中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng) 呂家進(jìn)

“普惠金融”是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的概念,是聯(lián)合國(guó)和世界銀行近年來(lái)大力推行的一種理念，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

普惠金融至少包括四層含義：一是服務(wù)對(duì)象的包容性，強(qiáng)調(diào)客戶的廣覆蓋，農(nóng)戶、小微企業(yè)等低收入群體都應(yīng)納入服務(wù)范圍；二是服務(wù)產(chǎn)品的全面性，不僅要向客戶提供存款產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)為具備條件的客戶提供匯款結(jié)算、養(yǎng)老金支付、信貸融資等一攬子金融服務(wù)；三是服務(wù)方式的便捷性；四是經(jīng)營(yíng)模式的商業(yè)化，而并非政策性或扶貧性。

鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了良好的金融服務(wù)，建立普惠型金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入人群獲得金融服務(wù)。從當(dāng)前各國(guó)實(shí)踐看，普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質(zhì)的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業(yè)銀行在其中所占的份額并不大。

“普惠金融”的屬性在客觀上決定了開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，至今仍然是一個(gè)世界性難題。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須結(jié)合自身實(shí)際，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，為普惠金融貢獻(xiàn)力量。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年成立以來(lái)，充分依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)理念，成為中國(guó)普惠金融的先行者。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)3.9萬(wàn)多個(gè)，客戶數(shù)4.2億人，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5.4萬(wàn)億元，居中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第7位，在英國(guó)《銀行家年鑒》中排名世界第41位。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行這些年的快速發(fā)展，得益于一直堅(jiān)持做到：

第一，做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)明顯，農(nóng)村人口占據(jù)一半。隨著農(nóng)民收入水平的提高和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求已由滿足基本生活需要向滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要轉(zhuǎn)變，做農(nóng)戶小額貸款有巨大的市場(chǎng)需求。我們堅(jiān)持把小額貸款業(yè)務(wù)作為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國(guó)國(guó)情和我行實(shí)際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。

一是我們堅(jiān)信大銀行能做好小額貸款業(yè)務(wù)。過(guò)去有人說(shuō)，大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但由于我們的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加上信息技術(shù)和信貸技術(shù)的進(jìn)步，作為大銀行的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，也能很好地解決做小額貸款信息不對(duì)稱的問(wèn)題。二是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行用六年的時(shí)間，配備和培養(yǎng)了3.5萬(wàn)人的信貸員隊(duì)伍，這些信貸員隊(duì)伍長(zhǎng)期扎根城鄉(xiāng)，走街串巷，與農(nóng)民建立了深厚的感情，責(zé)任心強(qiáng)，能夠“用心”去作小額貸款業(yè)務(wù)。三是作為大型銀行，資金充沛，資本充足，管理嚴(yán)格，能從宏觀和行業(yè)上把握風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)勢(shì)明顯。

六年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬(wàn)農(nóng)戶家庭的融資問(wèn)題，證明了大銀行也能做好普惠金融服務(wù)。

第二，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國(guó)有小微企業(yè)5100萬(wàn)家，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬(wàn)家，如果算上享受金融服務(wù)的有2400萬(wàn)家，這個(gè)比例還不到整個(gè)小微企業(yè)數(shù)量的一半。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合我行特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。

一是科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。

二是建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)。按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)”的理念，在地市分行成立了337個(gè)小企業(yè)信貸中心。

三是推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整，開(kāi)發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。

四是商業(yè)模式升級(jí)。采取提高單戶授信額度、靈活調(diào)整擔(dān)保方式、延長(zhǎng)貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業(yè)需求。

五是“融資”和“融智”相結(jié)合。小微企業(yè)發(fā)展既缺資金，更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)信息，自2010起，我行連續(xù)四年向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者推出“創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，旨在實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)發(fā)展方向、銀行提供融資機(jī)會(huì)、學(xué)者保障智力支持、社會(huì)力量廣泛參與，形成了多頭并進(jìn)，共襄盛舉，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、快速發(fā)展的新局面。

目前，我行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款達(dá)1.7萬(wàn)億元，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

第三，做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，特別是城鎮(zhèn)化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，城市和城鎮(zhèn)社區(qū)居民對(duì)全方位的金融消費(fèi)需求日益提升。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。

一是我們致力于為社區(qū)居民提供儲(chǔ)蓄、匯兌、代理保險(xiǎn)、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，已建立起全國(guó)規(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡(luò)，成為城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來(lái)的綠色通道。二是我們加大自助設(shè)備投放力度，通過(guò)在城鎮(zhèn)社區(qū)布放自助機(jī)具等方式，為新社區(qū)居民提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等服務(wù)。三是大力發(fā)展額度較低的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸款筆均25萬(wàn)元，滿足了居民普通的消費(fèi)金融需求。

目前，我行累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%，對(duì)培育縣域地區(qū)消費(fèi)意識(shí)、改善消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做好普惠金融，還得益于：

一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。金融人才是金融事業(yè)發(fā)展的第一資源，發(fā)展農(nóng)村金融離不開(kāi)大量了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熟悉農(nóng)村的應(yīng)用型金融專業(yè)人才。自2009年起，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對(duì)普惠金融有經(jīng)驗(yàn)、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二是建立控制風(fēng)險(xiǎn)的IT系統(tǒng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)眾多，網(wǎng)絡(luò)遍及城鄉(xiāng)，為加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)控制，必須建立強(qiáng)大的IT系統(tǒng)。我行開(kāi)發(fā)的信貸系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會(huì)計(jì)核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運(yùn)作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警功能，總行可以實(shí)時(shí)地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

中國(guó)有句古話，叫做“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”。由于普惠金融概念提出的時(shí)間還不長(zhǎng)，各國(guó)政府對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不一樣。結(jié)合中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融的實(shí)踐，普惠金融的發(fā)展還需要在以下方面下功夫：

第一，深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。

第二，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，風(fēng)險(xiǎn)損失率高，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。要加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具。要采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

第三，探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。構(gòu)建普惠金融體系意味著要向貧困的人群和偏遠(yuǎn)的地區(qū)提供金融服務(wù)，這將是一個(gè)長(zhǎng)期、復(fù)雜且艱巨的系統(tǒng)性工程。要借鑒國(guó)際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過(guò)一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)展服務(wù)。

第四，制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力弱等特點(diǎn)，可以通過(guò) “寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。

第五，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。隨著中國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)格局發(fā)生了根本性變化，基于農(nóng)村簡(jiǎn)單社會(huì)關(guān)系的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制逐漸失去效力。當(dāng)市場(chǎng)失靈之后，政府“看得見(jiàn)的手”要責(zé)無(wú)旁貸地進(jìn)行干預(yù)。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行愿意與國(guó)內(nèi)外同行一起，分享發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探討發(fā)展措施，為推動(dòng)全球范圍內(nèi)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，為廣大低收入人群改變自己的命運(yùn)、縮小城鄉(xiāng)差別做出新的貢獻(xiàn)。

（注：本文根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)在第十六屆世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)郵政儲(chǔ)蓄銀行論壇上的發(fā)言整理而成）