每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

借鑒國(guó)外消費(fèi)金融成熟市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加大對(duì)消費(fèi)金融的政策支持力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)，加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型。許羅德代表提出的上述建議，在與會(huì)代表中產(chǎn)生了積極反響。為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）專訪了全國(guó)人大代表、中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德。

國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融已具備有利條件

NBD：我國(guó)要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，您如何看待消費(fèi)金融在這方面的作用？

許羅德：消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面具有積極的推動(dòng)作用。國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型工具--銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點(diǎn)，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)測(cè)算，2012年我國(guó)銀行卡的使用拉動(dòng)全國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)1.15%，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)了約0.44%。

NBD：您認(rèn)為目前消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位如何？

許羅德：消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位仍不夠突出。2011年，我國(guó)居民消費(fèi)支出對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率僅為35.4%，與美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家相差超過20個(gè)百分點(diǎn)。其次，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元，經(jīng)過11年的快速增長(zhǎng)已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定期。2012年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率僅為14.3%，需要進(jìn)一步提振。再者，在居民儲(chǔ)蓄率連年攀升的同時(shí)，國(guó)人海外消費(fèi)卻持續(xù)火爆。我國(guó)居民消費(fèi)需求亟需進(jìn)一步釋放，消費(fèi)金融在擴(kuò)大內(nèi)需以及提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面的積極作用有待提升。

NBD：既然消費(fèi)金融這么重要，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的加速發(fā)展是否已具備相應(yīng)條件？

許羅德：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)金融的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策推動(dòng)的共同結(jié)果。2011年，我國(guó)人均國(guó)民收入超過5500美元，已達(dá)到居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和消費(fèi)金融加速發(fā)展階段所需的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)水平。而歷史上，當(dāng)制造業(yè)和進(jìn)出口發(fā)展遇到瓶頸時(shí)，多國(guó)政府都成功通過直接推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或減稅來快速發(fā)展消費(fèi)金融，促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，這恰好符合我國(guó)當(dāng)前的情況。同時(shí)，社會(huì)環(huán)境和技術(shù)的發(fā)展也為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了有利條件。

適當(dāng)降低消費(fèi)金融門檻

NBD：《金融業(yè)發(fā)展和改革 “十二五”規(guī)劃》明確指出要擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)信貸。那么，發(fā)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)措施是什么呢？

許羅德：加快個(gè)人征信體系、社會(huì)保障體系、消費(fèi)文化等基礎(chǔ)建設(shè)，是發(fā)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)措施。一是繼續(xù)完善社會(huì)信用體系，推動(dòng)個(gè)人信用信息建設(shè)，在現(xiàn)有的政府征信體系之外，同時(shí)培育商業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，逐步建立社會(huì)化全面征信機(jī)制，并將個(gè)人信用信息納入其生產(chǎn)、交易活動(dòng)的資質(zhì)評(píng)估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會(huì)保障體系建設(shè)，提高個(gè)人收入，緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力，穩(wěn)定收入增長(zhǎng)預(yù)期，從而增強(qiáng)消費(fèi)意愿，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培養(yǎng)消費(fèi)者養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，防范信用違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其積極建立適度、合理的信用消費(fèi)理念。

NBD：提供消費(fèi)信貸的主體除了商業(yè)銀行，應(yīng)該還有非銀行金融機(jī)構(gòu)，如消費(fèi)金融公司、信用卡公司等形態(tài)。在消費(fèi)金融基礎(chǔ)相對(duì)完備后，是否支持市場(chǎng)參與主體多元化？

許羅德：我認(rèn)為，降低準(zhǔn)入門檻，才能支持市場(chǎng)參與主體多元化，市場(chǎng)參與主體多元化是發(fā)展消費(fèi)金融的一個(gè)重要措施。

目前，國(guó)內(nèi)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括汽車金融公司等。與國(guó)外相比，我國(guó)消費(fèi)金融公司的設(shè)立門檻較高，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)以來，國(guó)內(nèi)僅有4家專業(yè)性消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5％，遠(yuǎn)低于國(guó)外1/3的通常水平。

在監(jiān)管手段可行、安全風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低如設(shè)立消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本等市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)，以滿足不同消費(fèi)者的信貸需求。

防止居民消費(fèi)觀念引導(dǎo)過度

NBD：消費(fèi)金融屬中國(guó)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，您認(rèn)為區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在監(jiān)管政策上有什么具體措施？

許羅德：我認(rèn)為要完善針對(duì)消費(fèi)金融的差別化監(jiān)管政策。以信用卡為例，當(dāng)前對(duì)其監(jiān)管偏嚴(yán)，如在資本充足率的計(jì)算中，信用卡未使用授信額度主要執(zhí)行高達(dá)50％的表外資產(chǎn)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，一定程度上制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制。一是降低對(duì)信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求；二是放開對(duì)信用卡小額貸款功能的限制，使之同時(shí)具備循環(huán)貸款和小額貸款的功能；三是逐步開展消費(fèi)信貸資產(chǎn)的證券化試點(diǎn)；四是借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)對(duì)信用卡項(xiàng)下的消費(fèi)稅收進(jìn)行優(yōu)惠。

此外，在包括消費(fèi)金融在內(nèi)的金融監(jiān)管方面做出差異化的安排很有必要。我在“兩會(huì)”期間提出了關(guān)于制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，規(guī)范非金融支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的建議，為非金融支付服務(wù)市場(chǎng)和支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。

NBD：那么，如何引導(dǎo)參與各方加大消費(fèi)金融發(fā)展與創(chuàng)新力度？

許羅德：重點(diǎn)是引導(dǎo)商業(yè)銀行。從我國(guó)情況看，未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費(fèi)金融的主要力量。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行等近年推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和差異化方面還有提升空間。建議監(jiān)管層逐步給予商業(yè)銀行等在消費(fèi)金融的可消費(fèi)限額、消費(fèi)信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性，提高商業(yè)銀行等發(fā)展消費(fèi)金融的意愿和能力，完善國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的產(chǎn)品種類和功能。

商業(yè)銀行一方面將發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)積累的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，與最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過對(duì)銀行卡消費(fèi)、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的挖掘，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷手段降低消費(fèi)金融的客戶發(fā)展、維護(hù)成本。在產(chǎn)品上，建立以消費(fèi)者為對(duì)象的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，從住房等轉(zhuǎn)向日常消費(fèi)，以消費(fèi)者為核心在不同階段提供不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從教育貸款、住房裝修貸款等到醫(yī)療貸款。

NBD：又該怎樣加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和市場(chǎng)引導(dǎo)？

許羅德：加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和市場(chǎng)引導(dǎo)，需要通過及早建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系增強(qiáng)政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融的信心，在監(jiān)管方式上實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的門檻準(zhǔn)入監(jiān)管向科學(xué)動(dòng)態(tài)監(jiān)控轉(zhuǎn)變。同時(shí)，避免鼓勵(lì)過度消費(fèi)的不當(dāng)營(yíng)銷行為和低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，防止居民消費(fèi)觀念引導(dǎo)過度而引發(fā)消費(fèi)金融危機(jī)。