每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李彪 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李彪 發(fā)自北京

今年11月，在2013中國老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇上，“以房養(yǎng)老”的首倡者———中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇表示，“最近得到消息，讓我們在12月份拿出方案，明年一季度要把這個產(chǎn)品推出來。”

昨日（11月25日），孟曉蘇作客人民網(wǎng)強國論壇，介紹“以房養(yǎng)老”方案。針對未來房產(chǎn)可能貶值的疑慮，他表示，可以自愿入保，“如果房屋要是增值了怎么辦，增值的部分應(yīng)該和老人分享，房子（價格）跌了應(yīng)該由保險公司賠。”

不過，中國社會科學(xué)院政策研究中心秘書長、研究員唐鈞在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時稱，絕大多數(shù)老人對房子沒有自由支配權(quán)，“以房養(yǎng)老”對部分老人而言可以從中得到好處，但不會成為普遍做法。

“以房養(yǎng)老”解決后顧之憂/

“以房養(yǎng)老”在中國醞釀多年，據(jù)孟曉蘇介紹，十年前他就曾向國務(wù)院提交推進老年人住房反向抵押養(yǎng)老的書面材料，獲得了國務(wù)院的批示。

2013年9月，中國政府網(wǎng)全文公布由國務(wù)院印發(fā)的 《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

在回答網(wǎng)友關(guān)于 “‘以房養(yǎng)老’保險產(chǎn)品內(nèi)容、特點及帶給老百姓實惠”的提問時，孟曉蘇提出兩個條件：第一，老人要有一套屬于自己的或者夫妻倆的產(chǎn)權(quán)房；第二，自愿入保，保險公司根據(jù)評估公司評估的保險有效價值作保。

孟曉蘇介紹，未來如果房屋增值了，增值的部分應(yīng)該和老人分享；如果房子（價格）跌了，保險公司要頂著，不能把風(fēng)險拋給老人。

在此基礎(chǔ)上，他指出，老人在一生之中都可以繼續(xù)住這個房子，每個月都可以在銀行或保險公司拿到錢。在這種制度安排下，不管老人活多長，都有一筆錢跟著他。當(dāng)老人去世的時候，銀行或保險公司要有一筆錢幫老人打理后事，同時處理房產(chǎn)。如果老人去世很早，房子應(yīng)該按退保處理，把房子給他囑咐的繼承人。如果老人活得長，銀行或保險公司就要扛到底。

“這樣的話，老人在入保以后的整個生命全周期就沒有顧慮了。”孟曉蘇說。

目前面臨三個障礙/

“以房養(yǎng)老”在歐美一些國家是發(fā)展成熟的養(yǎng)老模式，但在我國，其發(fā)展道路較為坎坷。

2012年4月，南京市發(fā)改委、民政局、老齡工作委員會辦公室聯(lián)合印發(fā)的 《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》指出，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”（住房反向抵押貸款）試點業(yè)務(wù)。

但是，由于銀行參與積極性不高，且對參保人設(shè)定了一定的門檻，社會反應(yīng)冷淡，南京市的 “以房養(yǎng)老”市場發(fā)展緩慢。

此外，早在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，試圖減緩老年人收入有限、生病開銷大的問題。在推行的過程中，由于遭遇種種困難而中途“夭折”。

《每日經(jīng)濟新聞》記者整理發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”政策推行遇阻主要受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念困擾和70年產(chǎn)權(quán)的限制。

孟曉蘇認為，有3個障礙妨礙了保險業(yè)推動“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)：第一，就是擔(dān)心產(chǎn)權(quán)只有70年。但2007年出臺的《物權(quán)法》，明確規(guī)定住宅建設(shè)用地使用權(quán)屆滿的自動續(xù)期，這指的是土地，產(chǎn)權(quán)可不是70年。現(xiàn)在所有老百姓的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是永久的，是土地使用權(quán)70年，而自動續(xù)期就說明長期可以延續(xù)下去，而且不交錢的概念也已經(jīng)很清晰了；第二，擔(dān)心房價下跌；第三個顧慮，傳統(tǒng)觀念認為中國老人都要把房產(chǎn)傳給子女。

除了上述原因之外，隨著使用年限的增加，房子的折舊和損壞問題，也是金融機構(gòu)接受“以房養(yǎng)老”過程中比較擔(dān)憂的問題。

唐鈞介紹，隨著使用年限的增加，很多房子的設(shè)施可能出現(xiàn)問題，房子的價值也會打折扣，“老人去世之后，金融機構(gòu)才能拿房子去變現(xiàn)，對進入機構(gòu)來說具有很大風(fēng)險”。