每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海

從十年前的4400萬美元，到2012年全年10億美元的收入，渣打中國的收入規(guī)模在十年間增長近23倍，資產(chǎn)規(guī)模破1000億元人民幣。

銀行是一個周期性行業(yè)，如何在不同的市場環(huán)境下，贏得利潤最大化，并且平衡擴張和資產(chǎn)質(zhì)量下滑兩者之間的關系。對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱NBD）近期專訪了渣打銀行（中國）有限公司（以下簡稱渣打中國）總裁林清德。

目前，當大多數(shù)外資行在中國東部沿海發(fā)達城市布局網(wǎng)絡時，林清德表卻現(xiàn)出前瞻性思維：“要跟著客戶走，跟著中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的機遇走，下一步到中西部去開分行?！?/p>

側(cè)重中間業(yè)務避免凈息差下降

NBD：渣打中國去年收入突破10億美元的原因是什么？去年盈利的主要增長點源于哪些業(yè)務？

林清德：渣打中國2012年的收入首次突破10億美元，相比2003年的4400萬美元，到去年年底10年間增長近23倍。至于原因，一方面是趕上了中國經(jīng)濟高速發(fā)展時期，同時也和渣打中國做大規(guī)模有關。

渣打中國的業(yè)務分為對公業(yè)務和對私業(yè)務兩大塊，2007年法人化以來，個人銀行業(yè)務飛速發(fā)展，但至今仍處于投入階段，目前盈利主要來源于對公的企業(yè)銀行業(yè)務。

NBD：2012年，受市場資金面偏寬松及不對稱降息等影響，外資行出現(xiàn)了不同程度的息差下降，渣打中國如何應對？

林清德：息差收窄是受大環(huán)境影響導致，不過渣打中國的業(yè)務側(cè)重的不是貸款，而是中間業(yè)務收入。如針對高端客戶，提供增值等收費服務，不是僅靠吃利差一條腿走路。

不同的銀行采取的政策也不盡相同，如果公司最主要的訴求是擴大資產(chǎn)規(guī)模，利差就會受到影響；而另一些銀行更看重保護利差，所以要視銀行的政策而定。去年渣打中國的資產(chǎn)規(guī)模變化不大，凈息差基本保持不變。

渣打在中國的發(fā)展秉持可持續(xù)和長遠眼光，渣打中國的風險管理較為謹慎，如果宏觀經(jīng)濟增長放緩，貸款就應避免盲目擴張。

NBD：您預計2013年銀行業(yè)凈息差會否有所回升？

林清德：在中國利率市場化改革繼續(xù)推進的背景下，銀行業(yè)的競爭將趨于激烈。利率市場化有助于促進資本市場健康發(fā)展，特別有助于上海國際金融中心的建設。目前，內(nèi)地的企業(yè)銀行貸款融資占比近85%，而在紐約、香港等發(fā)達金融市場，占比僅20%左右，企業(yè)主要靠從資本市場融資。利差持續(xù)高企，將削弱銀行創(chuàng)新的動力，利率市場化帶來的轉(zhuǎn)變，對企業(yè)也是有益的。

繼續(xù)重視跨境和中小企業(yè)業(yè)務

NBD：經(jīng)歷了2007年法人化轉(zhuǎn)制以來的高速擴張，很多外資行開始重新審視自身的業(yè)務發(fā)展，并在調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展重心等方面做出努力，渣打中國今年會有哪些調(diào)整和變革舉措？

林清德：渣打中國2013年的業(yè)務重點仍然會放在三大塊：首先，是利用國際化的網(wǎng)絡優(yōu)勢，幫助中資企業(yè)到中東、非洲和其他亞洲地區(qū)拓展業(yè)務。其二，繼續(xù)發(fā)揮在中小企業(yè)領域的經(jīng)驗。對中小企業(yè)的風險評估和管理的能力是渣打的強項。這類業(yè)務風險較大，不是哪個銀行說涉足，就能做出好的成績。中小企業(yè)的風險在財務報表上面看不出來，因為他們的報表不像大企業(yè)那么詳細，要靠銀行長期積累的經(jīng)驗和企業(yè)溝通的方法，以及對這類企業(yè)上下游的理解等。此外，個人銀行方面，我們會在現(xiàn)有100家網(wǎng)點的基礎上繼續(xù)做大規(guī)模，增加客戶基礎，抓住數(shù)字化機遇。

NBD：受宏觀環(huán)境影響，部分外資行在江浙地區(qū)的逾期貸款增加。再加上前幾年的高速擴張，外資行不良率呈上升趨勢，渣打中國如何平衡擴張和防止資產(chǎn)質(zhì)量下滑兩者之間的關系？

林清德：渣打中國嚴格限定可以準入和禁止進入的信貸領域，不盲目投入自己不熟悉、沒有經(jīng)驗的業(yè)務。我們堅持做自己擅長的事情，支持中小企業(yè)、跨國企業(yè)和央企，這是渣打?qū)珮I(yè)務的三大目標服務群體。去年受宏觀環(huán)境影響，渣打中國2012年的不良率為0.52%，較2011年的0.36%小幅上升，但仍處于行業(yè)低水平。目前，渣打中國沒有涉足地方政府平臺債。

NBD：目前，渣打中國對渣打集團的業(yè)績貢獻占比情況如何？

林清德：渣打在大中華地區(qū)，即中國內(nèi)地、中國香港和中國臺灣，對集團的貢獻約25%。

中國企業(yè)的跨境貿(mào)易和資本流動，也會給渣打集團帶來收益。如果按照地域劃分，渣打在中國內(nèi)地收入是10億美元，但2012年中國企業(yè)“走出去”開拓海外業(yè)務，約有7億美元的收入計入渣打集團的收入，而不是計入渣打中國。

跟著客戶到中西部開分行

NBD：去年，您曾談到中國銀行業(yè)的三個脆弱性，分別是地方政府債務、房地產(chǎn)和經(jīng)濟下滑影響中小企業(yè)盈利。您對中國經(jīng)濟未來是否有信心？中國銀行業(yè)的整體風險是否可控？

林清德：渣打銀行把2013年中國GDP增速調(diào)高到8.3%，2014年在8.2%左右。我們認為這是可持續(xù)的增長，我們對中國經(jīng)濟發(fā)展的長期趨勢仍然充滿信心。

隨著宏觀經(jīng)濟的復蘇，銀行業(yè)經(jīng)營情況會隨之好轉(zhuǎn)，整體前景比較樂觀。房地產(chǎn)對銀行的風險主要是銀行的房貸業(yè)務，房價上漲太快涌現(xiàn)的泡沫，給銀行帶來較大的風險。現(xiàn)在中國政府已經(jīng)出臺了抑制房價的措施，對房地產(chǎn)的調(diào)控仍在加碼，有助于緩解銀行的風險。關于地方融資平臺和中小企業(yè)對銀行風險的影響，隨著宏觀經(jīng)濟的前景向好會相應好傳，這個風險比較低了。

NBD：渣打中國在內(nèi)陸地區(qū)增長速度逐漸超過沿海，渣打?qū)⒂又袊?jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變所帶來的機遇，具體是指那些機遇？

林清德：城鎮(zhèn)化是其中一大塊。中國的經(jīng)濟在轉(zhuǎn)型，希望減少依靠外貿(mào)，增加內(nèi)需。就對私業(yè)務而言，城鎮(zhèn)化意味著每年有1500萬～1700萬的人口從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，他們的需求各不相同，可能是教育、醫(yī)療，也可能是基建，還有住宅。我們希望能夠借助城鎮(zhèn)化的機遇發(fā)展業(yè)務。

第二，現(xiàn)在沿海經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展得較為成熟，政府非常鼓勵企業(yè)到中西部去發(fā)展，而對企業(yè)來說，中西部各種也成本比較便宜。我們開新的分行，也會跟著我們的企業(yè)客戶一起向中西部發(fā)展。

整體來看，中國GDP年均增速在7.5%～8.5%，不過中西部大城市、省會城市的GDP往往比全國平均值高，這也就代表著機會比較多。