春節(jié)期間，《證券日報》記者在河南商丘某縣走訪了解發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村郵政儲蓄銀行門庭若市，非常忙碌，存錢取錢的人排起了長隊，在銀行銷售的保險產(chǎn)品也十分火爆，銷售人員基本不用費力推銷，只需簡單地介紹或有選擇地介紹保險產(chǎn)品的情況就能輕松搞定一單。但如此銷售的背后也隱藏了誤導(dǎo)的巨大隱患，造成退保增多，損害了投保人的利益，也損害了保險業(yè)的形象。

調(diào)查一：

投保人沒看到保險條款

時間：農(nóng)歷臘月二十二

地點：郵儲銀行

事件：原打算儲蓄的5000元變成了一張10年期的銀保保單

2月2日，已經(jīng)是農(nóng)歷臘月二十二了，這個時候的農(nóng)村已“年味十足”。出外務(wù)工的人們紛紛返鄉(xiāng)，盤點這一年的收獲自然是必不可少的程序。農(nóng)村人普遍都習(xí)慣留出來年的開銷，剩余的錢都會存入銀行。

24歲的小李拿著丈夫交給她的5000元錢，到其所在鄉(xiāng)的郵儲銀行存錢，沒想到拿回來的是一張外形類似儲蓄折本的10年期銀保產(chǎn)品的保單，保單具體保障什么，滿期后能拿到多少錢，她自己并不清楚。

無獨有偶，小李的幾個鄰居在存錢的時候也“中招”了，拿回來的也是同樣的保單。鄰居們訴苦說，以前也有這樣的情況，存完了錢，拿回了保單，過一段時間后再“取”時，發(fā)現(xiàn)自己的錢竟然損失了1000多元。聽到這個，小李開始猶豫，是現(xiàn)在就“取”還是繼續(xù)“存”？最讓小李害怕的是，會不會等到十年之后還是連本錢都取不出來，損失的比現(xiàn)在還多？

“聽銀行的人說存這個挺好的，我還沒有搞明白這個保險到底是怎么一回事，現(xiàn)在有點上當受騙的感覺。”小李對記者說。

小李告訴記者：“當時去存錢的時候，銀行的人告訴我，每年存5000元，總共交夠三年，每年都有500元的分紅，分紅還可以利滾利，而且想用錢隨時都可以取。我聽著不錯，就交錢了。單子都是銀行的人幫我填的，我只最后簽了個字。”

通過探訪，記者發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)投保了銀保產(chǎn)品，小李并沒有形成對保險的基本認識，這份保單在銷售的過程中存在嚴重的銷售誤導(dǎo)。

她的頭腦中只有“存”和“取”的概念，而對“保單繳費”、“基本保障金額”、“退保”、“分紅”等概念的認識十分模糊。

記者在小李的家中看到了她的投保合同。一張A4紙打印的保險合同對折后裝在信封中，上有紅色封皮，另有一張郵儲銀行代理保險業(yè)務(wù)的收費憑證和柜面專用的個人人身保險投保單，對齊后被訂在一起。紅色的保險合同的封皮是對折式的，與銀行儲蓄存折很相似。

據(jù)了解，小李投保的是某壽險公司的紅福寶兩全保險（分紅型），10年期，3年限繳。該險種每份1000元，小李購買了5份，基本保障金額為5415元。保險合同還載明了受益人及分配方式、保險期間、紅利領(lǐng)取方式等基本信息。

記者發(fā)現(xiàn)在“給付方式”和“保障范圍”兩項中，均表明“詳見條款”，然而翻遍整個保險合同，均不見保險條款的蹤影。值得注意的是，小李告訴記者，從投保到現(xiàn)在她也沒有見到過或閱讀過保險條款，在投保時銷售人員未向其出示保險條款，也未提醒其閱讀保險條款，只是口頭簡述了可保意外身故。

記者從網(wǎng)上查閱該產(chǎn)品的保險條款發(fā)現(xiàn)，小李從銷售人員口中得到的關(guān)于該產(chǎn)品的認識存在諸多誤區(qū)。

該產(chǎn)品的保障責(zé)任包括生存保險金、身故保險金、交通工具意外保險金、交通工具意外身故保險金。

生存保險金每兩年返還一次，每次為基本保險金額的10%，也就是說541.5元（5415元的10%），若意外身故，可獲得2倍于基本保險金額的賠償，若交通意外身故則可以獲得3倍于基本保險金額的賠償，滿期后可獲得2.5倍于基本保險金額的滿期給付金，除此之外，投保人每年還可以獲得不固定金額的分紅，保險公司每年向投保人寄送分紅報告，但分紅留存在保險公司的分紅賬戶，復(fù)利計息，合同終止時才給付。

若持有該保單到期，小李可以得到13537.5元的滿期給付金加上2707.5元的生存返還金，再加不固定分紅和到期生存返還金的利息。而按照小李的理解，持有到期后她最終可以拿到“本金”15000元加上5000元分紅，共計20000元，很明顯二者之間存在較大差異。

記者點評：對比小李對保單的理解和描述可以發(fā)現(xiàn)，二者的差距不是一星半點，銷售方和購買方之間存在嚴重的信息不對稱，小李對于保險知識的缺乏是一方面，而銷售誤導(dǎo)的痕跡也很明顯。小李的遭遇并非孤例，而是典型案例。稀里糊涂地買保險又稀里糊涂退保的人還很多，他們并不是不會算經(jīng)濟賬，而是面臨著理財知識匱乏的情況。

調(diào)查二：

主推中郵人壽自家產(chǎn)品

時間：大年初五

地點：鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵儲銀行網(wǎng)點

事件：工作人員快語速的講解十幾分鐘就能搞定一份保單

大年初五迎財神，很多商家已經(jīng)開門做生意。記者在該縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵儲銀行網(wǎng)點看到，這里人來人往，三個窗口前都排起了長隊，大廳的咨詢臺前也擠滿了人，現(xiàn)場人聲鼎沸，較為雜亂。

記者看到，在大廳的柜面上，存款單、取款單和保險產(chǎn)品的投保單及其他一些單據(jù)擺在一起。遇有前來存錢的客戶，銀行銷售人員就會主動推銷銀保產(chǎn)品。其中，中郵人壽的“富富余1號”兩全保險（分紅險）是主推產(chǎn)品。

該網(wǎng)點一位20多歲的男性工作人員告訴記者，目前與該網(wǎng)點合作的保險公司還有中國人壽、人保壽險、新華保險、民生人壽、人保健康等多家保險公司，而對于記者所問的“這些保險公司的產(chǎn)品是否均在售”的問題，該人員并未回應(yīng)。

記者在一旁觀察了一陣發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)人此前對于銀保產(chǎn)品沒有概念，加上銷售人員并不刻意強調(diào)其所售產(chǎn)品為銀行保險產(chǎn)品，并夸大分紅、混淆概念、不提示退保風(fēng)險等情況十分嚴重。

記者看到，銷售人員一般用較快語速告知客戶繳費方式、投保期限、保障范圍，卻不出示保險條款給投保人，十幾分鐘就能完成一份保單的投保，整個過程讓人來不及思考、比較，一旦出現(xiàn)損失，多半選擇“認栽”。

記者特意詢問，能否看一下保險條款，一女性工作人員告訴記者，她手頭沒有，投保后投保人才能拿到保險條款。若有不清楚之處，她可以做口頭解釋。

記者點評：如記者親眼所見，整個銷售過程十分不規(guī)范，且存在銷售人員疏于細心講解的情況。用幾分鐘、十幾分鐘的時間給一個從未接觸過保險的人講明白他所購買的保險是怎么一回事，這對于一個銷售高手來說都不是一件容易的事情，而在現(xiàn)實中，銷售人員往往為了圖省事，拿銀行存款來類比保險，以至于有人從頭到尾都不知道自己買的是保險產(chǎn)品。

而基層保險銷售人員的能力和素質(zhì)也亟待提高，監(jiān)管部門和保險公司更有義務(wù)加強保險知識的宣傳。

農(nóng)村保險的熟人社會

投保 退保都跟風(fēng)

“近兩年，在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，郵儲銀行憑借它的網(wǎng)點優(yōu)勢，代理的銀行保險業(yè)務(wù)增長非常快，同樣扎根基層的農(nóng)村信用社根本不能與其比肩。主要是大型銀行的網(wǎng)點鋪設(shè)到農(nóng)村的非常少，用戶不多，而且農(nóng)村人從傳統(tǒng)習(xí)慣上對郵政的信賴度更高一些，隨著收入的增多，對除了銀行存款以外的保險產(chǎn)品也敢嘗試，有一定程度的認可。”該縣某保險公司人士告訴記者。

記者還從該縣某壽險知情人士那里了解到，僅僅紅寶福兩全分紅險一款保險產(chǎn)品在郵政系統(tǒng)各網(wǎng)點一天的銷售額就在100萬左右，郵政渠道對保險產(chǎn)品的銷售助力不容小覷。

據(jù)了解，在整個河南地區(qū)，共有18個省轄市、108個縣（市）的郵政網(wǎng)點有代理保險業(yè)務(wù)，服務(wù)網(wǎng)點超過兩千，有保險代理資格的人員超過3000名，2011年收取的保費規(guī)模達到180億元，市場占有率連續(xù)8年在銀保市場排名第一，也占據(jù)著河南省內(nèi)銀保市場50%的份額。

然而在漂亮的數(shù)字背后，由于銷售誤導(dǎo)或者急功近利的銷售所帶來的退保風(fēng)險及對投保人利益造成的侵蝕也令人擔(dān)憂。

“退保多是由于投保人急于用錢而退保。”上述保險公司人士告訴記者。

記者還發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村這個“熟人社會”里，村民跟風(fēng)投保、跟風(fēng)退保的情況較多。由于購買時銷售人員對退保風(fēng)險的警示不足，遇到手頭緊的時候，投保人就去取錢，退保產(chǎn)生的損失較大，造成村民對保險產(chǎn)生失望情緒，跟風(fēng)退保。

而對于保單的抵押貸款功能則鮮有人知。記者在一些網(wǎng)點隨機詢問了10位辦理業(yè)務(wù)的村民，竟然沒有一人知道保單的該項功能，更不用提如何操作了。

記者點評：硬幣總有正反兩面。農(nóng)村銀郵市場快速發(fā)展的同時，諸多問題也凸顯出來。記者去年也調(diào)查過農(nóng)村銀郵渠道保險銷售誤導(dǎo)的情況，相比而言，今年有過之而無不及。那些曾經(jīng)遭受銷售誤導(dǎo)的投保人，絕大多數(shù)選擇“認栽”，獨自承受損失，又由于維權(quán)意識的淡薄，極少有人投訴，在保監(jiān)會每年都公布的保險消費者投訴情況中未得到體現(xiàn)。

盡管去年監(jiān)管一直強調(diào)治理壽險銷售誤導(dǎo)，但對于偏遠的農(nóng)村市場還是鞭長莫及，使之處于野蠻生長的狀態(tài)。

近日，中國保監(jiān)會下發(fā)通知，部署在全國范圍內(nèi)開展保險公司中介業(yè)務(wù)檢查和保險兼業(yè)代理市場清理整頓工作，整頓工作將以保險公司中介業(yè)務(wù)檢查為切入點，嚴查重處保險兼業(yè)代理機構(gòu)協(xié)助保險公司套取資金、銷售誤導(dǎo)、挪用侵占保費等擾亂市場秩序和侵害消費者利益等違法違規(guī)行為，引導(dǎo)保險兼業(yè)代理機構(gòu)專業(yè)化發(fā)展。希望清理整頓治理兼業(yè)代理市場不僅僅停留在文件上的紙上談兵，更希望監(jiān)管部門相關(guān)人員切實加強現(xiàn)場檢查力度，并將檢查的觸角延伸至新生長的農(nóng)村保險市場。