在北京做布藝生意的陳女士最近的一段經(jīng)歷讓她印象深刻。今年10月陳女士在其商鋪所在的布匹市場遇到了廣發(fā)銀行的客戶經(jīng)理，“我看到那小伙子拿著個(gè)iPad,還想說這不過就是銀行的宣傳手法，也就是看看產(chǎn)品介紹啥的。誰知道僅憑我的身份證和營業(yè)執(zhí)照，不到一分鐘我能申請(qǐng)多少貸款額度就通過這個(gè)移動(dòng)設(shè)備知道了。第二天我到網(wǎng)點(diǎn)簽了信貸合同就拿到了放款和生意人卡，實(shí)在出乎我的意料?？磥憩F(xiàn)在銀行服務(wù)真的變了?！?/p>

陳女士提到的就是廣發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)首家推出的個(gè)人貸款移動(dòng)審批終端——“隨申貸”。最近兩年，廣發(fā)銀行在小微金融服務(wù)方面創(chuàng)新頻出，業(yè)績斐然：截至2013年11月，廣發(fā)銀行向小微客戶投放的貸款額同比增長超過一倍。廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩楓認(rèn)為：“小微企業(yè)是非常務(wù)實(shí)而且具有創(chuàng)新沖勁的群體。作為他們成長的伙伴，銀行必須腳踏實(shí)地,讓客戶在和你接觸的第一秒就相信廣發(fā)銀行真的能幫到他們?！?/p>

策略就是做實(shí)事/

在被問到廣發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)的策略是什么時(shí)，呂詩楓的回答非常樸素直接：“我們的策略就是做實(shí)事，讓客戶相信廣發(fā)銀行是最能幫他們解決問題的銀行。”

廣發(fā)銀行一位一線客戶經(jīng)理的描述很形象：“對(duì)于小微客戶而言，能貸款、快到款、省利息,服務(wù)方便就是選擇銀行融資服務(wù)的根本因素?！睘闈M足小微企業(yè)的融資需求,廣發(fā)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)渠道創(chuàng)新方面大做文章。

廣發(fā)銀行推出的 “生意人卡”系列個(gè)人經(jīng)營性融資方案，核心優(yōu)勢(shì)就是審批快,抵押靈活,還款隨心。從無抵押貸款、POS流水貸到聯(lián)保貸、經(jīng)營貸等產(chǎn)品，生意人系列多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓每一位生意人卡客戶都可從中選擇符合自己需要的融資服務(wù)。最高50萬元到1000萬元的額度，期限最長達(dá)10年的期限設(shè)計(jì)，基本覆蓋了絕大多數(shù)小微企業(yè)的融資需求。

針對(duì)客戶融資需求頻繁的特征，廣發(fā)銀行“生意人卡”特別設(shè)計(jì)了循環(huán)額度、隨借隨還、按日計(jì)息的功能。客戶只需要經(jīng)過一次審查授信過程，即可獲得最長達(dá)5年的循環(huán)額度期限，且無擔(dān)保無抵押，客戶可根據(jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計(jì)息，最大程度地為客戶提供靈活便捷的融資方式。

小微企業(yè)主忙于經(jīng)營,跑銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦業(yè)務(wù)對(duì)他們而言是“奢侈"的事。廣發(fā)銀行從客戶金融服務(wù)使用習(xí)慣出發(fā),全面整合了網(wǎng)上銀行,“隨申貸"移動(dòng)終端以及數(shù)字化電話營銷渠道，讓小微企業(yè)客戶從接觸廣發(fā)銀行開始就可享受全天候無障礙的專業(yè)金融服務(wù)。據(jù)悉,廣發(fā)銀行自2013年6月啟動(dòng)數(shù)字營銷項(xiàng)目,業(yè)績?cè)鲩L迅猛,形成了成熟的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。

廣發(fā)銀行將徹底改變等客戶到網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式。主動(dòng)出擊為目標(biāo)客戶提供適時(shí)、高效服務(wù)是廣發(fā)銀行小微金融服務(wù)渠道創(chuàng)新的主旨。廣發(fā)銀行推出的“三證一日貸”半年內(nèi)即放款超過數(shù)十億；“隨申貸”移動(dòng)終端僅上線幾個(gè)月，通過該渠道完成的預(yù)申請(qǐng)客戶即超過上萬名。

硬功夫鍛造好基礎(chǔ)/

小微金融服務(wù)的創(chuàng)新和拓展并不是單憑推出幾個(gè)產(chǎn)品就可實(shí)現(xiàn)的.廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩楓生動(dòng)地形容:“銀行要做好小微金融服務(wù)就必須成為練就硬功夫的變形金剛?！眳卧姉髦傅挠补Ψ蚓褪橇鞒坦芾硪约帮L(fēng)險(xiǎn)控制。

廣發(fā)銀行深知個(gè)人信貸業(yè)務(wù)全流程管理以及過硬的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)至關(guān)重要。從兩年前，廣發(fā)銀行把個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)放到個(gè)人銀行條線管理開始，零售風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及個(gè)人信貸全流程管理的建立就已經(jīng)同步啟動(dòng)。廣發(fā)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營情況的特殊性以及財(cái)會(huì)制度不規(guī)范等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的對(duì)公風(fēng)控體系以及業(yè)務(wù)執(zhí)行流程不能適應(yīng)客戶需求。如果沒有符合零售客戶特點(diǎn)的信貸風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)流程管理，小微信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)開展效率根本無從談起。這是根基?！?/p>

現(xiàn)在廣發(fā)銀行已經(jīng)針對(duì)個(gè)人客戶融資特點(diǎn)建立了國際先進(jìn)的零售信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，通過遵循大數(shù)法則，啟用個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)平衡記分卡，信貸工廠模式等手段，真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過兩年的業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張，截至2013年11月,廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)整體不良率仍保持在較低水平。

模塊化變形金剛/

在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在業(yè)務(wù)效率、服務(wù)成本以及滿足客戶個(gè)性化需求三者之間獲得最佳平衡一直是個(gè)難題。廣發(fā)銀行通過模塊化思維打造了變形金剛式的小微金融服務(wù)模式。

“小微客戶的金融需求既存在大量共性,但不同行業(yè),不同發(fā)展階段的小微企業(yè)客戶的金融需求差異也非常大?！眳卧姉髦赋?，“廣發(fā)銀行通過 ‘生意人卡’把小微企業(yè)融資服務(wù)、個(gè)人及公司資產(chǎn)管理服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)以及其他增值服務(wù)四個(gè)服務(wù)板塊整合在一起。每個(gè)服務(wù)板塊我們都設(shè)計(jì)了迎合不同客戶需求的多元化解決方案,客戶可以根據(jù)自己的需求選擇不同的產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行組合。雖然客戶手里的‘生意人卡’外觀是一樣的,但是內(nèi)里的服務(wù)卻是個(gè)性化定制的,而且可以隨著客戶業(yè)務(wù)發(fā)展階段,經(jīng)營模式的變化而變?！?/p>

以“生意人卡”中個(gè)人及公司資產(chǎn)管理服務(wù)板塊為例,廣發(fā)銀行不僅為客戶提供了“現(xiàn)金管家”系列現(xiàn)金流管理產(chǎn)品,還為規(guī)模較大的企業(yè)提供了“薪管家”智能代發(fā)工資服務(wù)。廣發(fā)銀行還特別為“生意人卡”提供了“優(yōu)惠貸”功能。根據(jù)客戶的資金沉淀情況為客戶提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶靈活有效運(yùn)用自有資金、節(jié)省貸款利息支出，滿足客戶理財(cái)、節(jié)約融資成本的需求。

“在充分整合行內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí),我們通過總分行聯(lián)動(dòng)的方式保持小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力?！眳卧姉鹘榻B到，“在產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)方面，總行將以成熟的流程管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系為后盾，支持分行一線研發(fā)滿足地區(qū)或特定行業(yè)客戶個(gè)性化需求的金融服務(wù)專案?！崩缭诹x烏，廣發(fā)銀行就與浙江中國小商品城合作開展了‘商位使用權(quán)質(zhì)押融資專案’的試點(diǎn)，全國各地開展的地區(qū)性專案有很多,通過實(shí)踐我們將挑選一些具有普及意義的專案形成成熟產(chǎn)品，成為產(chǎn)品服務(wù)模塊庫中的一部份，為廣發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)這個(gè)變形金剛提供源源不斷的武器。”

（文/張雄）