每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保，同時融資需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)授信模式無法及時為小企業(yè)提供服務(wù)。

為此，寧波銀行（002142，SZ）推出“誠信融”小額信用授信額度產(chǎn)品，無需提供任何抵押或企業(yè)保證，只需追加業(yè)主夫婦保證即可；根據(jù)客戶在銀行日常結(jié)算和存款來確定信用額度；流程短，到賬快。

此外，對于能夠提供房產(chǎn)抵押的小企業(yè)主，寧波銀行還推出“貸易融”，抵押率最高可達(dá)100%，提高房產(chǎn)融資效能；授信期限最長可達(dá)8年。

截至9月末，寧波銀行小微貸款余額630億元，小微客戶數(shù)近76000戶，其中授信客戶約8700戶。

小額信用靈活融通

隨著近年來人們環(huán)保理念的日益增強(qiáng)，竹木家具市場需求持續(xù)旺盛。江先生就經(jīng)營著一家竹木家具廠。為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，江先生今年添置了加工設(shè)備?？墒牵I了設(shè)備之后，他購買原材料的資金就不夠了。為了應(yīng)對銷售旺季，提前購足原材料，江先生想到了銀行貸款，但又苦于企業(yè)沒有可以抵押的房地產(chǎn)。

經(jīng)過朋友介紹，他了解到，寧波銀行有一款名叫“誠信融”的小額信用貸款產(chǎn)品，無需提供抵押或保證擔(dān)保，也可獲得貸款，于是他抱著試試看的心情來到了寧波銀行咨詢。

寧波銀行工作人員了解到，江先生的企業(yè)屬于國家級高新技術(shù)企業(yè)，產(chǎn)品有一定競爭力，市場前景廣闊，而且該企業(yè)信譽(yù)良好。對江先生的企業(yè)情況進(jìn)行綜合評估后，寧波銀行對其發(fā)放了100萬元 “誠信融”貸款。

“誠信融”是一款信用類的授信產(chǎn)品，辦理手續(xù)簡單，無需提供任何抵押或企業(yè)保證，只需追加企業(yè)主夫妻雙方的個人連帶責(zé)任保證。

“誠信融”適用于信用好、產(chǎn)品有競爭力、市場前景廣闊的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。對于申請辦理“誠信融”的企業(yè)，寧波銀行將根據(jù)其信用記錄、發(fā)展前景以及銀行合作情況等進(jìn)行綜合評估，為企業(yè)核定授信額度。

“誠信融”授信額度最高可達(dá)200萬元，額度內(nèi)可循環(huán)使用，并且額度適用范圍廣，可用于貸款、承兌匯票、貿(mào)易融資等各類授信業(yè)務(wù)。對于結(jié)算頻繁的小企業(yè)來說，這相當(dāng)于為企業(yè)提供了一個臨時性的周轉(zhuǎn)額度，不會讓企業(yè)因付不出貨款而陷入困境，也不會因一時沒錢而錯過商機(jī)。

今年，寧波銀行持續(xù)加大了對小微企業(yè)信貸的投放力度，設(shè)立了10億元信用額度，專門用于向誠信小企業(yè)發(fā)放信用貸款。

寧波銀行零售公司部有關(guān)人士表示，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會信用體系日益完善，銀行將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，更多地關(guān)注企業(yè)的切實(shí)需求，不斷優(yōu)化創(chuàng)新?lián)７绞?，切?shí)緩解小企業(yè)擔(dān)保難、融資難問題。

抵押物實(shí)現(xiàn)最大價值

徐先生在余姚做塑料批發(fā)生意，今年下游廠家壓縮生產(chǎn)，塑料原料需求有所減少。最近，他好不容易爭取到一家大客戶，第一單生意就要了幾十噸貨，可沒有那么多資金進(jìn)貨，讓他感到特別為難。

此前，徐先生在寧波銀行辦理過“貸易融”房地產(chǎn)抵押貸款，多方籌措資金未果后，他再次走進(jìn)寧波銀行。經(jīng)過與寧波銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理溝通，徐先生了解到，“貸易融”抵押物可以用足房地產(chǎn)抵押價值的100%，而當(dāng)時他的房產(chǎn)評估價值為150萬元，并且設(shè)定了105萬元、45萬元兩個額度。目前，他已經(jīng)使用105萬元的額度，還有45萬元的額度。

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理詳細(xì)了解了徐先生公司的經(jīng)營情況，以及其公司與銀行的合作情況后，評估認(rèn)為該公司滿足全額貸款條件。隨后，寧波銀行很快對其發(fā)放了45萬元貸款，解了徐先生的燃眉之急。

“貸易融”是寧波銀行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開授信額度。在“貸易融”產(chǎn)品中，企業(yè)提供抵押的房地產(chǎn)，可以是企業(yè)本身名下的房地產(chǎn)，也可以是企業(yè)經(jīng)營者的房產(chǎn)，還可以是第三方的房地產(chǎn)。

“貸易融”適用對象為符合寧波銀行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記注冊、從事合法經(jīng)營活動、獨(dú)立核算、具有還本付息能力的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。

據(jù)介紹，寧波銀行“貸易融”是給予企業(yè)的綜合授信額度。與一般授信業(yè)務(wù)相比，綜合授信額度使用更為靈活，企業(yè)可以在額度項(xiàng)下根據(jù)需要選擇業(yè)務(wù)品種，除了可以用于流動資金貸款，還能用于銀行承兌匯票、貿(mào)易融資等。企業(yè)獲得此項(xiàng)額度后，還可以在額度內(nèi)循環(huán)使用，隨借隨還，大大節(jié)省利息支出。

今年，寧波銀行推出新版“貸易融”，具備三大亮點(diǎn)：一是額度高，抵押率最高可達(dá)到100%，實(shí)現(xiàn)抵押物價值最大化；二是期限長，授信期限最長可達(dá)8年；三是審批快，單筆500萬元以下貸款可通過打分卡自動審批，系統(tǒng)審批2小時完成。

為更好地服務(wù)小微企業(yè)，寧波銀行自2007年起推出以“貸易融”等產(chǎn)品為代表的“‘金色池塘’小企業(yè)全面金融服務(wù)”品牌，較好地滿足了小企業(yè)金融服務(wù)需求，有效緩解了小企業(yè)融資難題，在小企業(yè)主群體中獲得了良好口碑。