浙江群鷹車業(yè)有限公司是縉云新碧工業(yè)園區(qū)內(nèi)一家主營電動(dòng)車、電動(dòng)滑板車的企業(yè)，產(chǎn)品主要出口美國。去年，企業(yè)因?yàn)橥顿Y新建廠房，并購置了機(jī)器設(shè)備，自有資金大部分投入到固定資產(chǎn)建設(shè)中。在接到美國客戶的一張大訂單后，企業(yè)已沒有足夠的流動(dòng)資金來啟動(dòng)新的生產(chǎn)線。

在了解到中信銀行麗水分行新推出的商會(huì)種子基金模式后，群鷹車業(yè)通過縉云縣園區(qū)商會(huì)向中信銀行提出了貸款申請(qǐng)，最終獲得授信600萬元。按授信金額的20%出資120萬元加入種子基金后，群鷹車業(yè)順利解決了融資難題。有了資金，群鷹車業(yè)迅速啟動(dòng)新生產(chǎn)線，按時(shí)完成了訂單任務(wù)，贏得了美國客戶的信任。

按授信比例擔(dān)保小微企業(yè)打消疑慮

出于對(duì)“互保鏈”風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，群鷹車業(yè)之前從未給其他企業(yè)擔(dān)保，也不希望找單個(gè)企業(yè)擔(dān)保。中信銀行商會(huì)種子基金模式提出的成員企業(yè)在授信額度內(nèi)對(duì)其他成員比例保證這一創(chuàng)新做法，打消了群鷹車業(yè)的疑慮。

中信銀行杭州分行小企業(yè)金融中心負(fù)責(zé)人向記者解釋，商會(huì)種子基金以商會(huì)為信用增級(jí)平臺(tái),由商會(huì)向中信銀行推薦企業(yè)，一般由5至10家企業(yè)組團(tuán)，企業(yè)按申請(qǐng)貸款金額的20%出資成立種子基金。銀行在審查后認(rèn)為企業(yè)符合授信要求的，以種子基金作為保證金，再按5倍配比信貸規(guī)模，向基金成員企業(yè)發(fā)放貸款。去年6月，中信麗水分行與縉云縣園區(qū)商會(huì)合作，9家會(huì)員企業(yè)組建基金1060萬元，中信銀行共授信5300萬元，發(fā)放貸款4700萬元?；鸪蓡T之一的群鷹車業(yè)因此受益。

麗水市物流商會(huì)也是種子基金的受益者。商會(huì)首先經(jīng)過初選向銀行推薦了18家企業(yè)，最后確定10家自愿參團(tuán)、互相之間比較了解的企業(yè)作為首批基金成員企業(yè)，獲得授信3100萬元。會(huì)員企業(yè)首次交存種子基金共計(jì)620萬元，最終銀行發(fā)放貸款2600萬元，并配套個(gè)人金融業(yè)務(wù)，切實(shí)解決了企業(yè)資金需求。而且，融資成本與抵押類融資產(chǎn)品相當(dāng)，比其他無抵押融資產(chǎn)品更低。

按照模式設(shè)計(jì)，基金成員只需按繳納的基金比例為其他成員企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。這種模式稀釋了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，使小微企業(yè)抱團(tuán)抵御風(fēng)險(xiǎn)成為可能。

“這種模式很適合小微企業(yè)，我們很放心。”麗水市物流商會(huì)會(huì)長趙岳林告訴記者。以麗水市物流商會(huì)為例，萬一其中一家敞口為500萬元的企業(yè)出現(xiàn)了逾期，另外9家企業(yè)可按比例承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，一般企業(yè)也承受得起。但是如果按傳統(tǒng)聯(lián)保模式，一家小企業(yè)很可能要獨(dú)自為他人代償500萬元，極易導(dǎo)致自身企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)等問題。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，更多的企業(yè)打消了對(duì)商會(huì)種子基金擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。目前，中信麗水分行已和縉云縣園區(qū)商會(huì)、麗水市物流商會(huì)、縉云縣永康商會(huì)、縉云縣鋸床行業(yè)協(xié)會(huì)以及慶元縣屏都新區(qū)商會(huì)成功組建種子基金，共向67家小企業(yè)敞口授信3.59億元。這一模式還在不斷復(fù)制中。

貼近需求不斷創(chuàng)新種子基金再發(fā)力

對(duì)于中信銀行的小微企業(yè)客戶來說，“種子基金”這個(gè)名字并不陌生。早在2007年，中信銀行就在海寧許村永福經(jīng)合社成立種子基金，9家成員抱團(tuán)設(shè)立基金500萬元，中信銀行授信2250萬元。不過，與新推出的商會(huì)種子基金不同，當(dāng)時(shí)每家企業(yè)授信由另外兩家成員企業(yè)承擔(dān)保證責(zé)任。

在小微企業(yè)普遍存在缺乏抵質(zhì)押物、擔(dān)保難的情況下，中信銀行在海寧試點(diǎn)的種子基金解決了部分小微企業(yè)的融資難題，為困境中的小微企業(yè)播下了希望的種子。目前，這一基金模式還在惠及當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

在2008年至2012年期間，中信銀行廣州分行、重慶分行來到杭州分行學(xué)習(xí)，嘗試開展種子基金業(yè)務(wù)，總授信余額超過60億元。省內(nèi)的麗水分行更是積極開拓種子基金平臺(tái)，共為5個(gè)平臺(tái)的60余家企業(yè)授信3.59億元。

“這些年來，我們始終以擔(dān)保環(huán)節(jié)作為突破口，不斷挖掘小微企業(yè)自身信用資源，幫助小微企業(yè)找到合適的融資擔(dān)保方式，從而真正破解小微企業(yè)融資難題。商會(huì)種子基金這一合作模式就是在挖掘小微企業(yè)信用資源的過程中，立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群特色，對(duì)原先的創(chuàng)新產(chǎn)品再次創(chuàng)新，從而更加貼近小微企業(yè)的融資需求和心理需求。”中信銀行杭州分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人表示。

這其中，銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)又如何掌控？按照銀行和商會(huì)的約定，當(dāng)成員企業(yè)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，商會(huì)授權(quán)銀行直接扣劃種子基金進(jìn)行代償,商會(huì)在代償后5個(gè)工作日內(nèi)繳納相應(yīng)金額補(bǔ)平種子基金，確?；饎?dòng)態(tài)足額。麗水市物流商會(huì)則要求，如果某個(gè)企業(yè)出現(xiàn)問題，其他企業(yè)先用自有資金提供幫助，盡量不動(dòng)用基金。“因?yàn)榛鸫嬖阢y行是有利息收入的。”趙岳林笑言。

據(jù)悉，種子基金這一廣受小微企業(yè)歡迎的產(chǎn)品已上升為中信銀行總行產(chǎn)品，在全國推廣。中信銀行杭州分行今年也將加大信貸投入，搭建種子基金融資平臺(tái)，有效發(fā)揮種子基金的杠桿作用，讓更多的小微企業(yè)感受“種子”破土的力量。

(文/喬明睿)