每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

昨日（12月18日），上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟發(fā)布全國首個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)——《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》），具體確立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)營紅線，規(guī)定聯(lián)盟內(nèi)公司不得以任何方式挪用出借人資金，必須建立自有資金與出借人資金隔離制度，不得以期限錯(cuò)配方式設(shè)立資金池。同時(shí),聯(lián)盟積極籌備并參與建立網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)隔離機(jī)制。

上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長馬海湧表示，該標(biāo)準(zhǔn)將對改變目前P2P（即個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)相互借貸）的創(chuàng)業(yè)門檻過低、人員素質(zhì)魚龍混雜的局面起到一定的規(guī)范作用。

不過，該標(biāo)準(zhǔn)尚有改進(jìn)空間。信而富CEO、標(biāo)準(zhǔn)起草委員會(huì)副秘書長王征宇對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“如開設(shè)第三方支付的小賬戶問題，信息披露更加公開完全的問題等，還有不少可以進(jìn)一步細(xì)化。”

將對行業(yè)起規(guī)范作用/

作為互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，網(wǎng)貸行業(yè)在今年呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長。然而，隨著平臺(tái)倒閉、兌付危機(jī)頻發(fā)，整個(gè)行業(yè)需要政策規(guī)范的呼聲也日趨強(qiáng)烈。

昨日，馬海湧在2013上海金融信息服務(wù)業(yè)年度峰會(huì)上介紹，《標(biāo)準(zhǔn)》是網(wǎng)貸行業(yè)的全國首個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不僅涉及資金的第三方存管、清結(jié)算分離、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、定期信息披露、出借人利益保護(hù)，更對注冊資本、從業(yè)人員備案等均做了詳細(xì)限制，這將對改變目前P2P的創(chuàng)業(yè)門檻過低、人員素質(zhì)魚龍混雜的局面起到一定的規(guī)范作用。

《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)須符合持續(xù)性運(yùn)營的要求，保證充分的運(yùn)營條件（包括平臺(tái)的運(yùn)營資金等），保證平臺(tái)繼續(xù)運(yùn)營至所有借貸關(guān)系結(jié)束，同時(shí)聯(lián)盟積極籌備并參與建立網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)隔離機(jī)制。

對于破產(chǎn)隔離機(jī)制，王征宇告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，各家機(jī)構(gòu)共同設(shè)置一個(gè)基金，當(dāng)一家機(jī)構(gòu)運(yùn)行不下去時(shí)，該基金能保證這家機(jī)構(gòu)完成破產(chǎn)清償。“不過，這還只是一個(gè)設(shè)想，目前沒有這樣做。”

此外，高層人員任職也必須有明確的資格條件限制，機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事及高管中至少應(yīng)有三名具備從事金融、法律、會(huì)計(jì)行業(yè)5年及以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。在資料保存方面，客戶的所有原始資料應(yīng)自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存5年，其相關(guān)電子資料應(yīng)永久保存。

“這些規(guī)定都是基于聯(lián)盟內(nèi)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的情況，以及吸取之前出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)制定出來的，以對聯(lián)盟內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的約束和規(guī)范，也希望給全國網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更多的借鑒，未來更加規(guī)范運(yùn)作，一旦監(jiān)管部門來監(jiān)管，我們也可以快速去匹配。”你我貸副總裁劉瑤對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

不得設(shè)立資金池/

上個(gè)月，在由銀監(jiān)會(huì)牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，人民銀行條法司相關(guān)人士表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。

此次《標(biāo)準(zhǔn)》亦對網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營規(guī)范劃定了多條明確的紅線。《標(biāo)準(zhǔn)》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)必須為借款人和出借人建立直接對應(yīng)的借貸關(guān)系，不得在匹配借貸關(guān)系之前獲取并歸集出借資金，不得以期限錯(cuò)配的方式設(shè)立資金池。嚴(yán)禁非法集資，明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)僅限于從事金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，不得直接參與借貸行為。

為防范平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定公司須建立自有資金與出借人資金隔離制度，出借資金由第三方賬戶管理，公司不得利用任何方式挪用出借人資金。

劉瑤告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，其實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)也非常希望和銀行合作，但目前由于銀行的體制問題，而網(wǎng)貸平臺(tái)又屬于無人監(jiān)管的狀態(tài)，所以這部分業(yè)務(wù)還沒法對接上。這決定了網(wǎng)貸平臺(tái)須與第三方支付合作，這樣才能保證資金的安全和透明。

此外，在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露、爭取平臺(tái)透明化方面，《標(biāo)準(zhǔn)》做出了較為全面的規(guī)定。

違反自律規(guī)定將向社會(huì)公示/

早在去年底，在上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)指導(dǎo)下，由上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，陸金所、拍拍貸、融360、你我貸、暢貸網(wǎng)等10家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)成立了國內(nèi)首家“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”。

在上述峰會(huì)上，橙旗財(cái)富、新新貸兩家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)宣布加入該聯(lián)盟。橙旗財(cái)富上海財(cái)富管理中心負(fù)責(zé)人孫樂飛告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在目前上海地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)叢生的情況下，加入網(wǎng)貸聯(lián)盟是為了促進(jìn)這個(gè)行業(yè)更加規(guī)范化運(yùn)作。“這次的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要是針對上海地區(qū)，我覺得將來每個(gè)地方都會(huì)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，然后國家會(huì)再制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，讓行業(yè)更加快速地去步入規(guī)范化的運(yùn)營。”

今年9~11月，全國多地逾40家P2P平臺(tái)出現(xiàn)資金鏈斷裂或關(guān)閉事件，使得P2P的風(fēng)險(xiǎn)成為輿論的焦點(diǎn)。王征宇表示，雖然與其他地區(qū)相比，上海尚屬“安全地帶”，但上海信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟意識(shí)到，P2P平臺(tái)尤其是新成立的平臺(tái)紛紛倒閉，主要原因之一就是P2P的創(chuàng)業(yè)門檻過低，經(jīng)營者良莠不齊。

“雖然11月25日央行官員提出了三個(gè)行業(yè)監(jiān)管方向，但管理層介入監(jiān)管畢竟為時(shí)尚遠(yuǎn)，為了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定刻不容緩。”王征宇說。

對上述規(guī)定的監(jiān)督約束，《標(biāo)準(zhǔn)》指出，對于嚴(yán)重違反《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的，經(jīng)投票表決可決定取消其成員資格，并通過媒體向社會(huì)公示。

劉瑤告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，聯(lián)盟內(nèi)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)每月都會(huì)召開機(jī)構(gòu)CEO必須參加的會(huì)議，匯報(bào)壞賬率、成交單等具體經(jīng)營情況，會(huì)議紀(jì)要都會(huì)報(bào)送給上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)及市金融辦等監(jiān)管部門。