每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，隨著河北深州農(nóng)信社假造“死亡名單”核銷貸款案在河北景縣人民法院宣判，信用社再次成為社會關(guān)注熱點。

據(jù)新華網(wǎng)報道，因深州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社欲改制組建商業(yè)銀行，被告人張卷為達到其所在的唐奉信用社不良貸款率低于3％的目的，偽造了38份借款人和保證人的死亡、失蹤證明，用于上報核銷其信用社的不良貸款，致使1368231元的貸款被認(rèn)定為呆賬并得以核銷。核銷后，唐奉信用社又收回已核銷貸款99030元。

在此現(xiàn)象背后，反映出的是農(nóng)村金融領(lǐng)域改革中的問題，為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者實地走訪了河北地區(qū)一些農(nóng)村信用社，試圖了解目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀。

據(jù)當(dāng)?shù)匾患倚庞蒙绻ぷ魅藛T李建（化名）向記者透露，農(nóng)村信用社體現(xiàn)的問題不僅是不良貸款率問題，還有目前信用社在農(nóng)村中的作用也大大降低。而核銷造假的手段也不止被曝光的“死亡貸款”這一種。

此外，記者在河北易縣實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民很難從信用社貸款，主要原因是信用社貸款門檻偏高，而更多地是向合作社和小額貸款公司去借。

信用社被曝不良率較高

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，河北省是信用社轉(zhuǎn)型農(nóng)商行比較少的省份。

2003年6月，信用社改革開始，根據(jù)銀監(jiān)會2010年的規(guī)定，達到監(jiān)管評級為6級的信用社可以實行并購重組，轉(zhuǎn)型為農(nóng)商行。

根據(jù)2011年制定的農(nóng)信社5年計劃，要實現(xiàn)的目標(biāo)是：高風(fēng)險機構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升。

從農(nóng)信社的現(xiàn)狀來看，農(nóng)信社改組農(nóng)商行的要求之一是“不良貸款率要低于5%”，這一指標(biāo)或許是當(dāng)前農(nóng)信社面臨的最大問題，因個別農(nóng)信社不良率遠(yuǎn)高于5%，甚至更高。

李建告訴記者，他的所在地信用社不良貸款率高得驚人，他們信用社有兩個不良率，一個是賬面不良，一個是實際不良，賬面不良顯示的并不是真實數(shù)據(jù)。有些地方信用社不良貸款率在60%以上，甚至70%都有，正常貸款所占比例太少。

“上級單位對每個級別的信用社都有考核要求，如果不良貸款太多會涉及領(lǐng)導(dǎo)的職務(wù)變化，但不良沒有辦法控制，一天天在惡化，怎么辦？就得造假。信用社就像個癌癥晚期患者，造假主要由基層人員完成，也就是干活的人來造假。”李建表示。

那么，信用社為何會有這么高的不良貸款率呢？

據(jù)李建介紹，前些年信用社實行擔(dān)保貸款，其中確實出現(xiàn)了些壞賬問題，抵押擔(dān)保成了一紙空話。這些貸款基本都是關(guān)系人情，雖然有擔(dān)保和質(zhì)押，由于硬件體制不完善沒有聯(lián)網(wǎng)，很多人為了個人利益，比如有領(lǐng)導(dǎo)從貸款中要回扣的情況比比皆是。

后來，不良資產(chǎn)被剝離后，用電腦管理相關(guān)事宜，管理混亂相對而言少了很多，但信用社一直到前些年才聯(lián)網(wǎng)，剛剛走入正軌，仍然換湯不換藥，在最近5~8年間，省聯(lián)社成立后，素質(zhì)相對高的信用社領(lǐng)導(dǎo)就將以前不良貸款消化，新增貸款資產(chǎn)質(zhì)量也不斷提升，但有一大部分貸款還在以前的體制下進行經(jīng)營和管理，所以不良貸款率居高不下。

“農(nóng)信社很多貸款為什么沒人還，都是人情造成的結(jié)果!”信用社工作多年的李建對信用社超高不良貸款率如是解釋。

據(jù)了解，信用社核銷不良貸款除了采取上述“死亡貸款”方法，另外一種是將貸款人上告法庭，而有些問題法院也面臨執(zhí)行難。若干年之后法院仍然不能執(zhí)行的，內(nèi)部就將款項核銷。“這是變相將債權(quán)核銷，而主要原因在于信用社管理不當(dāng)。”李建說。

貸款門檻普遍偏高/

除了核銷造假，《每日經(jīng)濟新聞》記者在當(dāng)?shù)卣{(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)信社的貸款門檻偏高。

家住易縣的張力（化名）告訴記者,兩三年前他在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J過2萬元,當(dāng)時貸款條件并不復(fù)雜,有土地和房子便可以,然而,近兩年隨著他開辦小企業(yè),卻很難從信用社貸到款。

劉明（化名）在當(dāng)?shù)匾灿幸粋€農(nóng)村小企業(yè),在前些年可以通過擔(dān)保從信用社貸到款,但近兩年通過擔(dān)保，已不能再從農(nóng)信社貸到款了。

據(jù)了解，上述案例在易縣并不是個案，《每日經(jīng)濟新聞》記者從易縣縣城信用社到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，沿途走訪多位農(nóng)民向其咨詢能否從信用社貸款，其回答都是：“很難從信用社貸款，你得有熟人。”

記者隨后在易縣對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城區(qū)域信用社的走訪，也在一定程度上印證了上述農(nóng)戶的說法。見證了農(nóng)民從信用社貸款的門檻之高。

該地農(nóng)信社貸款條件大同小異，基本概括為三種情況可以從信用社貸款：有商業(yè)街門臉房、在信用社有高于貸款的存單、有通過信用社開工資的公務(wù)員作為擔(dān)保人。

據(jù)記者了解，之前農(nóng)民從信用社貸款的條件并不復(fù)雜，只要找到德高望重的村民或者幾個村民為貸款者互保，便可以從信用社貸款，信用社貸款是一種互保、聯(lián)保方式。

然而，據(jù)該地村民介紹，目前已沒有之前盛行的村民互保、聯(lián)保貸款方式。

李建也向《每日經(jīng)濟新聞》記者透漏，農(nóng)民從信用社貸款就是難,信用社主要給有關(guān)系的熟人貸款。

記者來到易縣某信用社網(wǎng)點,在貸款窗口向其咨詢貸款事宜，該窗口工作人員表示，要到二樓向有關(guān)人員談好了再來這里辦理手續(xù)；記者準(zhǔn)備上二樓時，碰見一個推自行車的工作人員，她聽說記者咨詢貸款事宜后，稱自己就是負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的工作人員,并告訴記者這里不放貸款,接著說:“再說了,你得有門面房,得認(rèn)識我們領(lǐng)導(dǎo)?？h城周邊房子都不可以，必須是門面房，除了門面房還要有信用社的存單，貸款月利息為9厘多。”

隨后，記者來到易縣另一家信用社，其負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前有質(zhì)押貸款和抵押貸款。質(zhì)押貸款需要在信用社有存單，存貸比例是90%（存10萬元可以貸9萬元）；抵押貸款要求有商業(yè)街的門面房，對房子評估后，可以貸款房屋的70%；如果是縣中心的商品房也可以，但貸款的比例要低；如果是公務(wù)員為其擔(dān)保也可以貸款，但必須在該地信用社發(fā)工資。

“我們信用社沒有其他途徑貸款，只要符合條件就可以貸，門檻一直就比較高，小額貸款公司會放寬點。之前可以通過信用發(fā)放貸款，但現(xiàn)在不可以了。”上述業(yè)務(wù)人員補充道。

之后，記者又來到易縣另一家信用社，該信用社會計人員告訴記者，現(xiàn)在從信用社貸款需要商業(yè)門店作擔(dān)保，如果擔(dān)保物在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，還需要國有土地證；通過信用社發(fā)工資的公務(wù)員也可以為其擔(dān)保，一個公務(wù)員可擔(dān)保5萬元，最多兩個公務(wù)員擔(dān)保10萬元；存單抵押也可以，存貸比為80%。

合作社成當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款首選/

農(nóng)信社從農(nóng)村金融領(lǐng)域 “抽血”，那農(nóng)民如果有資金需求，該到什么地方去籌集資金呢？

據(jù)記者了解，在易縣，農(nóng)民的貸款來源有農(nóng)民合作社、小額貸款公司、投資公司，而最為盛行的則是農(nóng)民專業(yè)合作社。據(jù)當(dāng)?shù)卮迕窠榻B，農(nóng)民因為從信用社借款困難，所以都到合作社和小額貸款公司借。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在易縣隨處可見農(nóng)民專業(yè)合作社和小額貸款公司，投資公司數(shù)量較少。

易縣某合作社社長向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，雖然合作社并不是很正規(guī)，但農(nóng)民有事都找合作社。社員入社條件是先交200元錢入股，入股后可以向合作社借錢，但也有一定的利息，月利率為1分5左右。

1分5的月利率和信用社相比還是比較高，記者在易縣一家信用社人民幣貸款利率表中看到，短期貸款六個月以內(nèi)（含六個月）的月利率為9厘多，而中長期貸款三年至五年貸款利息稍高一些月利率為1.02分。

據(jù)農(nóng)民介紹，信用社貸款利率比較低，但很難貸到，而相比民間借貸3分的月利息而言，合作社還算比較優(yōu)惠。

上述合作社社長告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前在易縣有400多家合作社，其中有200多家合作社有資金出借功能，而農(nóng)民是這些資金互助合作社的主要出借對象。合作社不吸納資金、向外放款，只是為社員服務(wù)，同時，在合作社貸款效率比較高，放款快，有的可以隨用隨貸。

隨后，記者來到易縣兩家小額貸款公司，其貸款年利率均在20%以上，有的甚至高達24%。據(jù)兩家小貸公司人員介紹，他們那里的貸款對象主要是農(nóng)民和小型工商企業(yè)，貸款主要以商品房作為抵押。“我們提出的利率就是真正貸款利率，而且手續(xù)效率也很高，一周之內(nèi)就可以搞定。”某家小貸公司工作人員這樣對記者解釋高利率問題。

除了合作社和小貸公司,投資公司也是農(nóng)民的一個貸款選擇對象,據(jù)當(dāng)?shù)啬惩顿Y公司人員介紹，該投資公司的貸款條件和信用社類似，只是貸款效率要高一些，幾天就可以走完程序。

記者觀察

農(nóng)信社改制成農(nóng)商行 發(fā)展更加規(guī)范

目前，農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行已是大多數(shù)農(nóng)村信用社的未來發(fā)展之路，那么，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行狀況如何，與目前農(nóng)村信用社的最大區(qū)別在哪里？

江西是農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行較早的省份。當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)村商業(yè)銀行工作人士劉明（化名）告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，南昌的農(nóng)村商業(yè)銀行改制比較早。“商業(yè)銀行的地位高，以前農(nóng)信社是非銀行金融機構(gòu)，現(xiàn)在改制后，拓展了更多的產(chǎn)品，社會地位高了，發(fā)展更加規(guī)范了；改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)還是立足服務(wù)三農(nóng)，但會尋求多元化、差異化的發(fā)展路徑，競爭能力會更強，服務(wù)能力更強；成立農(nóng)村商業(yè)銀行后，拓寬融資渠道，民間借貸少了很多，可以促進區(qū)域性信用體系完善。農(nóng)村金融市場規(guī)范化加強。”劉明這樣描述自己在該地看到的變化。

在貸款方面，劉明告訴記者，該地的農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在很容易貸款，不過，需要擔(dān)保的話，也要有產(chǎn)權(quán)之類的東西，比如商品房或是存單等。針對該地留守老人還會采取利率下浮政策，對貸款戶實行一些補貼。

劉明認(rèn)為，改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后，其授信額度也有所增加。改制前的信用社在管理上不規(guī)范、規(guī)模小。改制后，農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)規(guī)模、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展都有很大的支持力度，比如支持一個產(chǎn)業(yè)，可以有幾十萬元的授信，甚至是上億元的貸款。

共青農(nóng)村商業(yè)銀行是江西第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)了解，共青農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率在3%左右。

此外，該地部分農(nóng)商行已開始從事理財業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)，只是還處于試點階段。對于河北地區(qū)的農(nóng)信社而言，轉(zhuǎn)制成農(nóng)村商業(yè)銀行或許是一條不錯的出路，但“不良貸款率低于5%”這樣一條紅線，仍是部分農(nóng)村信用社揮之不去的“痛點”。