歷經(jīng)了股東變換、兩行整合等跌宕波折，平安銀行終于迎來穩(wěn)定發(fā)展期。平安銀行行長邵平14日接受中國證券報記者專訪時表示，去年是平安銀行發(fā)展史上的谷底。為了實現(xiàn)“彎道超車”，該行將依托綜合金融優(yōu)勢，借助電子商務(wù)，整合對公和零售資源，走出一條完全有別于其他銀行的發(fā)展道路，預(yù)計很快就能見到成效。

布局綜合金融

經(jīng)過幾個月的密集調(diào)研，邵平對平安銀行的定位是：服務(wù)于平安集團綜合金融戰(zhàn)略，實現(xiàn)專業(yè)化、集約化經(jīng)營的全功能商業(yè)銀行。平安銀行提出了分三個階段實現(xiàn)“最佳商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，今年就是啟動之年。

圍繞綜合金融這一平安銀行獨有的優(yōu)勢資源，平安銀行正在摸索自己的道路。“平安集團有7000多萬零售客戶，接近400萬公司客戶，哪怕一半轉(zhuǎn)換成銀行客戶，我們就能進入第一梯隊。”邵平表示，該行根據(jù)目前客戶結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，制定了“對公為主——對公與零售并重——零售為主”的三步走戰(zhàn)略，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟發(fā)展和該行現(xiàn)狀，確定市場定位和目標客戶群，推進事業(yè)部制架構(gòu)設(shè)計。

在已確定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，一是擁有資源稟賦的客戶群體。邵平認為，未來能源、礦產(chǎn)等都將是稀缺資源，擁有這種稟賦的客戶是優(yōu)質(zhì)客戶。二是消費金融領(lǐng)域以及流通領(lǐng)域的客戶群體，如房地產(chǎn)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、交通汽車等。傳統(tǒng)制造業(yè)受經(jīng)濟周期波動和宏觀調(diào)控政策變化影響很大，這一領(lǐng)域不會是該行未來發(fā)展重點。

未來隨著平安集團的戰(zhàn)略布局，該行可能還會成立產(chǎn)品貿(mào)易金融、離岸業(yè)務(wù)等事業(yè)部，原則上按照“成熟一個建立一個”的審慎原則，在優(yōu)勢行業(yè)研究透了，團隊到位了，商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)出來后，再成立相應(yīng)的事業(yè)部。初期會按照行業(yè)、產(chǎn)品建立事業(yè)部，將來會過渡到以客戶為中心建立事業(yè)部。

認準方向之后，從去年四季度開始，邵平著手對內(nèi)部組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)管理流程、風(fēng)險管理水平進行調(diào)整，業(yè)務(wù)效率、管理效率、服務(wù)效率均大幅度提高。他表示，從今年情況來看，效果已很明顯，預(yù)計不用太久就會見到顯著成效。

近年來，在宏觀經(jīng)濟增速下滑的隱憂下，銀行紛紛調(diào)低發(fā)展預(yù)期。邵平認為，雖然商業(yè)銀行發(fā)展的前黃金十年已過去，但我國經(jīng)濟基本面仍然良好，黨的十八大提出的“新四化”建設(shè)將帶來很大商機。要抓住下一個發(fā)展機遇，平安銀行就要提高資產(chǎn)定價，改變客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，把戰(zhàn)略目標鎖定于小微企業(yè)。

電子商務(wù)整合資源

在戰(zhàn)略構(gòu)想中，平安銀行把小微企業(yè)作為未來發(fā)展重點。近年來，小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭已從“藍海”變成“泛紅”。邵平認為，要想實現(xiàn)“彎道超車”，需要創(chuàng)造獨特的平安模式，而綜合金融與電子商務(wù)將是兩大抓手。

“平安集團正在做二手車交易門戶網(wǎng)站。”他透露，該行還將推出住房領(lǐng)域的“阿里巴巴網(wǎng)站”。他說，在中國，誰掌握了車市、股市、樓市，就能掌握住高凈值客戶。除了自己建立電子商務(wù)網(wǎng)站外，他們還將積極與知名電商展開合作，發(fā)展小微金融以及消費信貸業(yè)務(wù)。

他說，以前金融機構(gòu)做房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，僅僅是服務(wù)房地產(chǎn)開發(fā)商，而平安銀行將借助電子商務(wù)，把房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)聯(lián)的建材、家裝等產(chǎn)業(yè)鏈都整合在一起，實現(xiàn)物流、資金流、信息流、商流的“四流合一”，即通過綜合金融，實現(xiàn)集團業(yè)務(wù)線和客戶線的全部整合。

通過電子商務(wù)這一手段實現(xiàn)平安全集團客戶資源的整合，也實現(xiàn)保險、貸款、信用卡、小額消費貸款等全產(chǎn)品線的整合。最終，企業(yè)通過電子商務(wù)網(wǎng)站獲得全方位金融服務(wù)并降低交易成本；銀行進一步降低獲客成本，提升客戶粘性；客戶能享受從購買到金融支持的一站式服務(wù)，實現(xiàn)多贏。

“銀行要做的就是產(chǎn)業(yè)和消費的整合者。”平安銀行副行長趙繼臣表示，銀行現(xiàn)有的IT技術(shù)使其轉(zhuǎn)身發(fā)展電子商務(wù)的成本很低。這種整合的力量是純粹的電商所不具備的，也是未來銀行的核心競爭力。一旦電子商務(wù)在銀行中發(fā)展起來，交易流水資金在銀行沉淀，就能獲取更低成本的負債，并根據(jù)交易流量進行模型設(shè)計，將過去人工金融服務(wù)的領(lǐng)域改用工具和模型自動處理，從而極大地降低銀行經(jīng)營成本。過去銀行以產(chǎn)品獲取客戶，現(xiàn)在則改變?yōu)榭蛻趄?qū)動型，未來將是“客戶+數(shù)據(jù)驅(qū)動型”。

不良貸款增長僅局部個案

平安銀行2012年年報顯示，該行不良貸款余額較年初有較大幅度增長。邵平表示，該行資產(chǎn)整體質(zhì)量下滑主要集中在長三角四家分行，即溫州、杭州、寧波、上海分行。這四家分行的不良資產(chǎn)增量占去年該行整個不良貸款增量的88%，但這僅是局部的個案問題。

“做好小微企業(yè)貸款關(guān)鍵在于選擇對的客戶。”他說，以往數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的信用其實是非常高的，再加上電子商務(wù)手段的介入，通過交易流水的真實性核查，對風(fēng)險把控又加了一道安全閘。目前，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體可控，未來也不用擔(dān)心。

談及平安銀行的未來，邵平充滿信心，但也坦承綜合金融是全新的領(lǐng)域。他說，銀行培養(yǎng)了大批的傳統(tǒng)金融人才，而綜合金融人才卻非常稀缺。不久之后，該行將針對高校畢業(yè)生推出綜合金融人才培養(yǎng)計劃，適應(yīng)即將到來的時代變革和挑戰(zhàn)。