每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

短短兩個(gè)月的時(shí)間，傳統(tǒng)險(xiǎn)3.5%的預(yù)定利率新高又被刷新。

昨日（10月15日），平安人壽在北京正式宣布，推出預(yù)定利率為4％的保險(xiǎn)產(chǎn)品——平安福健康保障計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱平安福），目標(biāo)瞄準(zhǔn)中高端客戶市場(chǎng)。這也是今年8月壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革以來(lái)，第一款預(yù)定利率突破3.5％的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

“可以說(shuō)，直到現(xiàn)在，價(jià)格戰(zhàn)才正式打起來(lái)了。”業(yè)內(nèi)人士表示，平安人壽的加入以及首款突破3.5％產(chǎn)品的出現(xiàn)，標(biāo)志著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的戰(zhàn)火正式點(diǎn)燃。

平安首破審批制限制/

10月15日，平安人壽在北京宣布，其新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品平安福正式投入市場(chǎng)，預(yù)定利率為4%。平安人壽董事長(zhǎng)丁當(dāng)在發(fā)布會(huì)致辭中表示，平安福上市，意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后在與其他金融類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，將獲得更多產(chǎn)品定價(jià)優(yōu)勢(shì)；在覆蓋客戶多元化的保障與理財(cái)需求方面，保險(xiǎn)企業(yè)將擁有更富彈性的定價(jià)策略，從而開(kāi)發(fā)出更豐富多樣、有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者是一個(gè)利好與福音。平安人壽總經(jīng)理柳志堅(jiān)透露，這是保監(jiān)會(huì)放開(kāi)傳統(tǒng)險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率管制之后，第一個(gè)獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的4%水平的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，到現(xiàn)在傳統(tǒng)險(xiǎn)的價(jià)格戰(zhàn)才算正式打起來(lái)了。回顧此輪壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，8月5日保監(jiān)會(huì)宣布啟動(dòng)人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后，率先放開(kāi)了普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%的限制，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況來(lái)確定普通型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，對(duì)于高于3.5%水平的傳統(tǒng)險(xiǎn)保監(jiān)會(huì)采取審批制，3.5%以下的則采取備案制。

此后，第一批保險(xiǎn)公司包括建信人壽、農(nóng)銀人壽、中英人壽等紛紛推出新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品，將新的傳統(tǒng)險(xiǎn)的預(yù)定利率設(shè)定為3.5%。9月份，新華保險(xiǎn)（601336，SH）開(kāi)始向市場(chǎng)推出惠福寶兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品跟進(jìn)費(fèi)率改革，成為上市保險(xiǎn)企業(yè)中第一家加入新品大戰(zhàn)的大公司。

事實(shí)上，到平安推出新產(chǎn)品前，新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有突破3.5%，因?yàn)楦鶕?jù)保監(jiān)會(huì)此前的規(guī)定，傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品只有預(yù)定利率高于3.5%時(shí)才實(shí)行審批制。

新產(chǎn)品按新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)/

據(jù)了解，此次平安人壽推出的平安福健康保障計(jì)劃是一款普通型人身保險(xiǎn)組合，專為中高收入人士設(shè)計(jì)，由平安福終身壽險(xiǎn)、平安附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外、公共交通意外、自駕車駕乘意外等責(zé)任。

據(jù)了解，該產(chǎn)品的預(yù)定利率為4%，與此前預(yù)定利率3.5%的水平的傳統(tǒng)險(xiǎn)已經(jīng)有很大的突破，此外，據(jù)柳志堅(jiān)介紹，該產(chǎn)品在意外險(xiǎn)方面也參照了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新的意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，即意外傷殘的條目由此前的7級(jí)34項(xiàng)擴(kuò)大到了10級(jí)281項(xiàng)殘情條目。

丁當(dāng)認(rèn)為，“此次保監(jiān)會(huì)推出的費(fèi)率市場(chǎng)改革，不是簡(jiǎn)單地產(chǎn)品降價(jià)，而是推出了一個(gè)新的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，整個(gè)行業(yè)也從此開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)市場(chǎng)定價(jià)的機(jī)制，過(guò)去我們老講企業(yè)經(jīng)營(yíng)自主化，但是如果一個(gè)企業(yè)對(duì)自己產(chǎn)品自由定價(jià)的自由都沒(méi)有，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主化肯定是打折扣的。中國(guó)的市場(chǎng)化也是從20年、30年前的價(jià)格體系放開(kāi)作為一個(gè)起步，市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制有助于保險(xiǎn)企業(yè)能夠更充分地進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)，也有助于整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更充分化，也有助于老百姓能享受到競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的實(shí)惠。但是帶來(lái)另一種挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)公司自身的管理，如果保險(xiǎn)公司的管理水平一般，卻拼命地拿價(jià)格來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的話，那將是走了一條非常危險(xiǎn)的路，所以費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)將是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。”

爭(zhēng)論：預(yù)定利率越高越好？/

事實(shí)上，傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率由2.5%提到3.5%之后，最為直觀的表現(xiàn)是降價(jià)。如8月份農(nóng)銀人壽在推出預(yù)定利率3.5%的新產(chǎn)品后，以20年交費(fèi)的產(chǎn)品為例，農(nóng)銀人壽的新產(chǎn)品較原產(chǎn)品保費(fèi)平均降幅在15%~20%左右。總部在湖南的吉祥人壽在9月1日推出了新費(fèi)率政策下的新產(chǎn)品吉美人生B款，與同類產(chǎn)品相比，其保費(fèi)下降幅度達(dá)7%~26%。

在平安人壽跟進(jìn)此輪費(fèi)率市場(chǎng)化之前，各家保險(xiǎn)公司推出的新傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率都沒(méi)有突破3.5%的紅線。對(duì)此，平安人壽方面也表示，預(yù)定利率為4%的平安福與過(guò)去的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，相同保費(fèi)，其保額更高，將為消費(fèi)者帶來(lái)更多的保障和實(shí)惠。但是平安人壽并沒(méi)有說(shuō)明其比同類產(chǎn)品保費(fèi)具體的下降幅度。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，接下來(lái)面臨一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是：在新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，定價(jià)利率4%的產(chǎn)品是否一定比3.5%水平要好？

對(duì)此，柳志堅(jiān)在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，如果產(chǎn)品其他方面一模一樣，僅有預(yù)定利率4%和預(yù)定利率3.5%區(qū)別的話，那么4%的產(chǎn)品費(fèi)率更有優(yōu)勢(shì)。他坦言，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)該單單看這個(gè)產(chǎn)品的價(jià)格，還包括其他的一些方面，如服務(wù)、理賠等，所以不能簡(jiǎn)單地來(lái)比較這個(gè)問(wèn)題。

某險(xiǎn)企陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，像傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）產(chǎn)品其定價(jià)主要考慮三個(gè)因素：定價(jià)利率、費(fèi)用率和死亡率（重大疾病發(fā)生率），保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)主要考慮這三方面的因素，有時(shí)定價(jià)利率調(diào)高了，但其公司也可能會(huì)把費(fèi)用率調(diào)高，在費(fèi)用率方面只要沒(méi)有超過(guò)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額就沒(méi)有問(wèn)題。他坦言，傳統(tǒng)險(xiǎn)4%的定價(jià)利率不一定會(huì)比3.5%水平的好，定價(jià)利率只是其中的一個(gè)指標(biāo)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的時(shí)候可以調(diào)整的因素有幾個(gè)。

對(duì)于平安人壽未來(lái)會(huì)否有更高預(yù)定利率的產(chǎn)品推出，柳志堅(jiān)在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，或許在以后有的保險(xiǎn)公司新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率還會(huì)更高，但也不會(huì)太高，比如到5%、6%的水平會(huì)很困難，但是像4%~4.5%之間的預(yù)定利率還是有可能會(huì)有的。