每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江    

每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江

阿良是溫州一名小企業(yè)主，年關(guān)來了，各項(xiàng)貨款要結(jié)算，其打算融資，但如何與出借人確定借款利率很傷腦筋。如對(duì)方趁機(jī)要求借款利率超過銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍，該怎么辦？

阿良的疑問具有代表性。11月22日，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》（草案）（以下簡(jiǎn)稱《條例》）獲得浙江省人大常委會(huì)表決通過，該《條例》是我國(guó)首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，為民間借貸融資提供了法制保障。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)比表決稿與初稿發(fā)現(xiàn)，獲準(zhǔn)通過的《條例》更重要以溫州區(qū)域性為立法的實(shí)際基礎(chǔ)，同時(shí)，這部地方性法規(guī)出臺(tái)后也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為具有里程碑意義，是民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化的重大突破，并能緩解中小企業(yè)融資難問題。

但《條例》在民間借貸、定向債券融資、定向集合資金等方面特別要求進(jìn)行備案，這也引起一些疑慮。

“民間借貸具有地下性和保密性，如何確保備案，這將是考驗(yàn)，”浙江省內(nèi)一位資深金融業(yè)研究人士向記者表示。

取消48%利率上限/

溫州是我國(guó)民間借貸先發(fā)及活躍地區(qū)，自2011年9月爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來，曾先后發(fā)生泰順立人集團(tuán)非法融資案等重大案件，涉案金額少則數(shù)億元，多則超過50億元。

11月22日上午，浙江省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議表決通過 《條例》（草案），這部法規(guī)規(guī)范了民間借貸、定向債券融資和定向集合資金三類民間融資行為，對(duì)于上述《條例》，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心專家徐洪才向媒體表示，這是一個(gè)重要的里程碑。一是建立資本體制監(jiān)管這種模式，有示范意義；二是民間借貸行為有法可依了，可以創(chuàng)造一個(gè)公平、透明、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是可以激活市場(chǎng)微觀主體的活力，投資或融資商業(yè)范圍的積極性都發(fā)揮出來了。同時(shí)，政府的引導(dǎo)、規(guī)范、監(jiān)管等作用也得到體現(xiàn)。最后，有利于促進(jìn)利益的市場(chǎng)化，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置當(dāng)中的作用。

對(duì)于民間借貸，《條例》規(guī)定，出借人應(yīng)當(dāng)以自有資金出借，借貸雙方應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，不得非法吸收、變相吸收公眾資金或者套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金用于借貸牟取非法收入，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《條例》（草案）為二審修改稿，相比此前，已經(jīng)做了大量修改。比如，在民間借貸利率方面，原《條例》草案中規(guī)定，借款期限在1個(gè)月以上，而且超過48%的利率上限，將按照高利貸予以行政處罰，但表決稿已對(duì)此取消，并規(guī)定“由借款人和出借人雙方協(xié)商確定；國(guó)家對(duì)利率限制的有規(guī)定的，從其規(guī)定”。

“這可能要求更為側(cè)重全局性與溫州本地區(qū)域性，否則以后江蘇、廣東等地出臺(tái)類似民間管理?xiàng)l件，溫州利率上限要求48%，其他地方又是其他標(biāo)準(zhǔn)，容易造成出現(xiàn)都是民間融資問題（卻有）不同上限的混亂局面。”前述浙江金融研究人士表示。

記者拿到的表決稿顯示，更加突出“結(jié)合溫州實(shí)際，制定本條例”，且相比初稿，表決通過的《條例》已“大幅瘦身”，如初稿共9章117條，而最后表決通過的《條例》則只有7章50條。

大額民間借貸強(qiáng)制備案/

值得注意的是，上述《條例》還開全國(guó)先河，以立法形式創(chuàng)設(shè)大額民間借貸強(qiáng)制備案制度。

《條例》要求，規(guī)定民間借貸具有 “單筆借款金額300萬元以上”或者 “涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，向地方金融管理部門或其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)報(bào)備。

同時(shí)，對(duì)于備案制，《條例》還在正向鼓勵(lì)和反向約束兩方面進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。一方面，處理民間融資糾紛時(shí)，備案的材料可以作為效力較高的證據(jù)。國(guó)家機(jī)關(guān)處理涉嫌非法集資等案件時(shí)，備案的材料可以作為民間融資行為合法性的重要依據(jù)。另一方面，應(yīng)當(dāng)備案而沒有備案的，或提供虛假備案材料的，由地方金融管理部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，予以公示；情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)個(gè)人和單位處以一定數(shù)額的罰款。

浙江省人大法制委員會(huì)主任委員丁祖年對(duì)此表示，備案制度對(duì)于促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化，健全民間借貸信用體系有重要作用，且具有可操作性和實(shí)用性，應(yīng)能發(fā)揮制度設(shè)計(jì)的預(yù)期作用。

不過，盡管備案制獲得不少積極評(píng)價(jià)，但也有人認(rèn)為，法規(guī)實(shí)際的操作效果成疑。“民間借貸具有地下性和保密性，如何確保備案，這將是考驗(yàn)。另外，一般情況下，無論是出借人，還是借款人，都不愿意主動(dòng)去到第三方公開自己的借貸信息。”一位人士分析表示。

此外，除對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管外，定向債券融資和定向集合資金是首次以立法形式確立的企業(yè)融資方式，《條例》規(guī)定，企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，可以以非公開方式向合格投資者進(jìn)行定向債券融資，融資后企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。民間資金管理企業(yè)可以非公開方式向合格投資者募集定向集合資金，對(duì)特定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行投資，募集的資金總額不得超過其凈資產(chǎn)的8倍。

此外，《條例》還明確，地方金融管理部門、其他有關(guān)部門及其工作人員不按照規(guī)定權(quán)限和程序辦理民間融資備案、登記手續(xù)的、利用職務(wù)便利參與民間融資的等，由有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接負(fù)責(zé)人員給予處分。

值得一提的是，表決稿最后明確，溫州市政府可以根據(jù)上述條例規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省地方金融管理部門和駐浙江的國(guó)家金融監(jiān)督管理派出機(jī)構(gòu)備案。同時(shí)，《條例》將自2014年3月1日起實(shí)施。