每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

從過(guò)往的報(bào)表不難看出，利息收入占營(yíng)業(yè)收入比例超過(guò)70%的商業(yè)銀行比比皆是，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行依靠著“法定息差”生活，似乎還算不錯(cuò)。

不過(guò)，從去年開(kāi)始，“危機(jī)感”開(kāi)始在銀行業(yè)蔓延，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使得銀行業(yè)的“政策紅利”縮水，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融以強(qiáng)勁的氣勢(shì)沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融模式。

為了“應(yīng)戰(zhàn)”，工商銀行、交通銀行、中信銀行和平安銀行已推出了各自的“金融商城”，緊跟潮流，期望實(shí)現(xiàn) “線上進(jìn)化”，助力零售業(yè)務(wù)。“我們銀行是很潮的。”一位平安銀行人士近日打趣地對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

不過(guò)記者觀察到，銀行金融商城交易規(guī)模仍不大。

開(kāi)網(wǎng)店拼零售/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，16家上市銀行中有4家已開(kāi)設(shè)了 “金融商城”。工商銀行的叫 “金融超市”、交通銀行的叫 “交博匯金融館”、中信銀行的叫“金融商城”、平安銀行的叫“網(wǎng)上商城”。

四家商城的產(chǎn)品包括貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、保險(xiǎn)、貸款、信用卡、國(guó)債、外匯等。

比較4家商城，從產(chǎn)品上看，工行和交行兩家大行的商城特色是都有貴金屬出售，其中，工行還獨(dú)家提供國(guó)債和外匯交易。平安銀行的商城金融產(chǎn)品種類包括理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)和貸款，還獨(dú)家提供購(gòu)買(mǎi)信托預(yù)約。中信銀行產(chǎn)品種類相對(duì)較少，只有理財(cái)、基金、貸款和獨(dú)家提供的信用卡服務(wù)。

從商城頁(yè)面設(shè)計(jì)和功能來(lái)看，平安銀行的商城產(chǎn)品分類詳細(xì)和醒目。在中信銀行和交通銀行的商城里，客戶可以按照產(chǎn)品期限、幣種、預(yù)期收益率、購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等詳細(xì)的條件，來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選。工行商城的頁(yè)面設(shè)計(jì)較為簡(jiǎn)潔，鼠標(biāo)懸停到相關(guān)產(chǎn)品上，才能看到購(gòu)買(mǎi)按鈕。

中信銀行的楊曉在早前接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問(wèn)時(shí)稱，中信銀行零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張必須通過(guò)創(chuàng)新模式，傳統(tǒng)的擴(kuò)張方式空間有限。

據(jù)了解，朱小黃就任中信銀行行長(zhǎng)之后，第一個(gè)月即快速成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，而直接負(fù)責(zé)零售銀行部總經(jīng)理的楊曉，同時(shí)兼任了網(wǎng)絡(luò)銀行部的總經(jīng)理。

“中信銀行與中國(guó)銀聯(lián)的合作是中信戰(zhàn)略規(guī)劃中的一部分，同時(shí)還包括了與電子商務(wù)的合作，與電商公司的合作及推出中信金融電子商城。”楊曉表示。

“這理論上肯定是一種趨勢(shì)，如果已經(jīng)開(kāi)商城的幾家銀行做得好的話，相信其他銀行會(huì)也會(huì)效仿和跟進(jìn)。”華夏銀行一位電子銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

網(wǎng)銀有望降低成本 /

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都面臨業(yè)務(wù)與發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，加上利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都在積極尋找新的盈利模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，中小企業(yè)貸款和中間業(yè)務(wù)將是銀行在未來(lái)猛攻的區(qū)域。

從最新發(fā)布的平安銀行和浦發(fā)銀行的2012年年報(bào)來(lái)看，平安銀行的零售中間業(yè)務(wù)凈收入同比同口徑增長(zhǎng)29.40%，浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入則同比增長(zhǎng)35.71%。

其中值得注意的是，兩家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在去年都發(fā)展迅猛。以平安銀行為例，理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比猛增130.28%，達(dá)6.54億元。

一位農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，銷售一個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品，該行客戶經(jīng)理可以拿到認(rèn)購(gòu)金額萬(wàn)分之一的傭金，銷售一個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品則傭金折半。

照此傭金水平粗略來(lái)算的話，平安銀行在去年理財(cái)產(chǎn)品 （含公司、零售、同業(yè)）累計(jì)發(fā)行規(guī)模約1.4萬(wàn)億元，如果全部實(shí)現(xiàn)線上銷售，最多可以節(jié)省1.4億元銷售成本。

不過(guò)從目前來(lái)看，銀行還難以在金融商城實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的大批量銷售。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從兩家銀行的網(wǎng)站上看到，截至昨日（3月19日）傍晚18時(shí)45分，中信銀行的金融商城上購(gòu)買(mǎi)超過(guò)40人次的產(chǎn)品有3款，認(rèn)購(gòu)最活躍的產(chǎn)品有60人次購(gòu)買(mǎi)。工商銀行關(guān)注人次超過(guò)1萬(wàn)次的理財(cái)產(chǎn)品有3款，收藏人次最高的產(chǎn)品僅有5次。

廣東地區(qū)一家城商行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“現(xiàn)在各個(gè)銀行的商城也上線沒(méi)多久，具體效果還需要觀察，成本是有望降低的，也能吸引到一些增量的客戶。如果這種模式成功，對(duì)行業(yè)的影響是非常深遠(yuǎn)的。”

第三方理財(cái)人士胡順中對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前不少第三方理財(cái)公司都把自身定位成“金融超市”。“相比之下，銀行的線上金融超市在價(jià)格上更具優(yōu)勢(shì)，但是在可供客戶選擇的產(chǎn)品種類則不如第三方理財(cái)。”

另外，有業(yè)內(nèi)人士給記者指出，銀行做線上金融商城也有需要注意的問(wèn)題，比如說(shuō)信用卡業(yè)務(wù)的審批問(wèn)題，信托產(chǎn)品線上預(yù)約的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。