每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

廣東地區(qū)的部分車主發(fā)現(xiàn)，從昨天（10月15日）起，廣東（除深圳外）一些保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)悄然出現(xiàn)了不同程度上漲，粗略估計(jì)為一百元到幾百元不等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，上述漲價(jià)行為，緣于為規(guī)范車損險(xiǎn)保額的確定，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前向各家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了車損險(xiǎn)保額的“限折令”——《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款確定新車購(gòu)置價(jià)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)定車損險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額最高下浮比例為新車購(gòu)置價(jià)的25%。該《通知》要求，此折扣比例在10月15日起開(kāi)始實(shí)施。

一位接近廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的人士認(rèn)為，出臺(tái)這個(gè)文件主要是為規(guī)范市場(chǎng)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因?yàn)橛行┕緸榱藸?zhēng)業(yè)務(wù)，把新車購(gòu)置價(jià)調(diào)得很低，保額就相應(yīng)的降低了，那么理賠的時(shí)候就會(huì)有很多糾紛，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害。

廣東出“限折令”/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，上述《通知》稱，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定車損險(xiǎn)保額的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分新車與舊車業(yè)務(wù)，防止不足額投保導(dǎo)致理賠糾紛，損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。車輛初始登記日期與起保日期按月比較，相差小于等于9個(gè)月的為新車，否則為舊車。

該《通知》稱，對(duì)于新車業(yè)務(wù)，其車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就是新車購(gòu)置價(jià)，也可以根據(jù)精友數(shù)據(jù)庫(kù)的新車購(gòu)置價(jià)90%來(lái)確定；對(duì)于舊車，則需要根據(jù)其年限來(lái)確定其下浮比例，最高下浮比例為新車購(gòu)置價(jià)的25%。

廣東某險(xiǎn)企劉先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，此前有的公司在車損險(xiǎn)保額方面不管是新車還是舊車，直接就按新車購(gòu)置價(jià)的7.5折來(lái)算，這次出臺(tái)這個(gè)文件相當(dāng)于在一定程度規(guī)范了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格戰(zhàn)。這個(gè)文件實(shí)施的話，由于下浮比例的調(diào)整，最終客戶的車險(xiǎn)保費(fèi)將有一定的上漲，但漲幅應(yīng)該不大。

據(jù)了解，該《通知》要求此折扣比例在10月15日起開(kāi)始實(shí)施。同時(shí)，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還為險(xiǎn)企留下時(shí)間來(lái)調(diào)整，其將在10月21號(hào)開(kāi)始對(duì)保單進(jìn)行檢查，21號(hào)之前還是允許險(xiǎn)企按原規(guī)定進(jìn)行承保。

一位接近廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的人士認(rèn)為，出臺(tái)這個(gè)文件主要是為規(guī)范市場(chǎng)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此前有些公司為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，把新車購(gòu)置價(jià)調(diào)低，保額也相應(yīng)降低了，理賠的時(shí)候就會(huì)有很多糾紛，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害。

保費(fèi)將小幅上漲/

此次廣東調(diào)整車損險(xiǎn)中，保額對(duì)應(yīng)新車購(gòu)置價(jià)的下浮比例，對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)具體會(huì)有多大影響呢？

財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員陽(yáng)先生坦言，這樣規(guī)范之后，可能保費(fèi)會(huì)有一些上漲，不同的車會(huì)有不同程度的上漲；粗略估計(jì)對(duì)總保費(fèi)的影響大約會(huì)是100元到幾百元不等，一般越貴的車越高，要看具體車輛情況來(lái)定。

以人保財(cái)險(xiǎn)廣東地區(qū)的電話渠道車險(xiǎn)費(fèi)率為例，其中6座以下的家庭自用車1~2年的基礎(chǔ)保費(fèi)為437元，費(fèi)率為1.037%。以一臺(tái)新車購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元的家用車計(jì)算，如果車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按此前的在新車購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上下浮30%來(lái)算，其車損險(xiǎn)的保費(fèi)為：437+70000×1.037%=1162.9元。而按上述《通知》規(guī)定的車損險(xiǎn)保額按新車購(gòu)置價(jià)下浮15%來(lái)算的話，其車損險(xiǎn)的保費(fèi)為：437+85000×1.037%=1318.45元，即該《通知》實(shí)施后，車損險(xiǎn)總保費(fèi)上浮了156.45元。

當(dāng)心車險(xiǎn)低價(jià)陷阱/

據(jù)了解，理論上車損險(xiǎn)保額的確定一般有兩種方式，一是按照投保時(shí)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定；二是按照車輛的實(shí)際價(jià)值確定。目前，車損險(xiǎn)保額確定通常以第一種方式確定。

然而，在車險(xiǎn)報(bào)價(jià)過(guò)程中，為爭(zhēng)搶客戶，一些保險(xiǎn)公司存在故意下浮車損險(xiǎn)保額的問(wèn)題，以使消費(fèi)者獲得一個(gè)低價(jià)。

某險(xiǎn)企趙先生透露，以他公司所在的山東省為例，有的地區(qū)可以下浮10%，有的地區(qū)可以下浮15%，各個(gè)地方的政策會(huì)有不同。

湖南某險(xiǎn)企夏先生則透露，他們公司的車損險(xiǎn)保額可以根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)下浮20%，電銷渠道最高下浮可以達(dá)32%，他坦言，下浮的水平各個(gè)渠道都不盡相同。

從 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的情況來(lái)看，各個(gè)地方的承保政策也不盡相同，而各家保險(xiǎn)公司的承保政策也是有區(qū)別的，所以其車損險(xiǎn)的保額對(duì)應(yīng)新車購(gòu)置價(jià)的下浮比例也不盡相同。

河北某險(xiǎn)企的王先生在與記者交流時(shí)坦言，他們公司的車損險(xiǎn)保額可以在新車購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上下浮10%，這是承保政策允許的，業(yè)務(wù)員隨意性很大。

那么，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額下浮之后，對(duì)車主有什么影響呢？

陽(yáng)先生坦言，如果是保險(xiǎn)公司承保政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生部分損失的車主影響不大，一旦超過(guò)了其允許的范圍就屬于不足額承保，就會(huì)按不足額承保來(lái)理賠。

他坦言，在車損險(xiǎn)保額根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)一定比例下浮之后，如果發(fā)生全損或者是全車被盜搶的話，那肯定是有影響，即按合同進(jìn)行理賠。

上述接近廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的人士舉例稱，對(duì)于下浮比較厲害的情況，比如某個(gè)車的市場(chǎng)價(jià)格是10萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)下浮30%按7萬(wàn)元承保，發(fā)生全損的時(shí)候，在正常情況下應(yīng)該要賠10萬(wàn)元，但如果按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額的話，那么這時(shí)就賠7萬(wàn)元，這對(duì)消費(fèi)者是有損害的。

做電話車險(xiǎn)銷售的趙先生也認(rèn)為，一般情況下下浮10%或15%對(duì)于發(fā)生部分損失的車主而言，幾乎沒(méi)有什么影響；而在發(fā)生全損的情況下，就會(huì)有影響。他舉例稱，同一輛保額10萬(wàn)元和保額8萬(wàn)元的車出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠就會(huì)有差距，此外還會(huì)影響盜搶險(xiǎn)，因?yàn)楸I搶險(xiǎn)的保額是根據(jù)車損險(xiǎn)的保額來(lái)確定的。

夏先生也坦言，在發(fā)生全損的情況下，保險(xiǎn)公司給車主的理賠將會(huì)參考保險(xiǎn)合同的約定以及市場(chǎng)的實(shí)際價(jià)格，一般來(lái)說(shuō)會(huì)在兩個(gè)價(jià)格之間選擇較低的價(jià)格進(jìn)行理賠。

據(jù)此，業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，要當(dāng)心低價(jià)陷阱。消費(fèi)者除了關(guān)注最終的車損險(xiǎn)價(jià)格外，還應(yīng)關(guān)注你具體“保額”是多少，即享受了多少保障，那些依靠降低車損險(xiǎn)保額來(lái)給客戶低價(jià)的行為，其實(shí)最終損害的是消費(fèi)者的利益。