服務(wù)小微企業(yè)受“青睞”

業(yè)內(nèi)人士介紹，關(guān)于民營銀行設(shè)立細(xì)則最終方案仍在研究和討論中。

權(quán)威人士向中國證券報記者透露，在開展首批試點(diǎn)時，有關(guān)部門可能將給予民營銀行有限業(yè)務(wù)牌照。這意味著，民營銀行開展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會受到限制，即只能在一定區(qū)域內(nèi)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，不可在全國范圍內(nèi)開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)等。有關(guān)部門對民營銀行的資金規(guī)模、每筆貸款額度等可能會有所要求。在存款準(zhǔn)備金率和不同類別貸款計提比例方面，民營銀行可能也會與普通銀行有所區(qū)別。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇預(yù)計，民營銀行在試點(diǎn)初期數(shù)量不會太多，那些業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等金融服務(wù)較為薄弱領(lǐng)域的民營銀行，將最受監(jiān)管部門“青睞”。

東方證券銀行業(yè)分析師金麟認(rèn)為，民營銀行的希望之光在于能否帶來新的商業(yè)模式，業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新的民營銀行將很難有效“突圍”。他認(rèn)為，未來商業(yè)模式差異化的可能性來自于三個方面。第一，銀行既有模式內(nèi)的差異化。海外銀行業(yè)還有很多成熟的業(yè)務(wù)模式尚待中資銀行學(xué)習(xí)和模仿，例如消費(fèi)信貸、交易型銀行等。第二，依托于實(shí)業(yè)資源的跨界競爭。核心企業(yè)在整合產(chǎn)業(yè)鏈金融資源、提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等方面具備資源稟賦和協(xié)同效應(yīng)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的探索。大量互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)在提供金融服務(wù)方面具備協(xié)同效應(yīng)，因此不論在支付還是小微貸款、消費(fèi)信貸方面都將帶來新的商業(yè)模式。

配套制度亟待出臺

業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行之所以“千呼萬喚難出來”，還源于包括存款保險制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出條例在內(nèi)的一系列配套制度尚未出臺。郭田勇認(rèn)為：“只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行推進(jìn)才會進(jìn)入加速期。監(jiān)管層希望通過試點(diǎn)方式推進(jìn)民營銀行發(fā)展，為進(jìn)一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)。”

此前，不少銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在利率市場化加速推進(jìn)大背景下，民營銀行生存有問題。民營資本與生俱來的逐利性、民營銀行服務(wù)中小企業(yè)帶來的經(jīng)營不確定性等，使民營銀行“一出生”就具有更高風(fēng)險。

多數(shù)專家表示，長期以來，我國以政府信用為銀行和存款者提供擔(dān)保，即實(shí)行“隱性”存款保險制度。隨著金融業(yè)市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)，亟需盡快建立“顯性”存款保險制度。一方面，存款保險機(jī)構(gòu)對參保銀行負(fù)有支付責(zé)任，它們有動機(jī)監(jiān)督銀行經(jīng)營行為，防范化解金融風(fēng)險；另一方面，由于存款實(shí)行限額保險，儲戶“用腳投票”的市場行為可增強(qiáng)銀行經(jīng)營審慎性，能更好地發(fā)揮市場配置存款資源的基礎(chǔ)性作用。

存款保險制度等相關(guān)配套機(jī)制在加速推進(jìn)。中國人民銀行原副行長馬德倫近日透露，存款保險制度的設(shè)計已基本完成，即將推出。當(dāng)前的核心問題是設(shè)定存款保險額度。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)計：“存款保險制度、同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓存單將很快推出，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出條例會同步跟進(jìn)。”