每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 黃琳涵 楊海艷 發(fā)自上海    

每經(jīng)實習(xí)記者 黃琳涵 楊海艷 發(fā)自上海

當(dāng)很多車主在為愛車投保遭遇多家保險公司“爭相騷擾”時，還有一群有車族正在經(jīng)歷 “有車無保”的難題。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為降低賠付風(fēng)險，上海的一些保險公司針對6萬元以下的自主品牌車型或百萬元以上的超豪華車型，都設(shè)置了一系列的限制投保條件；針對少部分超豪華車型，一些保險公司甚至拒絕受理投保。

保險業(yè)內(nèi)人士對此表示，投保車型的區(qū)別對待符合市場化機制，“一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進行風(fēng)險預(yù)估；而另一些出險率較高的車型，也因為風(fēng)險成本上升成為保險公司承保的‘雷區(qū)’”。

自主車型受“歧視”/

眾所周知，保險公司推出的汽車保費政策和車型出險率息息相關(guān)。據(jù)了解，目前部分保險公司都對部分自主品牌車型制定了區(qū)別對待政策。

有不愿透露姓名的車險業(yè)務(wù)工作人員在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，目前該公司對奇瑞、上汽通用五菱、長城等6萬元以下車型有著嚴(yán)格的承保政策。公司內(nèi)部將這些車型的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“低品質(zhì)車型保險”。據(jù)介紹，上述范圍內(nèi)車型在新車首保時不能購買“不計免賠險”，而且保險折扣也較其他車型更少。

上述車險人士介紹，常規(guī)車型的保險費折扣為8.5折，而上述車型至少為9折。對于續(xù)保，如果上述車型出險2次以上，即不予進行商業(yè)保險投保。

相比之下，其他品牌車型遭遇同等情況時，則會上調(diào)保險費率。據(jù)記者了解，6萬元以下車型中，合資品牌車型如雪佛蘭賽歐依然享受正常保險優(yōu)惠費率。

而諸如比亞迪、奇瑞等自主品牌，也成了一些保險公司的嚴(yán)控對象。

上海一家保險公司業(yè)務(wù)員向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，目前對于承保非滬牌的比亞迪車型，投保對象一定要同時滿足購買第三者責(zé)任險50萬元以上，車上座位責(zé)任險10萬元以上，以及購買玻璃單獨破碎險等“特殊要求”。

而另一家保險公司已將比亞迪、奇瑞列入電話渠道銷售中的首保“黑名單”。該公司的一位車險業(yè)務(wù)員向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，由于電話渠道的保險費率相較于4S店等其他渠道更低，普遍折扣在8~8.5折之間，因此上述車型只能被拒之門外。據(jù)介紹，該公司每年都會根據(jù)前一年車型出險率調(diào)整車型保費政策。

“一般而言，保費和車價成正比關(guān)系，但如果某些車型出險率較高，則公司會相應(yīng)上調(diào)保險費率，甚至不保。有業(yè)內(nèi)人士向記者證實，該公司去年對于奇瑞品牌車型有 “險種購買限制”，但這一政策已隨去年公司統(tǒng)計的車型出險率變化而取消。

“綜合上年的汽車品牌和出險情況，保險公司都會列出一個名單，決定下一年的保費升降政策。”一位保險業(yè)人士稱，“對于商業(yè)保險公司而言，在區(qū)域市場上調(diào)整保費，也是被許可的。”

超豪華車同遇“投保難”/

除自主品牌外，賓利、法拉利、保時捷等超豪華品牌在投保時也會遭遇投保難。車主張先生表示，他花了近300萬元買了一款超豪華車，去保險公司投保時卻遭到“險種限制”而被拒。

張先生稱，他先后電話咨詢了幾家大型保險公司，其中一家公司電話接聽員告訴他，投保是可以的，但是保險額度要較規(guī)定額度上浮20%~30%；此外，劃痕險等險種該公司不能投保。

隨后張先生又咨詢了一家小型保險公司，一名銷售人員告訴他，單獨一輛車不給投保。這名銷售人員告訴張先生，單獨一輛車保費低，但出險后維修費高，一旦出險公司肯定會虧本，如果有幾輛車一起投保，風(fēng)險自然會降低。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從多家保險公司了解到，目前銷量較大的豪華品牌，諸如奧迪、寶馬、奔馳、路虎、英菲尼迪等投?；静怀蓡栴}，依據(jù)大數(shù)法則，費率厘定有基礎(chǔ)。但超豪華品牌如瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼、阿斯頓馬丁等品牌由于銷量小，配件幾乎都需要單獨申請進口，不少配件還是純手工打造，費用昂貴，雖然保費往往是普通車的十幾倍甚至數(shù)十倍，但一旦出險，賠款倍數(shù)卻遠(yuǎn)高于保費。

除了配件之外，昂貴的工時費和車損鑒定的經(jīng)驗缺乏都是保險公司面臨的難題，因此一般保險公司在受理時都會非常慎重地考慮。

此外，針對豪華車品牌不同的車型，被保險公司受理的可能性也不同。以保時捷為例，太平洋保險的銷售人員告訴記者，SUV車型卡宴一般不會被拒保，而跑車如911被拒保的可能性就極大。

“相對來說，卡宴的保有量大，維修成本相對911來說也更低。跑車底盤低，速度快，出險的可能性也更大。”該人士稱。

但對于豪華車主來說，也有其解決之道。“相對私人消費者，經(jīng)銷商與保險公司之間的合作更為穩(wěn)定，同時，經(jīng)銷商投保的車型數(shù)量大，相對來說，保險公司在受理時門檻也會相對放低。”

保費機制待完善/

針對消費者投保車險時 “高不成、低不就”的現(xiàn)象，一位保險業(yè)專業(yè)人士表示，目前行業(yè)并未根據(jù)各種車型的出險幾率制定保費浮動標(biāo)準(zhǔn)，因此給了保險公司自行調(diào)整的空間，“這完全符合市場化定價機制”。

“目前，車險保費浮動與賠付次數(shù)掛鉤，是遵循行業(yè)中的‘大數(shù)法則’。”該人士向記者解釋稱，一般而言，保險公司每年都會根據(jù)公司前一年的車型理賠情況，制定下一年保費政策。因此，一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進行風(fēng)險預(yù)估；而另一些出險率較高的車型，也因為風(fēng)險成本上升成為保險公司承保雷區(qū)。

自主低端車型出險率高，必然會增加保險公司賠付成本，因此，各大保險公司都會針對自己承保車型的理賠情況，對不同品牌的不同車型進行差異化“投保”限制。

這并非全無好處。倘若保險公司嚴(yán)控自主品牌的現(xiàn)象集中出現(xiàn)，也可在一定程度上以保費上漲倒逼自主品牌企業(yè)關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量。

上述保險人士表示，對賠付額度高的超豪華品牌進行限制，更是符合市場運作規(guī)律。“畢竟動輒上萬元甚至十幾萬元的賠付額度，對保險公司來說也是一個高風(fēng)險的事情。”

從目前看，車險一直占據(jù)保險公司財險業(yè)務(wù)70%左右的比重，一些公司甚至達到90%。有分析人士統(tǒng)計，2010年我國車損險的平均保額約為12萬元左右，以中低檔車為主。而超豪華車價格一般為平均數(shù)的十倍甚至幾十倍以上，豪華車在總體投保車型中的比例將直接影響財險公司的盈利。

在國外市場，根據(jù)車型定價保費早已通行多年，而目前國內(nèi)因缺乏相關(guān)參照數(shù)據(jù)，還未能制定出統(tǒng)一的車型定價標(biāo)準(zhǔn)。上述保險業(yè)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“根據(jù)車型定價保費必將成為未來的發(fā)展趨勢”。