每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已然成為各家商業(yè)銀行看好的一片藍(lán)海，然而，這片藍(lán)海正逐漸成為紅海。

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款（包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)14.77萬億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多19.6億元。

“通常開展小微貸款業(yè)務(wù)采用的是大數(shù)法則，信貸員勞動量大、成本高，且很難有效控制不良貸款率。”華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，平臺金融模式似乎找到了答案。

小微貸款已成紅海

自2009年下半年，民生銀行定位為“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”后，其小微貸款余額從2009年末的448億元增加到2012年末的3169.51億元，占全行貸款的比重達(dá)到23.07%。民生銀行也借此一躍成為股份制銀行前三名。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與亮麗業(yè)績，不僅得到了資本市場的認(rèn)同，同業(yè)也紛紛將戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)向小微貸款，目前小微業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行緊盯的一塊肥肉。

在已公布年報(bào)的上市銀行中，有多家銀行明確列出了投向小微企業(yè)的貸款余額。其中，民生銀行貸款余額3169.51億元，工商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款余額18400.76億元，占比22.2%。招商銀行雖然小微企業(yè)貸款余額僅為1771.39億元，但2012年末較年初增長104.91%。

除此之外，寧波銀行稱今年內(nèi)將發(fā)行80億元金融債券、設(shè)立10億元信用貸款，以進(jìn)一步專注小微企業(yè)特色金融業(yè)務(wù)；渣打銀行也于近日宣布，已獲得銀監(jiān)會和中國央行批準(zhǔn)，發(fā)行總額為人民幣50億元金融債券，將全部用于支持小微企業(yè)貸款。

華夏銀行廣州分行行長肖良茂在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，“今年第一季度的信貸規(guī)模全都在中小企業(yè)里邊，大企業(yè)基本上沒有放貸。小微和個(gè)人業(yè)務(wù)信貸資產(chǎn)占了全部信貸資產(chǎn)的40%，以后這個(gè)比例還會提高。”

傳統(tǒng)模式亟待完善

小微企業(yè)貸款已成為各大商業(yè)銀行競爭焦點(diǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)正逐步顯現(xiàn)。

融資成本高、融資產(chǎn)品不靈活是傳統(tǒng)小微貸的兩大劣勢。

當(dāng)前，多家銀行開展小微貸款運(yùn)用大數(shù)法則，寄望于眾多小微企業(yè)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。但大數(shù)法則背后，需要銀行以較多的信貸員，將較高利率水平的貸款借給企業(yè)。以小微貸款規(guī)模最高的工行為例，截至去年末，其小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)超過1400家，從業(yè)員工達(dá)3.5萬人。

據(jù)記者了解，某家以小微金融擅長的股份制銀行小微貸款信貸員有幾近瘋狂的激勵(lì)機(jī)制，甚至有些經(jīng)理人的激勵(lì)，已超過年報(bào)中公布的董事長待遇。正是由于較高的激勵(lì)機(jī)制，小微貸款利率很難處于較低水平。

歐神諾陶瓷總經(jīng)理助理殷曉春向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，“以往跟銀行合作通常是一種有固定期限的，一年或者三個(gè)月，比如承兌匯票，也包括一些發(fā)票融資，但并不能解決我們經(jīng)銷商的融資難和融資貴問題。”

惠泉美居副總經(jīng)理何恩則認(rèn)為，每年年末是企業(yè)現(xiàn)金回籠的高峰期，而過年后兩三個(gè)月現(xiàn)金流很緊張，但銀行一貸就要一年，結(jié)果可能是，企業(yè)有錢時(shí)，銀行放款，而企業(yè)需要現(xiàn)金時(shí)，又找不到來源。當(dāng)前多數(shù)銀行的小微貸款產(chǎn)品，不能及時(shí)解決企業(yè)資金緊張問題，否則就需使用較長時(shí)間資金，白白繳納利息。

平臺金融模式

如何將資金更精準(zhǔn)的貸給小微企業(yè)，且既能提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，還能降低貸款成本？盧小群認(rèn)為，依靠大數(shù)法則并不能完全解決以上問題，但“平臺金融”可以。

“我們是中小企業(yè)金融服務(wù)商，‘平臺金融’是以中型客戶為平臺，服務(wù)其上下游及周邊的小微企業(yè)。”盧小群描述的華夏銀行“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，是將傳統(tǒng)的企業(yè)融資、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算等金融服務(wù)電子化的系統(tǒng)平臺。

對此，廣東奧飛動漫財(cái)務(wù)總監(jiān)鄧金華表示，“這個(gè)‘平臺金融’最重要的是能隨借隨還的在線融資功能，降低了貸款成本。我計(jì)算了下，這個(gè)產(chǎn)品給我們的經(jīng)銷商利率水平，大概是基準(zhǔn)利率20%左右。通過向我們下游經(jīng)銷商貸款，降低我們的應(yīng)收賬款，改善了我們的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，這對上市公司而言很有幫助。”

眾所周知，小微貸款由于企業(yè)缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等原因，貸款利率一直處于較高水平。銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在國家利率政策允許的浮動范圍內(nèi)，自主確定貸款利率。因此各大銀行的小微貸款利率大都較高。

而盧小群向記者表示，“如果一個(gè)客戶經(jīng)理一天只能干一筆，我們卻能一天干100筆，每筆成本自然就能降下來，而且貸款可以隨借隨還，提高資金周轉(zhuǎn)速度，當(dāng)然可以有效降低成本。‘平臺金融’模式下的小微企業(yè)的融資期限很少超過6個(gè)月的貸款，基本上兩三個(gè)月。”

對于如何構(gòu)建平臺金融，艾瑞咨詢集團(tuán)金融行業(yè)分析師王維東向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的核心點(diǎn)就三個(gè)：金融服務(wù)渠道電子化、金融產(chǎn)品售賣電子化、價(jià)格降低化，“結(jié)合”的關(guān)鍵點(diǎn)在于擁有大量的金融數(shù)據(jù)，如果沒有海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，就不會有真正意義的“金融電子化”。

不過，華夏銀行的“平臺金融”嘗試同樣也有需要改進(jìn)的空間。歐神諾經(jīng)銷商向記者透露，雖然核心企業(yè)在廣東，但經(jīng)銷商卻分布在全國，該平臺需要全國的經(jīng)銷商都到廣東本地開戶，而且是每隔三年審批一次，如果經(jīng)銷商可以就近開戶、審批就能進(jìn)一步節(jié)省成本。