。對(duì)D類機(jī)構(gòu)，將列為跨年度實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)對(duì)像，暫停新設(shè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格等。

天津：嘗試銀保銷(xiāo)售人員分級(jí)管理/

事實(shí)上，在2012年底北京銀監(jiān)局和保監(jiān)局就開(kāi)始著手規(guī)范銀保市場(chǎng)，兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同下發(fā)文件，包括鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行對(duì)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行全程錄音等措施。

此外，北京銀監(jiān)局和保監(jiān)局還要求，保險(xiǎn)公司在新單回訪中發(fā)現(xiàn)保單信息不真實(shí)、投保資料非本人簽名、投保人對(duì)監(jiān)管規(guī)定的回訪內(nèi)容作出否定回答、投保人對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)理解不清等問(wèn)題時(shí)，應(yīng)將該保單作為問(wèn)題件處理。2013年1月底，北京保監(jiān)局開(kāi)出今年的第一張罰單，對(duì)中國(guó)人壽北京分公司在銷(xiāo)售過(guò)程中存在欺騙投保人和隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)重要情況等問(wèn)題，對(duì)其罰款40萬(wàn)元。

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還了解到，天津開(kāi)始嘗試對(duì)銀保銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)管理，即對(duì)銀行、郵政保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員劃分為初、中、高三個(gè)等級(jí)，級(jí)別越高其培訓(xùn)和考核標(biāo)準(zhǔn)將越高，銷(xiāo)售萬(wàn)能、投連險(xiǎn)等較復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品須具備中級(jí)以上資質(zhì)。此外，天津保監(jiān)局計(jì)劃在2014年起要求銀保銷(xiāo)售人員持有代理人證和銷(xiāo)售等級(jí)證進(jìn)行“雙證”展業(yè)。

相對(duì)于北京、天津的銀保監(jiān)管措施，廈門(mén)當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門(mén)也在開(kāi)始密集調(diào)研當(dāng)?shù)劂y保市場(chǎng)，包括調(diào)研當(dāng)?shù)氐你y行和保險(xiǎn)公司。

廈門(mén)保監(jiān)局稱，在與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局聯(lián)合開(kāi)展的銀保合作情況調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀保產(chǎn)品兩大問(wèn)題成銀保關(guān)注焦點(diǎn)：一是分紅險(xiǎn)透明度不足，二是與銀行銷(xiāo)售特點(diǎn)適應(yīng)性不足，即產(chǎn)品同質(zhì)化，難以為客戶選擇與其特征相匹配的銀保產(chǎn)品；產(chǎn)品保障性功能不足，難以適應(yīng)銀行客戶資產(chǎn)配置的要求；產(chǎn)品復(fù)雜，不適應(yīng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)“三分鐘營(yíng)銷(xiāo)”特征。

對(duì)此，廈門(mén)當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司普遍建議監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步增強(qiáng)分紅險(xiǎn)信息披露透明度，允許披露消費(fèi)者較為關(guān)注的信息，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)產(chǎn)品保障性功能，簡(jiǎn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，根據(jù)客戶特征細(xì)分產(chǎn)品類型。

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銀保隱憂：年內(nèi)2300億元滿期給付壓頂

在上月保監(jiān)會(huì)舉行的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管政策通報(bào)暨培訓(xùn)會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝透露，今年是壽險(xiǎn)滿期給付的高峰年，僅銀保五年期業(yè)務(wù)就有2300億元，退保和滿期給付因素疊加，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用提出更高的要求。陳文輝表示，當(dāng)前保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨的突出問(wèn)題，就是保險(xiǎn)資金收益和結(jié)構(gòu)不能有效支持負(fù)債。主要表現(xiàn)為：一是投資收益率偏低。2008年~2012年，行業(yè)投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，大部分年度的收益率都低于五年期定期存款利率，相比一般5.5%左右的壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算假設(shè)，收益率缺口較大。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，這2300億元的滿期給付能不能達(dá)到預(yù)期的收益，能不能達(dá)到像銷(xiāo)售時(shí)所說(shuō)的投資收益率，能不能使消費(fèi)者滿意，將是考驗(yàn)2013年保險(xiǎn)公司銀保銷(xiāo)售的重大問(wèn)題。

事實(shí)上，為了應(yīng)對(duì)滿期給付和可能出現(xiàn)的非正常退保，各地保監(jiān)局也都已經(jīng)在采取應(yīng)對(duì)措施。如北京保監(jiān)局在去年就曾要求保險(xiǎn)公司高度重視，針對(duì)滿期給付，應(yīng)提前掌握即將滿期的客戶信息，確保給付工作落實(shí)到位。