每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自寧波    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自寧波

在寧波經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中，小微企業(yè)在企業(yè)數(shù)量、帶動就業(yè)人員等多項指標(biāo)中占有舉足輕重的地位。近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的影響，寧波市小微企業(yè)普遍面臨經(jīng)營效益下滑、融資壓力增大的困境。

農(nóng)行寧波分行積極探索小微企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，為小微企業(yè)量體裁衣靈活放款。

“若拘泥于過去銀行放貸模式，就無法挖掘?qū)幉ǖ貐^(qū)的小微市場?！鞭r(nóng)行寧波分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳黎珉指出，“我們針對小微企業(yè)制定新的審核貸款模式，重視企業(yè)家的人品、是否差異化競爭、未來發(fā)展戰(zhàn)略評估，結(jié)合市場需求不斷創(chuàng)新融資產(chǎn)品?！?/p>

2012年，農(nóng)行寧波分行新增小微企業(yè)貸款客戶近300家，貸款余額凈增53億元，貸款增量位居全市金融機(jī)構(gòu)第一，在服務(wù)小微企業(yè)方面發(fā)揮了主力軍作用，并獲得2012年度寧波市金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款考評第一名。今年前三季度，農(nóng)行寧波分行又新增小微企業(yè)貸款32億元，繼續(xù)保持了良好的增長態(tài)勢。

量體裁衣靈活放款

“寧波地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)整體創(chuàng)新意識強(qiáng)，注重市場差異化競爭。但是規(guī)模小、數(shù)量多、集中度低，財務(wù)制度不規(guī)范，家族企業(yè)居多。”農(nóng)行寧波分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳黎珉說道，“另外一個特征是，由于小微企業(yè)廠房大多依靠租賃、設(shè)備價值不高，缺乏有效抵押物，若拘泥于傳統(tǒng)的銀行放貸模式，就無法挖掘?qū)幉ǖ貐^(qū)的小微市場?！?/p>

陳黎珉認(rèn)為，想要在寧波地區(qū)脫穎而出，對小微服務(wù)就必須量體裁衣，針對不同小微企業(yè)境況制訂相應(yīng)服務(wù)計劃。

“針對寧波地區(qū)小微特點，寧波分行制訂了‘532’評估模式，小微企業(yè)的核心價值不能只看所屬行業(yè)，而應(yīng)重點考察老板的為人、帶領(lǐng)團(tuán)隊的經(jīng)營理念，這項軟實力打分占50%；企業(yè)經(jīng)營情況好壞，產(chǎn)品的差異化競爭占30%；企業(yè)發(fā)展規(guī)劃是否與我們的風(fēng)險評估吻合占20%。”陳黎珉說道，“以上幾點做到了，實地調(diào)研屬實后就全力爭取放款?！?/p>

鄞州瞻岐椿霖水產(chǎn)養(yǎng)殖場正是農(nóng)行寧波分行靈活放貸政策的受益者，據(jù)該養(yǎng)殖場負(fù)責(zé)人介紹，在2011年養(yǎng)殖場曾遭遇過資金鏈危機(jī)。

“當(dāng)時我們沒有土地產(chǎn)權(quán)、沒有房屋抵押，農(nóng)行實地考察后，就為我們安排了專項貸款額度，把養(yǎng)殖場搭建的鋼制大棚抵押給銀行，就換來400萬元貸款，解了我們?nèi)济贾??！痹擆B(yǎng)殖場負(fù)責(zé)人表示。

“2013年我們預(yù)計養(yǎng)殖場產(chǎn)值接近3000多萬，凈利潤1000余萬，如今我們的養(yǎng)殖場已在省內(nèi)名列前茅，若沒有農(nóng)行的支持，我們的發(fā)展絕沒那么快?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說道。

沒有房屋、地產(chǎn)、設(shè)備抵押、成立時間短的企業(yè)，通常來說都不是銀行理想的服務(wù)對象。陳黎珉解釋了鄞州瞻岐椿霖水產(chǎn)養(yǎng)殖場獲得貸款的奧妙之處。

“水產(chǎn)養(yǎng)殖場的鋼制大棚在破產(chǎn)清算時并不值錢，但是如果養(yǎng)殖場正常運作，這些大棚的價值就非常高?！标惱桤虢榻B道，“該養(yǎng)殖場在大棚中采用溫室養(yǎng)殖對蝦，反季銷售，差異化競爭；老板為人憨厚，不弄虛作假；同時其科學(xué)養(yǎng)殖的經(jīng)營理念令人稱道，當(dāng)?shù)卣咭卜浅ＶС郑援?dāng)我們實地調(diào)研后，決定為該養(yǎng)殖場提供服務(wù)?！?/p>

創(chuàng)新小微融資產(chǎn)品

“寧波地區(qū)小微企業(yè)創(chuàng)新意識強(qiáng)，我們的金融服務(wù)也得跟上以滿足市場需求才行。”陳黎珉說。

針對小微企業(yè)融資“短、頻、快”的特點，農(nóng)行寧波分行簡化信貸業(yè)務(wù)審批流程，采用“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的一站式業(yè)務(wù)審批流程，信貸審批周期原則上控制在一周以內(nèi)，并將3000萬元以下的小企業(yè)貸款審查、審批權(quán)限下放至支行，極大地滿足了小微企業(yè)貸款高時效性的要求。

同時，農(nóng)行寧波分行相繼推出了“集客貸”、“小企業(yè)簡式貸”、“小企業(yè)廠房按揭”、“小企業(yè)自助貸”等一批適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，確保小微客戶“進(jìn)得來”、“貸得到”、“貸得快”，滿足小微企業(yè)發(fā)展階段的資金需求。

“比如集客貸，是指農(nóng)業(yè)銀行與賣方客戶簽訂全面合作協(xié)議，由賣方客戶推薦買方客戶并提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，或落實全額有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，根據(jù)提供的擔(dān)保和抵（質(zhì)）押物，由經(jīng)營行對買方客戶直接進(jìn)行授信并辦理用信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)結(jié)束后等額減少授信額度的信貸產(chǎn)品。”陳黎珉介紹道。

陳黎珉指出，該產(chǎn)品是該行充分發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力，通過創(chuàng)新買方信貸產(chǎn)品，捆綁生產(chǎn)商的信用和利用產(chǎn)品行業(yè)特點，解決小微客戶異地準(zhǔn)入、信用等級評定、授信額度核定、貸后管理等問題。對于小微企業(yè)而言，該產(chǎn)品具有準(zhǔn)入門檻低、不受區(qū)域限制、節(jié)約企業(yè)財務(wù)成本、以及可借助核心企業(yè)信用提升自身資信的優(yōu)勢。

“該產(chǎn)品自2010年上半年試點以來，已累計發(fā)放貸款近40億元，現(xiàn)有貸款余額12億元，累計為5000多戶小微企業(yè)和個體工商戶提供了融資支持，目前無一筆不良貸款?！标惱桤胝f道。