每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

原央行副行長(zhǎng)、中國(guó)金融會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬德倫日前在上海舉行的第十屆中國(guó)國(guó)際金融論壇上透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)基本完成，存款保險(xiǎn)制度會(huì)推出。

有銀行業(yè)人士猜測(cè)，存款保險(xiǎn)制度或有兩種模式可選擇，一種是類(lèi)似于準(zhǔn)備金的制度，另一種則是類(lèi)似于保險(xiǎn)的制度。

某地方金融辦人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，存款保險(xiǎn)制度的推出或引發(fā)銀行監(jiān)管模式的變化。

監(jiān)管可能生變

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，當(dāng)銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度很多年前就曾提出過(guò)，但一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。如2012年1月，央行就提出要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施；去年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱(chēng)，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。今年，央行在《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中也稱(chēng)，建立存款保險(xiǎn)制度各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

某證券公司的王先生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)制度安排，銀行肯定是不會(huì)讓其破產(chǎn)的，涉及到金融穩(wěn)定問(wèn)題，這對(duì)地方政府會(huì)產(chǎn)生非常重大的影響。如果一家銀行出現(xiàn)問(wèn)題，肯定會(huì)通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)將其收購(gòu)來(lái)解決，存款保險(xiǎn)制度本身也只是一個(gè)制度而已，其實(shí)際意義可能并不大。

某地方金融辦的吳先生近日對(duì)記者表示，存款保險(xiǎn)制度推出對(duì)民營(yíng)銀行是利好，因?yàn)殡S著民營(yíng)資本的進(jìn)入，有進(jìn)入則會(huì)有退出，所以存款保險(xiǎn)制度必須先行，要走在前面。

吳先生認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度推出后，首先受益的可能是一些中小金融機(jī)構(gòu)，而一些大的金融機(jī)構(gòu)則需要承擔(dān)更多的義務(wù)。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度可能對(duì)金融監(jiān)管產(chǎn)生一些影響。以美國(guó)為例，其存款保險(xiǎn)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)有一定的監(jiān)管職能。中國(guó)一旦建立存款保險(xiǎn)制度，就可能有一個(gè)新的機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制約，因?yàn)檫@個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盈利、生存狀況等方面是最為關(guān)心的，對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)不好的銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)去影響他們，所以這個(gè)對(duì)監(jiān)管的影響會(huì)很大。

兩種模式可供選擇

對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，有分析認(rèn)為，可能只會(huì)去保護(hù)存款在50萬(wàn)元以下的儲(chǔ)戶(hù)，對(duì)于高出50萬(wàn)元的儲(chǔ)戶(hù)可能不會(huì)去保護(hù)其利益。

某城商行的安先生對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，中國(guó)現(xiàn)在存款是很安全的，如果推出存款保險(xiǎn)，就意味著銀行是可以破產(chǎn)倒閉的，儲(chǔ)戶(hù)的利益有可能受損。他預(yù)測(cè)，存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)類(lèi)似于一種保障基金的模式，主要是用于銀行破產(chǎn)時(shí)使用。他坦言，雖然在中國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)不會(huì)破產(chǎn)，但這個(gè)制度還是要推出的，這是一種制度安排。

“存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)的一種模式，有了這個(gè)制度，銀行破產(chǎn)時(shí)政府可能就不會(huì)管了，而由存款保險(xiǎn)來(lái)處理?！蹦橙痰姆治鰩熯@樣認(rèn)為。

某銀行的王先生則稱(chēng)，存款保險(xiǎn)制度是保障普通儲(chǔ)戶(hù)、中小企業(yè)資金的一種制度安排，可能會(huì)有兩種模式供選擇：一種是類(lèi)似于央行的準(zhǔn)備金制度；也有可能是一種類(lèi)似再保險(xiǎn)的模式，當(dāng)一家銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，政府安排另一家銀行去并購(gòu)，對(duì)這種行為進(jìn)行一種類(lèi)似于再保險(xiǎn)制度安排，由這個(gè)制度對(duì)并購(gòu)者的并購(gòu)損失買(mǎi)單。他坦言，現(xiàn)在具體制度還未出來(lái)，所以只能是猜測(cè)。

10月24日，央行行長(zhǎng)周小川與美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席馬丁·格魯恩博格在北京簽署了 《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款人保護(hù)等領(lǐng)域的信息共享、對(duì)話(huà)交流與政策協(xié)作。據(jù)悉，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是美國(guó)國(guó)會(huì)建立的獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，通過(guò)為存款提供保險(xiǎn)、以及接管倒閉機(jī)構(gòu)，來(lái)維持美國(guó)金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。

P2P公司或難獲救助

王先生認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于利率市場(chǎng)化的一個(gè)步驟，利率放開(kāi)之后，對(duì)存款客戶(hù)、特別是對(duì)中小企業(yè)的一種保障。在利率市場(chǎng)化放開(kāi)前必須要有存款保險(xiǎn)制度。因?yàn)槔史砰_(kāi)之后銀行就會(huì)有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，涉及到如何保證存款人利益的問(wèn)題，有一個(gè)兜底的作用。

不過(guò)，一些不直接吸收存款的金融業(yè)務(wù)如P2P平臺(tái)，其風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。當(dāng)一些民間金融機(jī)構(gòu)做到一定規(guī)模之后，一旦其出現(xiàn)重大的資金問(wèn)題，會(huì)不會(huì)動(dòng)用這個(gè)存款保險(xiǎn)？

紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，即使是有了存款保險(xiǎn)制度，如果P2P公司出了問(wèn)題，存款保險(xiǎn)可能也不會(huì)去救的。