每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

2月26日發(fā)生在埃及的熱氣球慘劇連日來引發(fā)國內(nèi)外媒體廣泛關(guān)注，而相關(guān)保險(xiǎn)的話題更值得深思。據(jù)此前媒體報(bào)道，9名遇難的香港游客事前均購買了旅游保險(xiǎn)，不過，因?yàn)樵诓煌举徺I的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍不同，理賠結(jié)果也迥異：其中6人購買的旅游保險(xiǎn)，熱氣球活動(dòng)不在保單的承保范圍之內(nèi)，將不能獲得賠償。另外3人購買的旅游保險(xiǎn)不同，則可獲得的賠償金額最高為55萬港元。

為何同樣買了旅游保險(xiǎn)，有些人獲得了賠付，有些人卻無法獲賠？保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，境外游客戶通常都會(huì)購買旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，而截至2011年中國出境旅游人數(shù)已達(dá)7025萬人次，鑒于境外旅游保險(xiǎn)涉及人數(shù)眾多，此次由埃及熱氣球慘劇引發(fā)的保險(xiǎn)理賠話題無疑為大家敲響了警鐘。

消費(fèi)者如何挑選到最適合自己的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品？從事諸如航空、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的旅游者，保險(xiǎn)配置又該如何規(guī)劃？針對上述問題，記者采訪了保險(xiǎn)業(yè)人士，希望得到答案。

9人遇難 僅3人獲賠/

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2013年2月26日，埃及發(fā)生熱氣球墜毀事故，造成至少19名游客喪生。據(jù)媒體報(bào)道，9名香港游客在熱氣球墜落事件中遇難，其中6人購買的旅游保險(xiǎn)，熱氣球活動(dòng)不在保單的承保范圍之內(nèi)，將不能獲得賠償。另外3人購買的旅游保險(xiǎn)不同，可獲得的賠償金額最高為55萬港元。

據(jù)介紹，26日在埃及遇難的9名香港游客中，有6名通過保險(xiǎn)代理，自行購買了招商局保險(xiǎn)有限公司的保險(xiǎn)計(jì)劃。招商局保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理陳坤此前對媒體記者表示，死者購買的旅游保險(xiǎn)保單已詳細(xì)列明，“空中活動(dòng)”不屬于保單的承保范圍之內(nèi)。但出于人道立場，公司會(huì)酌情處理，協(xié)助家屬將死者遺體運(yùn)回香港。不過，另外3名遇難的游客則是通過涉事旅行社勝景游購買的忠利保險(xiǎn)有限公司承保的保險(xiǎn)計(jì)劃。勝景游表示，熱氣球活動(dòng)在承保范圍之內(nèi)，包括人身意外（最高賠償額50萬港元），遺體運(yùn)返（賠償額為運(yùn)送費(fèi)用）及恩恤保障（最高賠償額5萬港元）。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前登陸招商局保險(xiǎn)網(wǎng)站上查詢到的其中一款旅游保險(xiǎn)介紹中也列明，“航空活動(dòng)”不在該保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)（跳傘及乘坐民航客機(jī)除外）。而除航空活動(dòng)外，像“電單車活動(dòng)、狩獵，除賽跑以外的任何形式的速度競賽、職業(yè)或?qū)I(yè)運(yùn)動(dòng)比賽”也不在保障之列。

針對此次事故，香港保險(xiǎn)業(yè)總工會(huì)理事長張偉良此前在接受媒體采訪時(shí)表示，本次事故原因如果是機(jī)械故障或者操作失當(dāng)，遇難者家屬都有權(quán)通過外交部門的協(xié)助向盧克索當(dāng)?shù)氐臒釟馇蚬舅髻r。另據(jù)媒體透露，熱氣球公司為每位乘客購買了賠償金額合約35萬港元的保險(xiǎn)，遇難的9名香港游客均受到這一保險(xiǎn)保障，而這一賠償并不與乘客自行購買的旅游保險(xiǎn)賠償相沖突。

多項(xiàng)高?；顒?dòng)“不被保”/

對于自行購買保險(xiǎn)的旅行者，為何同樣購買了旅游保險(xiǎn)，有些人獲得了賠付，有些人卻無法獲賠？

事實(shí)上，不僅航空活動(dòng)，包括近些年國內(nèi)游客熱衷的潛水、跳傘、蹦極、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)旅游項(xiàng)目，都被保險(xiǎn)公司列為高危險(xiǎn)活動(dòng)，被一些保險(xiǎn)產(chǎn)品列入免賠范圍。

以人保財(cái)險(xiǎn)的華夏游境內(nèi)旅行意外傷害保險(xiǎn)（2009版）為例，該保險(xiǎn)雖然承保被保人在境內(nèi)旅行期間遭受意外傷害，并因該意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。但同時(shí)該合同還規(guī)定：被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、熱氣球運(yùn)動(dòng)、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間被保險(xiǎn)人遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

中國人壽的國壽旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)也將潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)等高危運(yùn)動(dòng)列入除外責(zé)任的范疇。而像中國平安的旅行意外險(xiǎn)則將被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)作為除外責(zé)任。但是平安的附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)條款則承保被保險(xiǎn)人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)等休閑娛樂性高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的過程中遭受的意外傷害事故。

面對大多數(shù)保險(xiǎn)公司的普通的旅行險(xiǎn)和意外險(xiǎn)不承保潛水、滑翔、熱氣球、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，美亞財(cái)險(xiǎn)北京分公司的陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，美亞都是保這些的，但美亞會(huì)在合同中列明哪些運(yùn)動(dòng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些運(yùn)動(dòng)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。他認(rèn)為，不是保險(xiǎn)公司不愿意承保這些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，而是由于這種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的人群比較少，不太適應(yīng)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，而一些公司覺得如果承保這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，其保費(fèi)會(huì)比較高，另一方面可能盈利狀況不會(huì)太好，所以大多數(shù)保險(xiǎn)公司對這些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的承保積極性不高。

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業(yè)內(nèi)人士支招：旅行如何買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司將諸如潛水、跳傘、蹦極、攀巖、熱氣球等列入高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，且不少險(xiǎn)種也不予理賠?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，每年外出旅游參與上述運(yùn)動(dòng)的人數(shù)眾多，那么這些人該如何購買保險(xiǎn)？

為此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議有兩種方法可以應(yīng)對：一是買保險(xiǎn)時(shí)多比多看，選擇承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)公司，此次熱氣球案例中，獲賠的3人就是在另一家公司買的保險(xiǎn)；二是可以通過附加險(xiǎn)投保，把高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障囊括進(jìn)去。

支招一：選擇正確的保險(xiǎn)公司

雖然一些公司不保“潛水、滑翔、熱氣球、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”，但事實(shí)上，目前一些保險(xiǎn)產(chǎn)品也是對某些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)提供保障的。因此，辦法一就是選擇公司投保。

事實(shí)上，以中國人壽（601628，SH）的旅行綜合意外保險(xiǎn)為例，其并沒有在保險(xiǎn)條款中列明熱氣球?qū)儆诔庳?zé)任，而人保財(cái)險(xiǎn)（02328，HK）的華夏游境內(nèi)旅行意外險(xiǎn)則將熱氣球列入了除外責(zé)任。

再如美亞財(cái)險(xiǎn)的旅行意外險(xiǎn)條款只對將置身于空中運(yùn)輸工具 （乘座商業(yè)航班除外）、滑翔翼及跳傘列入除外責(zé)任之列，像潛水、攀巖等則沒有列入除外責(zé)任中，所以選擇正確的保險(xiǎn)公司也很重要。

明亞經(jīng)紀(jì)公司的王先生坦言，面對一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保障，客戶可以選擇不同的公司來投保，一些外資保險(xiǎn)公司會(huì)對部分高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)承保，比如太陽聯(lián)合、利寶保險(xiǎn)等公司對滑雪、潛水是承保的。

支招二：以附加險(xiǎn)形式投保

陳先生坦言，如果客戶想買那種保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)品，可以通過與保險(xiǎn)公司訂立特別約定，或者以附加險(xiǎn)形式得到充分的保障。

以中國平安的旅行意外險(xiǎn)為例，其在被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)期間屬于除外責(zé)任，但可以購買附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。據(jù)了解，平安附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)等休閑娛樂性高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的過程中遭受的意外傷害事故。

事實(shí)上以太保為例，該公司的旅行意外險(xiǎn)是可以選擇投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的，其承保的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)包括：潛水、滑翔、急流漂筏、蹦極、熱氣球、沖浪、跳傘、攀巖、登山、探險(xiǎn)、卡丁車。