每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

如果說2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，過去的半個月則清晰地表明，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)迎來一個爆發(fā)式的開局：蘇寧“零錢寶”上線、余額寶規(guī)模突破2500億、微信理財通推出……昨日（1月16日），馬明哲率領(lǐng)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融“五虎將”，在上海首次公開發(fā)布平安的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。

在當(dāng)日的發(fā)布會上，平安集團(tuán)董事長馬明哲表示，金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式，但互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式。他認(rèn)為，10年內(nèi)60%以上的現(xiàn)金、信用卡都將被取代。

“金融”被講得太復(fù)雜

對于金融，馬明哲在會上“從一個金融工作者的角度”闡述了他的理解：“很多理論工作者將金融兩個字講得太復(fù)雜了，我用一種非常通俗的方法來講一講我理解的金融。金融，金字是錢，融字是交易。金融的本質(zhì)也是一個中介，讓有錢的人去錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢，就是這樣的一個中介。無論你是保險，無論你是銀行，無論你是證券，都是在做這樣一件事情。”

互聯(lián)網(wǎng)會對金融產(chǎn)生什么影響？馬明哲舉了三個例子：第一個，十年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金信用卡沒有了，被取代了；第二個，十到十五年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺由互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，非金融企業(yè)來取代或者代替；第三個，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺將會走向四化：小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。

“我們可以看看，在肯尼亞、海地等農(nóng)村，50%以上都是用手機(jī)取代了現(xiàn)金。我們看看瑞典，95%的現(xiàn)金被取代了，因?yàn)橛檬謾C(jī)來取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的場景更多，信用卡還是要通過一個媒介來進(jìn)行刷卡，手機(jī)更加方便，無接觸的這種支付給人們的生活帶來了不一樣的方便。”對于從1月16日開始測試的“壹錢包”，馬明哲希望壹錢包將來能夠創(chuàng)造不同的生活場景，逐漸地用它來取代信用卡、取代現(xiàn)金。“我們相信10年60%還是保守的。5年就發(fā)生了很大的變化，到10年的時候回頭看，這是一點(diǎn)都不過分的。”

第二個，十到十五年，中小金融機(jī)構(gòu)的前臺被取代，為什么？馬明哲以銀行利差的對比做了詳細(xì)解釋，臺灣地區(qū)的利差是0.97，香港的利差是1.53，內(nèi)地銀行的利差還有2～3，銀行的主要利潤還是來自于利差，可以支持前臺機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的成本。利率自由化之后，特別是互聯(lián)網(wǎng)出來之后，包括騰訊，包括阿里，他們創(chuàng)造了很多新的產(chǎn)品和工具之后，實(shí)際上利率自由化已經(jīng)來臨了。“我們可以看看，為什么蘋果自己不生產(chǎn)手機(jī)，還有HP，他們都委托富士康去做呢？因?yàn)楦皇靠瞪a(chǎn)一臺手機(jī)的價格只是相當(dāng)于他們的70%，當(dāng)我們的競爭到一定程度，到我們的利潤空間被縮窄的時候，金融機(jī)構(gòu)為了生存，只有采取這樣的方法，通過外包，才能讓它生存下來，所以這個選擇是無奈的、被迫的，你不得不走這條路。”

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的/

傳統(tǒng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，究竟各自的競爭優(yōu)勢在哪里？

馬明哲認(rèn)為，傳統(tǒng)金融是渠道為王，產(chǎn)品驅(qū)動。“金融互聯(lián)網(wǎng)”其實(shí)還是傳統(tǒng)金融，只是利用了互聯(lián)網(wǎng)來提升遠(yuǎn)程的服務(wù)，讓客戶的服務(wù)會更好一些。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務(wù)入手，最終還是價格驅(qū)動。

以電商為例，馬明哲認(rèn)為很多電商為發(fā)展的這么好的原因很簡單，把地面開商店的錢和人力成本，通過網(wǎng)上，把利益讓給了消費(fèi)者，所以發(fā)展很好，而且它選擇很多。但是，它必須基于流量的基礎(chǔ)上，流量為王，客戶體驗(yàn)非常關(guān)鍵，最后還是價格。

馬明哲總結(jié)說，這三者之間的區(qū)別，在于是兩種不同的模式，一個是從右到左，一個是從左到右，金融互聯(lián)網(wǎng)首先是金融開始，然后到服務(wù)，到市場；而互聯(lián)網(wǎng)金融是從體驗(yàn)和服務(wù)開始，再從產(chǎn)業(yè)和市場再到金融。

馬明哲舉了Barnes&Noble的例子，“它進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)也是蠻早的，去過美國讀書的人都很清楚。到今天，跟它一樣的亞馬遜，市值是1800億。我把它稱作一個是養(yǎng)牛喝牛奶，一個是做牛奶生意，金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)就是利用互聯(lián)網(wǎng)，是改良式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的。”

Barnes&Noble2011年開始一直在虧損，門店一直在收縮，亞馬遜也是從圖書開始一直到今天。“看到這個差距，你會感覺到這是蠻恐懼的一個例子，其實(shí)是很現(xiàn)實(shí)的例子，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，最終的結(jié)果也是一樣。一個是養(yǎng)牛喝牛奶，一個是造一個市場，去賣牛奶，這是一個最典型的案例。”

“三馬”可以共存/

對于平安的戰(zhàn)略，馬明哲定義為“兩條腿走路”：傳統(tǒng)金融方面，一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)，提供金融服務(wù)；另一個是非傳統(tǒng)的，一個客戶、多個賬戶、眾多產(chǎn)品、多種服務(wù)，從金融服務(wù)到生活服務(wù)。“要成為領(lǐng)先的個人金融服務(wù)提供商，我們是兩條腿走路。”

馬明哲介紹說，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，平安將金融嵌入到衣食住行玩330個生活場景，而圍繞著人的3600個可能不同的生活場景和行為，圍繞著從金融擴(kuò)大到人的生活環(huán)境，這就是下一步要做的移動化、智能化和云計算，“整個戰(zhàn)略的脈絡(luò)是想這樣走。”

對于媒體熱議的 “三馬競爭”話題，馬明哲并未回避，但他表示，騰訊有騰訊的特點(diǎn)，阿里有阿里的特點(diǎn)，平安有平安的特點(diǎn)。騰訊是從社交通訊開始，到游戲，逐漸進(jìn)入到各行各業(yè)，到金融。阿里從電商開始，進(jìn)入到各行各業(yè)，也在進(jìn)入到金融。平安是在金融、健康兩個支柱上，從現(xiàn)實(shí)的生活金融開始，立足于健康，所以大家可以共存的。“每個人身上都有兩三張信用卡，一張微信的信用卡，一張來往的信用卡，還有一張平安的信用卡，每張內(nèi)容有它的特點(diǎn)，所以我們是多元互補(bǔ)，我們之間更多的是合作，更多的是為客戶提供不同的服務(wù)，大家立足于各自的領(lǐng)域，共同地合作。”

究竟什么是 “平安的互聯(lián)網(wǎng)金融”，馬明哲將其歸納為三大功能：第一個是管理財富、管理資產(chǎn)，這是我們的核心；第二個是管理健康，平安有數(shù)千萬的健康保險客戶，我們從管理健康開始；第三個是管理生活，很多的財富和健康的生活場景跟生活是緊密相連的。

在管理財富方面，馬明哲明確表示，希望能夠建立一個市場，銷售所有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，單單平安的產(chǎn)品還是不夠的。

（本文根據(jù)馬明哲在平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會上的講話整理）