每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

毫無(wú)疑問(wèn)，網(wǎng)絡(luò)賣(mài)保險(xiǎn)正成為蛇年最熱門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)方式之一。春節(jié)期間，又有合眾人壽、弘康人壽兩家保險(xiǎn)公司登陸天貓賣(mài)起了保險(xiǎn)，然而其直接宣傳產(chǎn)品 “收益高”的營(yíng)銷(xiāo)方式卻在業(yè)界引起了不小的爭(zhēng)議。

“門(mén)檻低：1000元即可購(gòu)買(mǎi)”、“收益超高：年化收益高達(dá)5％……”這是合眾人壽在今年元宵節(jié)入駐天貓之后，推出的“好太太理財(cái)穩(wěn)贏一號(hào)”產(chǎn)品在網(wǎng)上的宣傳資料。

然而，在目前保險(xiǎn)行業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍在4%的環(huán)境下，合眾人壽宣傳預(yù)期5%的高收益何以實(shí)現(xiàn)？業(yè)內(nèi)人士表示，萬(wàn)能險(xiǎn)最低2.5％保證利率之上的投資收益都是不確定的，合眾人壽上述宣傳容易讓消費(fèi)者誤解為這是保證收益的理財(cái)型產(chǎn)品，存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)的嫌疑。

擦邊球一：赤裸裸宣傳高收益/

2月24日，合眾人壽正式入駐天貓，并推出促銷(xiāo)活動(dòng)，即“好太太理財(cái)1號(hào)，1000元起購(gòu)，預(yù)期年化收益5%，元宵節(jié)（2月24~26日）三天大促，在5%收益的基礎(chǔ)上，再返1.16%淘寶集分寶……”

事實(shí)上，萬(wàn)能險(xiǎn)在2012年全年能達(dá)到5%的結(jié)算利率的產(chǎn)品屈指可數(shù)，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，去年至今，行業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率多數(shù)在4％左右，僅有光大永明等少數(shù)公司的個(gè)別產(chǎn)品在5％以上。

在此背景下，合眾人壽宣傳的“預(yù)期年化收益5％”有何依據(jù)？在網(wǎng)站上該產(chǎn)品介紹的 “常見(jiàn)問(wèn)答”中，對(duì)于網(wǎng)友“你們的收益能保證么？”的提問(wèn)，合眾人壽回答稱：“我們?cè)跅l款里標(biāo)明了最低保證利率，而且您可以隨時(shí)登錄我們公司官網(wǎng)或者撥打95515客服熱線查詢這款產(chǎn)品的收益，目前公布的年化收益率是5%”。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢合眾人壽網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其合眾人壽穩(wěn)贏一號(hào)萬(wàn)能險(xiǎn)截至今年1月的結(jié)算利率確實(shí)是5％，不過(guò)，該產(chǎn)品的歷史業(yè)績(jī)顯示，該款萬(wàn)能險(xiǎn)是在去年10月份才獲得保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，歷史業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)僅有去年11月~今年年1月，3個(gè)月的年化結(jié)算利率均為5%。

僅有3個(gè)月的歷史業(yè)績(jī)，卻宣傳成“年化收益率是5%”，是否不夠嚴(yán)謹(jǐn)呢？

大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司張先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，如果保險(xiǎn)公司宣傳萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益為5%，則同時(shí)需要說(shuō)明保證利率之上的收益是不確定的，一定要在客戶購(gòu)買(mǎi)之前把風(fēng)險(xiǎn)提前說(shuō)出來(lái)。

根據(jù)合眾人壽穩(wěn)贏一號(hào)的條款，該產(chǎn)品生效起的前5個(gè)保單年度內(nèi)，其最低保證利率為2.5%，自第6個(gè)保單年度起，公司還有權(quán)對(duì)最低保證利率進(jìn)行調(diào)整，但調(diào)整后的最低保證利率不會(huì)低于1.75%。

同樣是合眾的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，收益也有區(qū)別。記者查詢發(fā)現(xiàn)，合眾人壽官網(wǎng)公布的萬(wàn)能險(xiǎn)共有7款，除目前正在搞活動(dòng)的穩(wěn)贏一號(hào)、穩(wěn)贏二號(hào)的結(jié)算利率為5％，其余五款產(chǎn)品從去年1月~今年1月份公布的年化結(jié)算利率均為3.8%。

針對(duì)上述質(zhì)疑，合眾人壽解釋稱，產(chǎn)品中并未作詳細(xì)的利益演示，僅提到“預(yù)期收益”，并在聲明中明確寫(xiě)道 “詳細(xì)產(chǎn)品說(shuō)明及利益演示請(qǐng)參照最下方的”產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及“產(chǎn)品條款”。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示：“該利益演示基于公司精算及其他假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期……最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示水平。”因此款產(chǎn)品為公司在電商上推出的第一款網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，產(chǎn)品表述形式參照了同業(yè)。在表述產(chǎn)品時(shí)，為配合電商平臺(tái)的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，產(chǎn)品表述可盡量精簡(jiǎn)。可能初次做電商平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)銷(xiāo)，經(jīng)驗(yàn)不足，若其中有所誤會(huì)，公司將加以改進(jìn)。

事實(shí)上，合眾人壽在好太太理財(cái)穩(wěn)贏一號(hào)的預(yù)期利率5%基礎(chǔ)上，還以30歲客戶投資10萬(wàn)元為例，對(duì)前五個(gè)保單年度的賬戶資金作了預(yù)期。

擦邊球二：買(mǎi)保險(xiǎn)送集分寶/

合眾人壽稱 “購(gòu)1000元送1160個(gè)集分寶，多買(mǎi)多送，上不封頂；滿5000元送女性關(guān)愛(ài)保障卡一份，每人限送兩份，數(shù)量有限，先到先得”。

據(jù)了解，淘寶網(wǎng)的集分寶是支付寶的積分，在支付寶付款時(shí)可以當(dāng)錢(qián)花，100個(gè)集分寶等值1元，可以在淘寶購(gòu)物、還信用卡、繳水電煤等，同時(shí)還可以在天貓、一號(hào)店、大眾點(diǎn)評(píng)等30多家購(gòu)物時(shí)直接抵扣。

按合眾人壽的說(shuō)法，“購(gòu)1000元送1160個(gè)集分寶，多買(mǎi)多送，上不封頂”，買(mǎi)1000元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則會(huì)返還客戶11.6元，相當(dāng)于保費(fèi)的1.16%。

北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，購(gòu)1000元送1160個(gè)集分寶屬于返傭，本身就是一種誘導(dǎo)人購(gòu)買(mǎi)的方式。

張先生則表示，保監(jiān)會(huì)要求不能返傭，贈(zèng)送的保險(xiǎn)不能超過(guò)100元，但是這種送集分寶的做法是不是屬于返傭，需要監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司不得有以下行為：“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。”所謂“集分寶”是否屬于“其他利益”，值得關(guān)注。

對(duì)此，合眾人壽的解釋是，這是公司參照了同業(yè)推出的活動(dòng)形式。在入駐電商平臺(tái)后，為答謝客戶支持，公司聯(lián)合電商平臺(tái)在首推產(chǎn)品的前三日做了感恩活動(dòng)。在網(wǎng)友的線上咨詢中，都在關(guān)注產(chǎn)品本身特點(diǎn)，基本沒(méi)有因?yàn)榉e分而盲目購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的跡象。

擦邊球三：與其他產(chǎn)品做比較/

保監(jiān)會(huì)在總結(jié)去年的投訴時(shí)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴問(wèn)題主要表現(xiàn)之一就是將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，甚至故意誤導(dǎo)成存款、基金或其他理財(cái)產(chǎn)品。

合眾人壽對(duì)推出的萬(wàn)能險(xiǎn)與銀行存款和基金這兩種金融產(chǎn)品進(jìn)行了比較。

事實(shí)上，今年元宵節(jié)淘寶網(wǎng)聚劃算共推出了三家保險(xiǎn)公司的6款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，即國(guó)華人壽的金鑰匙一號(hào)、金鑰匙二號(hào)和創(chuàng)富人生2011，合眾人壽的好太太理財(cái)穩(wěn)贏一號(hào)，弘康人壽的靈動(dòng)一號(hào)和零極限B款。這六款產(chǎn)品都列出了與其他金融產(chǎn)品的比較，合眾人壽好太太理財(cái)穩(wěn)贏一號(hào)比較的對(duì)象包括銀行定存和基金，另外五款產(chǎn)品的比較對(duì)象都是投連險(xiǎn)和基金。

對(duì)于好太太理財(cái)穩(wěn)贏一號(hào)與銀行定存和基金作行比較一事，合眾人壽解釋稱，并無(wú)產(chǎn)品的具體收益對(duì)比，也沒(méi)有任何數(shù)據(jù)比較。該公司稱，因網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)形式新穎，怕受眾難以理解，為了表達(dá)清晰明了，用此形式闡述產(chǎn)品特點(diǎn)，如有不合適之處，公司也會(huì)加以改進(jìn)。

對(duì)于網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)的意義，合眾人壽認(rèn)為，隨著時(shí)代發(fā)展，保險(xiǎn)不能僅限于傳統(tǒng)的線下拜訪及簽單，接觸保險(xiǎn)的群體也不能僅限于中老年人，更多的應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)：客戶可根據(jù)自身需求線上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，讓更多年輕人能在網(wǎng)絡(luò)上走近保險(xiǎn)、主動(dòng)接觸保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)在年輕時(shí)就開(kāi)始樹(shù)立。