每經(jīng)記者 徐超 發(fā)自浙江溫州

作為全國(guó)首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的溫州，金融案件迄今仍呈高發(fā)趨勢(shì)，且出現(xiàn)新特征。

昨天（6月19日），作為浙江省首個(gè)設(shè)立金融審判庭的基層法院，溫州鹿城法院發(fā)布金融商事審判“白皮書(shū)”。“白皮書(shū)”顯示，2012年5月-2013年4月，溫州金融案件一直“高燒不退”，一年來(lái)溫州鹿城法院共計(jì)受理各類(lèi)金融案件（包括民間借貸、金融借款、典當(dāng)、理財(cái)、票據(jù)、保證合同、保險(xiǎn)）6218件，標(biāo)的額高達(dá)172.78億元。

特別值得關(guān)注的是，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在“白皮書(shū)”中看到，溫州金融案件的涉案標(biāo)的額不僅越來(lái)越巨大，而且案件數(shù)量還持續(xù)高位運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)正從民間借貸向正規(guī)的金融借款轉(zhuǎn)化。

風(fēng)險(xiǎn)從民間借貸向金融借款轉(zhuǎn)化

“白皮書(shū)”顯示，2011年金融風(fēng)波發(fā)生以后，金融類(lèi)商事案件數(shù)量及涉案標(biāo)的額均呈爆炸式的增長(zhǎng)，且至今仍處于高位運(yùn)行，無(wú)明顯下降趨勢(shì)。

法院工作人員特地向記者提到“風(fēng)險(xiǎn)正從民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化”。一組數(shù)據(jù)顯示，2012年5月至2013年4月，溫州鹿城法院受理的6218件金融商事糾紛案件中，民間借貸3127件，同比上升22%，標(biāo)的額60.07億元，同比上升11.2 %；金融借款（即指借款人為自然人、法人和其他組織，貸款人為金融機(jī)構(gòu)，雙方在履行合同過(guò)程中發(fā)生糾紛并涉訴的案件）3023件，同比上升218.5%，標(biāo)的額112.56億元，同比上升136.9%。

“白皮書(shū)”也顯示，2011年金融風(fēng)波發(fā)生初期，民間借貸案件增長(zhǎng)迅猛，金融借款案件增長(zhǎng)并不明顯；進(jìn)入2012年以來(lái)，民間借貸案件數(shù)量的增長(zhǎng)幅度開(kāi)始趨于緩和，但金融借款案件增長(zhǎng)非常迅速，即金融風(fēng)險(xiǎn)從民間借貸類(lèi)向金融借款類(lèi)轉(zhuǎn)化。

法院相關(guān)審判人員告訴記者，他們分析認(rèn)為，造成民間借貸向金融借款轉(zhuǎn)化的原因有多重，主要是民間借貸的當(dāng)事人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)比較敏感，而金融機(jī)構(gòu)因體制機(jī)制的原因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)相對(duì)滯后。其次民間借貸資金有相當(dāng)大的比例來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的信貸資金，企業(yè)和個(gè)人套取銀行貸款用于民間借貸的情況普遍存在。

此外，民間借貸的利率通常遠(yuǎn)高于金融借款，且無(wú)法償還金融借款將作為不良記錄直接體現(xiàn)在人民銀行的征信系統(tǒng)中，因此當(dāng)債務(wù)人發(fā)生資金困難，同時(shí)面臨到期民間借貸與金融借款債務(wù)時(shí)，通常優(yōu)先考慮償付金融借款。

涉案標(biāo)的巨大企業(yè)聯(lián)?；ケ?wèn)題嚴(yán)重

“白皮書(shū)”提到，法院統(tǒng)計(jì)了2009年以來(lái)的民間借貸案件、金融借款案件的涉案標(biāo)的額（簡(jiǎn)稱(chēng)涉訴信貸總額），并與溫州市、鹿城區(qū)歷年的貸款余額進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，民間借貸案件與金融借款案件的涉案標(biāo)的額越來(lái)越巨大，且從2011年以來(lái)呈爆炸式增長(zhǎng)。涉訴的社會(huì)信貸總量（即民間借貸案件與金融借款案件標(biāo)的額之和）與信貸規(guī)模之間的比例較高，且從2011年以來(lái)亦呈爆炸式增長(zhǎng)。如上海浦發(fā)銀行溫州分行訴被告溫州中鐵建設(shè)工程有限公司、溫州中鐵置業(yè)有限公司、及第三人羅某借款合同糾紛一案，涉案金額就高達(dá)1.2億余元。

而隨著融資規(guī)模的攀升，金融類(lèi)案件尤其是金融借款案件呈現(xiàn)出擔(dān)保復(fù)雜、冗長(zhǎng)的特征，即從傳統(tǒng)的“一個(gè)借款人一個(gè)擔(dān)保人”向“一個(gè)借款人多個(gè)擔(dān)保人”的模式轉(zhuǎn)變，擔(dān)保鏈大幅擴(kuò)張。由于溫州企業(yè)一直都有抱團(tuán)發(fā)展的傳統(tǒng)，因此企業(yè)間互保聯(lián)保的情況非常普遍，這常被看做是民營(yíng)企業(yè)互相幫助的一種方式。而且在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)的情況下，銀行也鼓勵(lì)企業(yè)間相互擔(dān)保，以此來(lái)降低自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但由于這種互保、聯(lián)保常常是基于人情關(guān)系而進(jìn)行的，因此往往并不關(guān)注被擔(dān)保方的資金用途。

根據(jù)溫州鹿城法院2012年5月-2013年4月金融審判庭受理的金融借款與民間借貸案件統(tǒng)計(jì)顯示，收案共計(jì)4495件，其中被告二至五人的有2619件，占58.26%；被告六人至十人的有1085件， 占24.13%，被告十人以上的有 161件，占3.58%。擔(dān)保鏈的擴(kuò)張?jiān)诮鹑诨顒?dòng)中起到“一損俱損”的效果，一個(gè)債務(wù)人資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致為其提供擔(dān)保的數(shù)個(gè)擔(dān)保人也發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保鏈不斷延伸擴(kuò)張。這種骨牌效應(yīng)，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的見(jiàn)底回升。

借貸方式不規(guī)范加大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

浙江尤其是溫州民間的借貸以及高利貸，早已司空見(jiàn)慣。“白皮書(shū)”也特地提到因?yàn)槊耖g借貸的種種不規(guī)范，導(dǎo)致人為風(fēng)險(xiǎn)加大。

如借據(jù)不規(guī)范，像親戚朋友同事間這種“熟人交易”，有時(shí)候連張借條都沒(méi)有，或者借款憑證內(nèi)容表述不清，債務(wù)結(jié)算過(guò)程和結(jié)果不寫(xiě)明，借款和利息支付方式、支付時(shí)間不清楚等等，都為日后的借貸糾紛埋下了隱患。

對(duì)于高利貸，最高法的司法解釋明確規(guī)定，民間借貸利息不能高于同期銀行貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。但大量的民間借貸參與者都試圖通過(guò)各種方式規(guī)避該法律規(guī)定，比如除正常利息外還約定向第三方支付中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)；或者是約定很短的借款期限，借款期限利率較低，但借款逾期后加收高額的罰息。“對(duì)幾乎所有從事職業(yè)放貸的機(jī)構(gòu)或個(gè)人來(lái)說(shuō)，高利無(wú)疑是其最主要的借貸動(dòng)機(jī)。”法院工作人員表示。

溫州鹿城法院提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年5月-2013年4月間，該院以判決方式結(jié)案的民間借貸案件中，有近三分之一的借貸月利率高于2%。另外出借人在支付借款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除利息的情況也比較常見(jiàn)，這無(wú)形中也增加了融資的成本。高利直接提高了融資成本，增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，一些小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)欠佳融資困難的情況下，選擇高利貸方式進(jìn)行融資，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

“白皮書(shū)”認(rèn)為，要降低溫州的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該完善地方金融體系，要強(qiáng)化對(duì)地方金融體系的監(jiān)管，銀行工作人員的素質(zhì)要進(jìn)一步提高。