每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行在逐步引入互聯(lián)網(wǎng)基因的同時(shí)，一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也正在謀變。

今年以來(lái)，各大銀行紛紛推出自己的“未來(lái)銀行”，主要針對(duì)銀行傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)推出的創(chuàng)新和提升，通過(guò)遠(yuǎn)程機(jī)器為客戶辦理借記卡、理財(cái)?shù)确?wù)。

就在北京銀行宣布推出“直銷銀行”不久，光大銀行近日推出了光大銀行智能銀行展示中心。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然上述兩家銀行推出的業(yè)務(wù)名稱不同，但在業(yè)務(wù)模式上大同小異，通過(guò)布置多臺(tái)服務(wù)設(shè)備，為客戶遠(yuǎn)程服務(wù)。

除了上述兩家銀行，農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人士也向記者介紹，農(nóng)行今年11月底會(huì)在北京建國(guó)門辦一家“智慧銀行”。正如東方證券銀行業(yè)分析師金麟所說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，未來(lái)銀行渠道會(huì)越發(fā)多元化，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)不斷提升和拓展。

依托遠(yuǎn)程服務(wù)/

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地走訪了位于武漢的光大銀行智能銀行中心，該中心主要有序廳、自助銀行廳、移動(dòng)金融廳、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廳、辦公體驗(yàn)廳、家庭體驗(yàn)廳、3G坐席展示廳、社區(qū)銀行廳及演播廳等9個(gè)展廳，主要通過(guò)空間搭配和真實(shí)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景體驗(yàn)為客戶營(yíng)造了一個(gè)全景式智能銀行。

據(jù)了解，該智能銀行中心主要通過(guò)遠(yuǎn)程技術(shù)，為客戶完成之前必須在柜臺(tái)才能完成的業(yè)務(wù)。在展示中心有一臺(tái)VTM的社區(qū)銀行，通過(guò)這臺(tái)機(jī)器的遠(yuǎn)程人工音頻服務(wù)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ㄒ曨l發(fā)卡、現(xiàn)場(chǎng)存取、基金及理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等一系列常見(jiàn)高頻業(yè)務(wù)服務(wù)。

光大銀行相關(guān)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，銀監(jiān)會(huì)要求，首次辦卡、買理財(cái)產(chǎn)品必須要到柜臺(tái)進(jìn)行面簽，而VTM的音頻服務(wù)某種意義相當(dāng)于柜臺(tái)的面簽服務(wù)。

另外，北京銀行的 “直銷銀行”與光大銀行的“智能銀行”展示中心有些類似。北京銀行在國(guó)內(nèi)首先推出的“直銷銀行”主要也是通過(guò)機(jī)器遠(yuǎn)程為客戶完成開戶簽約、資金服務(wù)、投資理財(cái)和生活繳費(fèi)服務(wù)。

據(jù)了解，光大銀行和北京銀行的“未來(lái)銀行”都是采用的線上電子渠道和線下物理網(wǎng)點(diǎn)相融合互通的服務(wù)模式。

此外，記者近日在北京展覽館的金博會(huì)上注意到，農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)天電子銀行部主要參展的是“智慧銀行”。農(nóng)業(yè)銀行展會(huì)相關(guān)人士向記者介紹的便是現(xiàn)場(chǎng)的VTM機(jī)，可以通過(guò)VTM遠(yuǎn)程辦理借記卡申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)、借記卡存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

客戶接受程度存疑問(wèn)/

據(jù)了解，可以遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的“未來(lái)銀行”最主要的特點(diǎn)是方便、快捷，24小時(shí)可以辦理業(yè)務(wù)。而記者在光大銀行的智能銀行和北京銀行的直銷銀行都體驗(yàn)到，辦理一張借記卡的時(shí)間僅為5分鐘左右。

然而，在開發(fā)新技術(shù)的過(guò)程中總是會(huì)面臨一個(gè)回避不開的問(wèn)題：運(yùn)營(yíng)成本。據(jù)光大銀行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前光大銀行的雙屏機(jī)有些是全新買入，有些則是原有改裝，目前全國(guó)幾萬(wàn)臺(tái)ATM如果全部換成雙屏，費(fèi)用比較高，而改進(jìn)的費(fèi)用則相對(duì)低一些。

某銀行電子銀行部人士告訴記者，VTM機(jī)器成本很高，最新版全新一臺(tái)要在40萬(wàn)元以上，少的也要20萬(wàn)元以上；同時(shí)，VTM運(yùn)營(yíng)成本也很高，其中移動(dòng)、聯(lián)通的專線費(fèi)用一臺(tái)機(jī)器一年也要幾十萬(wàn)元。

上述電子銀行部人士告訴記者，目前所有銀行都在研究銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和突破，但是“未來(lái)銀行”的客戶接受度還是一個(gè)未知數(shù)，因?yàn)槟壳昂芏嗳诉€是比較信任柜臺(tái)，特別一些中老年人，心理上對(duì)機(jī)器的認(rèn)可度仍比較低。

同時(shí)，記者了解到，目前幾家銀行針對(duì)各自推出的“未來(lái)銀行”并沒(méi)有詳細(xì)的推廣方案，都還在進(jìn)一步研究中。

未來(lái)銀行渠道將多元化/

對(duì)此，金麟接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融做得比較好，銀行渠道未來(lái)也會(huì)朝著多元化方向發(fā)展。目前手機(jī)銀行是電子化渠道的一種，新技術(shù)會(huì)被作為渠道使用；同時(shí)，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)過(guò)去形態(tài)比較單一，未來(lái)也會(huì)有所拓展，如社區(qū)銀行，現(xiàn)在已有銀行推出。線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)未來(lái)還會(huì)有其他更多平臺(tái)，如遠(yuǎn)程銀行、遠(yuǎn)程理財(cái)，ITM、直銷銀行等都會(huì)有所拓展。

此前，金麟在一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的報(bào)告中指出，至少在虛擬現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)得以推廣之前，服務(wù)體驗(yàn)是無(wú)法網(wǎng)絡(luò)化的。報(bào)告引述互聯(lián)網(wǎng)的起源地美國(guó)的數(shù)據(jù)稱，雖然銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)從20世紀(jì)80年代開始逐年下降，但分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻始終保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，次貸危機(jī)也未能改變這一趨勢(shì)。

不過(guò)，對(duì)于目前“未來(lái)銀行”的發(fā)展模式，金麟認(rèn)為，“這是一個(gè)方向的嘗試，但目前能夠替代柜臺(tái)人工的作用非常有限”。這是服務(wù)的遠(yuǎn)程化初步嘗試，未來(lái)是否會(huì)很大的發(fā)展空間主要取決于技術(shù)前提，如果僅僅依賴現(xiàn)在的技術(shù)方案很難構(gòu)成太大影響，市場(chǎng)占比也會(huì)很小，如果未來(lái)模式在技術(shù)上提升，從量變到質(zhì)變，有可能引起渠道革命。

“目前的一些遠(yuǎn)程服務(wù)在技術(shù)上都沒(méi)有解決一個(gè)前提是：銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的各種服務(wù)都是基于人與人溝通交流，而這種人性交流、溝通，在目前狀態(tài)下很難用遠(yuǎn)程服務(wù)代替，未來(lái)可能會(huì)有所改變?！苯瘅氡硎?。