每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

日前，據(jù)媒體道稱(chēng)，溫州地方擬定了一份 《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《草案》），旨在保護(hù)年息不高于48%的民間借貸。同時(shí)，有消息稱(chēng)此草案有望于年底通過(guò)。

據(jù)悉，該《草案》設(shè)定，借款期限在一個(gè)月以上的民間借貸，合理年利率應(yīng)不超過(guò)48%，超過(guò)48%則不受保護(hù)。但借款期限在一個(gè)月以下的，則可超過(guò)48%。

溫州大學(xué)甌江法學(xué)院院長(zhǎng)毛毅堅(jiān)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“該《草案》目的在于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。”

不過(guò)，他也指出，該《草案》缺乏根本性突破，且屬于溫州地方性指導(dǎo)文件，即使通過(guò)，若與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還將以后者為準(zhǔn)。

目的在于防控金融風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道，參與《草案》設(shè)計(jì)的浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星透露，溫州市金融辦已將《草案》報(bào)送浙江省審核。此外，有消息稱(chēng)該《草案》已列入今年浙江省的立法計(jì)劃，有望于今年年底前獲得通過(guò)。

據(jù)李有星介紹，年利率48%的設(shè)定參考了香港的 《放債人條例》、歷次人民銀行來(lái)溫州的調(diào)研以及溫州民間融資綜合利率指數(shù)。

“貸款期限需控制在一個(gè)月以?xún)?nèi)，48%的年息，沒(méi)有幾個(gè)行業(yè)能有那么高的利潤(rùn)。”毛毅堅(jiān)說(shuō)道。不過(guò)，毛毅堅(jiān)認(rèn)為，48%民間借貸利率上限的推出，目的在于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，但是沒(méi)有根本性突破。

“《草案》對(duì)民間借貸期限作了限制，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。但考慮到目前溫州民間借貸很多還是處于地下，屬于民間信用，《草案》推出只是指導(dǎo)性，沒(méi)有強(qiáng)制性，沒(méi)有相應(yīng)制衡的措施，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控意義有限。”

“該《草案》的推出，屬于溫州金融改革試水的措施之一，看看省政府是如何反應(yīng)。如獲批推出，其他各地也會(huì)仿效。”毛毅堅(jiān)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》這樣表示。他認(rèn)為，《草案》依然沒(méi)有觸及溫州金改的核心部分。

“溫州金改的根本目的，希望金融機(jī)構(gòu)、利率市場(chǎng)化，改變?cè)瓉?lái)政企不分的環(huán)境，為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。”他指出，“此前，民間借貸登記中心、溫州指數(shù)的發(fā)布象征意義大于實(shí)際。

《草案》只是地方性指導(dǎo)文件

不過(guò)，也有學(xué)者擔(dān)心草案出臺(tái)后能否順利實(shí)施。“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”《意見(jiàn)》指出。

毛毅堅(jiān)認(rèn)為，上述《草案》屬于溫州地方性指導(dǎo)文件。即使通過(guò)，若與《意見(jiàn)》中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還將以后者為準(zhǔn)。

“《意見(jiàn)》屬于司法干預(yù)，是法院司法審判的指導(dǎo)性文件，在實(shí)際審判中生效；而《草案》只是溫州地方性指導(dǎo)文件，沒(méi)有強(qiáng)制性。”毛毅堅(jiān)對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“這里涉及到不同系統(tǒng)間協(xié)調(diào)問(wèn)題，《草案》若和《意見(jiàn)》有沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還是會(huì)參考《意見(jiàn)》。”

實(shí)踐中常超越4倍利率紅線(xiàn)

溫州一些律師認(rèn)為，4倍利率是1991年制定的，現(xiàn)已無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展及融資需要。“眼下民間借貸活動(dòng)所約定的利率，如計(jì)入資金占用費(fèi)、違約金、等，已普遍超4倍。”有律師表示。

此外，有司法人士表示，1991年至今，物價(jià)、房?jī)r(jià)上漲了許多倍，民間借貸利率卻依然被限制在4倍利率以?xún)?nèi)，而實(shí)踐當(dāng)中又經(jīng)常超越4倍利率紅線(xiàn)，這項(xiàng)規(guī)定已無(wú)意義。

不過(guò)，也有人認(rèn)為，民間借貸利率需從嚴(yán)管理。有律師認(rèn)為，溫州民間借貸雖然創(chuàng)造過(guò)神話(huà)，但高昂的融資成本企業(yè)難以承受，一旦脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，跑路、跳樓潮還會(huì)重演。

“雖然此次溫州金改催生了民間借貸登記中心，一定程度上保護(hù)了投資人利益，但是眼下大部分民間借貸依然在地下進(jìn)行，實(shí)際操作中借貸利率大多高于《意見(jiàn)》的4倍要求，若法院只對(duì)4倍以?xún)?nèi)的利率予以保護(hù)，對(duì)借款人更有利。”