每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

長(zhǎng)三角銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，小貸公司的日子也不好過。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，截至2013年4月末，上海市已有106家小貸公司獲批設(shè)立，注冊(cè)資本總額達(dá)140億元；貸款余額6299戶，7106筆159.69億元。今年1～4月，上海市小貸公司逾期貸款295筆共計(jì)6.77億元，相比去年末增長(zhǎng)125%，占貸款余額的4.24%，遠(yuǎn)超貸款增幅。

有上海地區(qū)小貸企業(yè)主表示，部分小貸公司已逐步抬高信貸門檻，建立新指標(biāo)對(duì)一些問題較為集中的行業(yè)采取停貸、少貸的模式。

此外，有知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，上海地區(qū)約有10家小貸公司入圍，參加首批對(duì)接央行征信平臺(tái)試點(diǎn)，預(yù)計(jì)年底將對(duì)接成功。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這有助于小貸公司甄別客戶，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

逾期貸款比去年末增125%/

據(jù)上海市金融辦地方金融管理處最新統(tǒng)計(jì)，截至2013年4月末，該市已有106家小貸公司獲批設(shè)立，注冊(cè)資本總額達(dá)140億元，相比去年年底增長(zhǎng)8%；已有97家小貸公司開業(yè)，累計(jì)放貸20031戶，36550筆，共819.38億元，4個(gè)月增長(zhǎng)15%；貸款余額6299戶，7106筆159.69億元，4個(gè)月增長(zhǎng)不足7%。其中，面向“三農(nóng)”貸款余額25.73億元，面向小微企業(yè)貸款余額85.19億元，兩者合計(jì)占比69%。

另外，全市小貸公司平均貸款期限7.91個(gè)月，貸款平均年利率16.98%，環(huán)比略降。貸款類型方面，以保證和抵押貸款為主，分別占貸款余額總量的52.01%和32.55%，信用貸款占3.07%。

銀行融資方面，有57家小貸公司從9家銀行融入資金余額共28.90億元。其中，國(guó)開行、中信、浦發(fā)支持力度居前列，合計(jì)占融資總額的65.89%。

上海市小貸公司繼續(xù)積極服務(wù)小微、創(chuàng)業(yè)、科技、文化創(chuàng)意類企業(yè)，累計(jì)向5516家小微企業(yè)放貸達(dá)269.41億元，向999家創(chuàng)業(yè)企業(yè)放貸達(dá)36.58億元，向1058家科技企業(yè)放貸達(dá)55.92億元，向136家文化創(chuàng)意企業(yè)放貸達(dá)7.09億元。

截至2013年4月末，上海市小貸公司逾期貸款295筆共計(jì)6.77億元，相比去年年末增長(zhǎng)125%，占貸款余額的4.24%。

“經(jīng)過幾年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我們也在反思，對(duì)一些行業(yè)比重作出調(diào)整。”上海靜安區(qū)某小貸公司副總裁向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，“鋼貿(mào)、房地產(chǎn)已經(jīng)讓部分小貸公司吃足苦頭，鋼貿(mào)基本已經(jīng)停貸，房地產(chǎn)也只對(duì)知根知底的老客戶開放，不再吸納新客戶。”

“小貸公司的不良貸款已經(jīng)陸續(xù)暴露，上海地區(qū)小貸公司起訴案件相比去年增加了不少，逾期率翻了一番。”上述小貸公司副總裁告訴記者。

小貸行業(yè)發(fā)展如今已走進(jìn)第5個(gè)年頭，服務(wù)對(duì)象多是被銀行視作“問題企業(yè)”淘汰下來的，在一些小貸企業(yè)主看來，沒有壞賬是不可能的。

“之所以起訴，說明一些企業(yè)令小貸公司忍無可忍，通常情況下，我們總是先盡力幫助企業(yè)延期、催討，走投無路才會(huì)起訴，起訴增加不是好現(xiàn)象。”上述小貸公司副總裁說道。

小貸公司風(fēng)控趨于成熟/

逾期貸款猛增已經(jīng)讓上海部分小貸公司意識(shí)到危機(jī)，有小貸公司人士表示，自身信貸已逐漸收緊。“提高貸款門檻，小貸公司的風(fēng)控水平也在趨于成熟。”

“以前，小貸公司成立之初，企業(yè)只要抵押物還過得去，即使沒有詳細(xì)的財(cái)務(wù)流水，我們也會(huì)放款。”閘北區(qū)一小貸公司總經(jīng)理告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“現(xiàn)在會(huì)用一些硬性指標(biāo)，比如申請(qǐng)的貸款額度不能超過一個(gè)月的流水、去年所交稅款、盈利，小貸公司也在努力把硬性指標(biāo)做得越來越正規(guī)。”

不過，上述總經(jīng)理也表示，貸款的風(fēng)控并不僅僅依靠建立一套硬性貸款指標(biāo)就能完成的，大部分情況下，還是依靠放貸員對(duì)貸款企業(yè)的了解，做到經(jīng)驗(yàn)與體系相結(jié)合。

“有個(gè)案也可特別處理。比如圍標(biāo)，因?yàn)檫@個(gè)我能清楚地知道資金用途，包括控制手段還能跟進(jìn)調(diào)查。能組織圍標(biāo)從側(cè)面也說明企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)得還不錯(cuò)，不然不會(huì)花那么高成本去找這么多的人幫你圍標(biāo)。”上述總經(jīng)理說道，“這個(gè)時(shí)候，再卡著他的貸款不超過一個(gè)月流水就沒意義了，可以靈活操作。”

他坦言，眼下上海地區(qū)小貸公司發(fā)展沒有固定模式。有些小貸公司偏重于賺快錢，有些則更偏重于企業(yè)發(fā)展，彼此之間完全不同，不像銀行，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟了，可以相互學(xué)習(xí)和借鑒。

年底首批試點(diǎn)對(duì)接征信平臺(tái)/

“上海地區(qū)小貸公司首批試點(diǎn)對(duì)接央行征信平臺(tái)，大約有10家小貸公司入圍，預(yù)計(jì)年底對(duì)接成功。”一位知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露。

這位知情人士還表示，首批入圍的10家小貸公司主要通過自行遞交材料，最后由小貸協(xié)會(huì)推薦入選。

上海地區(qū)小貸對(duì)接央行征信平臺(tái)破冰在即，令該地區(qū)小貸公司老板們?yōu)橹徽?。其?shí)，浙江省早在去年年中已經(jīng)先行實(shí)施，小貸公司普遍認(rèn)為利大于弊。

“小貸公司最懼怕客戶重復(fù)借貸，比如，客戶有100萬元資金缺口，但是他的資質(zhì)不佳最多只能在小貸平臺(tái)上貸款30萬元，那他最后極有可能在3～4個(gè)不同平臺(tái)上各借30萬，雖然資金需求解決了，但其還款能力已達(dá)到極限，風(fēng)險(xiǎn)很高。”某小貸公司負(fù)責(zé)人表示。

“小貸公司很被動(dòng)，查不到征信記錄只能寄希望貸款人自覺，這是很危險(xiǎn)的，一些惡意重復(fù)借貸的玩10個(gè)鍋5個(gè)蓋子的把戲，真要出了事肯定先還銀行，小貸公司只能自認(rèn)壞賬。”上述知情人士說道。

其實(shí)，針對(duì)小貸公司接入征信系統(tǒng)的政策，央行早在2008年和2011年就分別下發(fā)了兩份通知。

2008年4月，央行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款有關(guān)政策的通知》，提出“具備條件的四類公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。

2011年初，央行又發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，在征信系統(tǒng)接入、系統(tǒng)信息使用、征信業(yè)務(wù)管理等方面給予充分的政策支持和明晰的規(guī)定。

分析人士普遍看好小貸接入央行征信系統(tǒng)，認(rèn)為這實(shí)現(xiàn)了小貸與銀行、小貸與小貸之間的雙重資源共享。以往小貸獲取客戶征信資料通常要去當(dāng)?shù)刂猩暾?qǐng)查詢或者支付一定費(fèi)用讓合作銀行代為查詢，而今接入后只需數(shù)分鐘時(shí)間。更具價(jià)值的是，小貸與小貸之間實(shí)現(xiàn)信用共享，相應(yīng)降低了單一客戶同時(shí)向多家小貸公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

央行征信中心副主任王曉蕾曾表示，小貸公司如若不實(shí)現(xiàn)征信對(duì)接，就說明征信系統(tǒng)不完整，征信報(bào)告也存在瑕疵。

不過，也有相關(guān)人士認(rèn)為，對(duì)接也有弊端。一方面，小額貸款公司專業(yè)化管理人才少，面對(duì)征信系統(tǒng)比較復(fù)雜的接口規(guī)范，一般員工難以充分掌握，更難以按照要求規(guī)范上報(bào)數(shù)據(jù)。

另一方面，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量多，若是都直接接入，會(huì)讓系統(tǒng)承受較大壓力。而對(duì)于那些資本并不雄厚的小型公司來講，其接入費(fèi)用、專線費(fèi)用、查詢費(fèi)用、人員設(shè)備費(fèi)用等是一筆不小的成本。