支撐一座座摩天大樓的不僅僅是鋼筋水泥，更重要的是動(dòng)輒數(shù)以億元計(jì)的資金，這也正是銀行業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)“親密合作”的根基。

據(jù)本報(bào)記者獨(dú)家統(tǒng)計(jì)，截至去年中期，16家上市銀行“涉房貸款”的合計(jì)余額（均采用集團(tuán)或合并口徑相關(guān)數(shù)據(jù)）為110593.73億元，較2012年年末的101322.97億元增長(zhǎng)了9.15%。上市銀行“涉房貸款”各自的占比（占各行貸款和墊款總額）分別在13%-28%之間。其中，中國銀行對(duì)公和對(duì)個(gè)人相關(guān)的房地產(chǎn)貸款合計(jì)占比最高，達(dá)到27.77%；民生銀行的合計(jì)占比最低，僅為中國銀行的一半左右（13.93%）。

此外，還有一些細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)也顯示了銀行業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的“親密”，例如光大銀行2013年上半年前十大貸款客戶中，有四大客戶來自房地產(chǎn)業(yè)。

中行對(duì)公余額最高

招行占比最低

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至去年6月末，16家上市銀行對(duì)公業(yè)務(wù)中涉及房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額合計(jì)33104.41億元，較2012年年底的31532億元增長(zhǎng)了4.98%，增速遠(yuǎn)慢于上市銀行各行業(yè)貸款的平均增速。

其中，中國銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的余額最高，為6027.55億元，占其貸款和墊款總額的百分比為8.1%；工商銀行和建設(shè)銀行的余額同樣超過了5000億元，但是占比并不突出，分別僅為5.77%和6.5%，在上市銀行中均位居后五名。

相對(duì)而言，貸款額并不突出（641.4億元）的北京銀行，在占比指標(biāo)的排名中位列第一，占比為11.72%。在股份制銀行中，招商銀行對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)公貸款顯得意興闌珊，不僅規(guī)模排名排在民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行之后，占比更是在16家上市銀行中排名墊底，僅為5.03%。當(dāng)然，這與招商銀行擅長(zhǎng)零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是相吻合的。

16家上市銀行中，有4家銀行2013年中期的房地產(chǎn)業(yè)貸款余額的絕對(duì)值低于2012年年底，分別為招商銀行、中信銀行、民生銀行和工商銀行；此外，另有7家銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的占比出現(xiàn)或多或少的下降，分別為交通銀行、建設(shè)銀行、北京銀行、華夏銀行、寧波銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行。

此外，還有一些銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的余額并不驚人，但是房地產(chǎn)業(yè)客戶占據(jù)了其前十大貸款客戶。例如，光大銀行2013年上半年前十大貸款客戶中的第二名、第四名、第名七和第八名全部來自于房地產(chǎn)行業(yè)，4家公司合計(jì)的貸款余額達(dá)到了137.53億元，而光大銀行合計(jì)的房地產(chǎn)業(yè)貸款余額僅為914.82億元，4家公司合計(jì)余額的占比超過了該行房地產(chǎn)全行業(yè)貸款余額的15%。從這一細(xì)節(jié)指標(biāo)來看，光大銀行與房地產(chǎn)業(yè)大客戶的親密度也比較高。此外，興業(yè)銀行2013年上半年貸款行業(yè)分布前五位為：“個(gè)人貸款”、“制造業(yè)”、“批發(fā)和零售業(yè)”、“房地產(chǎn)業(yè)”、“租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)”。

由于絕大多數(shù)上市銀行并未詳細(xì)披露其前十大客戶的行業(yè)細(xì)分，因此，還有哪些銀行的大客戶比較集中于房地產(chǎn)業(yè)目前還難以預(yù)計(jì)。

當(dāng)然，如今上市銀行對(duì)于房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量把控十分嚴(yán)格，“多數(shù)銀行早已經(jīng)實(shí)施了名單制管理，”一位上市銀行內(nèi)部人士對(duì)記者表示，“因此房地產(chǎn)行業(yè)貸款的不良貸款率通常是遠(yuǎn)低于各行業(yè)平均數(shù)的”。

中國銀行在2013年半年報(bào)中就明確表示，“優(yōu)化房地產(chǎn)行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，支持保障性安居工程”，“認(rèn)真落實(shí)國家房地產(chǎn)調(diào)控政策和監(jiān)管措施，加強(qiáng)對(duì)政策和市場(chǎng)的跟蹤研究與分析，強(qiáng)化資金封閉管理，開展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)”。

建設(shè)銀行的“房地產(chǎn)開發(fā)類貸款重點(diǎn)支持信用評(píng)級(jí)高、經(jīng)營(yíng)效益好、封閉管理到位的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項(xiàng)目”，“以支持居民安居為己任，致力于為客戶提供更加豐富的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)。針對(duì)中低收入群體特點(diǎn)，發(fā)放保障房個(gè)人住房貸款”。

再以興業(yè)銀行為例，該行2013年上半年整體的不良貸款率為0.57%，其中房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率僅為0.06%，在20大類的行業(yè)中處于第7低的水平（農(nóng)業(yè)、公共管理和社會(huì)保障、衛(wèi)生三大行業(yè)的不良率為0，其余幾個(gè)不良率特別低的行業(yè)也大多不是純粹市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，如科研、電力行業(yè)等）。

建行個(gè)貸占比逾20%

民生占比不足5%

數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行截至去年中期個(gè)貸業(yè)務(wù)中的房貸余額合計(jì)為77489.32億元，較2012年年底的69790.19億元增長(zhǎng)了11.03%。而且，從絕對(duì)值來看，涉房貸款中，個(gè)貸的余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)公開發(fā)貸等貸款的余額，甚至達(dá)到了對(duì)公貸款余額的2.34倍。

比較有趣的是，16家上市銀行對(duì)于房貸個(gè)貸的態(tài)度可謂迥異，最為極致的兩個(gè)樣本分別是建設(shè)銀行和民生銀行。

由于各自的業(yè)務(wù)傳統(tǒng)和發(fā)展模式不同，數(shù)據(jù)展現(xiàn)出來的局面是兩家銀行在對(duì)公和對(duì)個(gè)人的“涉房貸款”領(lǐng)域展現(xiàn)出極大的區(qū)別。

截至去年中期，建設(shè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)部分的房地產(chǎn)貸款余額為5260.41億元，占比僅為6.5%，而個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的余額高達(dá)17156.16億元，占比高達(dá)21.2%，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)占比27.7%，僅次于中國銀行的27.77%（中國銀行去年中期房貸個(gè)貸余額14632.9億元，占比為19.67%）。

民生銀行去年中期“涉房貸款”中，對(duì)公業(yè)務(wù)部分的占比達(dá)到了9.48%，而個(gè)貸部分的占比僅為4.45%（16家上市銀行中的最低值，排名倒數(shù)第二的平安銀行的該項(xiàng)指標(biāo)也達(dá)到了8.94%）。而前述記者統(tǒng)計(jì)顯示，去年中期，16家上市銀行個(gè)貸的余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)公開發(fā)貸等貸款的余額，甚至達(dá)到了對(duì)公貸款余額的2.34倍。民生銀行的特立獨(dú)行再次顯現(xiàn)。

事實(shí)上，去年曾經(jīng)數(shù)次傳出民生銀行、平安銀行停止房貸業(yè)務(wù)，民生銀行也曾經(jīng)向媒體回應(yīng)稱，“從未停止房貸業(yè)務(wù)”，但是“近年我行把有限的貸款額度優(yōu)先用于小微企業(yè)，房貸規(guī)模相對(duì)不大”。平安銀行也表示，“總行上收了分行的房貸審批權(quán)限，房貸業(yè)務(wù)審批將全部在總行進(jìn)行。對(duì)于分行上報(bào)的住房貸款需求，總行會(huì)優(yōu)先支持自住性住房的貸款需求，限制投機(jī)性住房業(yè)務(wù)。平安銀行也會(huì)根據(jù)國家相關(guān)政策以及銀行具體情況，隨時(shí)調(diào)整房貸相關(guān)政策”。

業(yè)內(nèi)人士指出，利率市場(chǎng)化將促使銀行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，降低對(duì)房貸的傾斜力度。相對(duì)于小微貸、企業(yè)貸等流動(dòng)資金貸的短周期和高利率，房貸長(zhǎng)則二三十年，短的也要五年，降低了銀行資金的流動(dòng)性和靈活性，而且由于是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利率水平不可能太高，對(duì)銀行來說不具備太高的吸引力。過去由于利率不能自由浮動(dòng)，銀行更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但未來隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行會(huì)把更多的資源投入到高利率的業(yè)務(wù)，這是市場(chǎng)導(dǎo)向的必然結(jié)果。

不過，從目前的數(shù)據(jù)來看，資金量和流動(dòng)性比較寬裕的國有大行和多數(shù)股份制銀行仍然比較青睞房貸個(gè)貸業(yè)務(wù)，剔除民生銀行后，16家上市銀行貸款余額的排名與資產(chǎn)規(guī)模的排名相似度較高：截至去年中期，貸款余額前五名被五大行所包攬，占比前五名則為“四大行＋光大銀行”；貸款余額緊隨五大行的銀行分別為招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行，占比較高的還包括招商銀行、交通銀行、北京銀行、興業(yè)銀行等。

逾八成“涉房貸款”來自上市銀行

央行春節(jié)之前發(fā)布的《2013年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，去年12月末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額14.61萬億元，同比增長(zhǎng)19.1%，增速比上季末高0.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加2.34萬億元，同比多增9987億元，增量占同期各項(xiàng)貸款增量的28.1%，比1-9月增量占比高0.5個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告稱，截至去年12月末，地產(chǎn)開發(fā)貸款余額1.07萬億元，同比增長(zhǎng)9.8%，增速比上季末低3.3個(gè)百分點(diǎn)。房產(chǎn)開發(fā)貸款余額3.52萬億元，同比增長(zhǎng)16.3%，比上季末高1.4個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人購房貸款余額9.8萬億元，同比增長(zhǎng)21%，增速比上季末低0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加1.7萬億元，同比多增7389億元。保障性住房開發(fā)貸款余額7260億元，同比增長(zhǎng)26.7%，增速比上季末低4.6個(gè)百分點(diǎn)；全年增加1530億元，占同期房產(chǎn)開發(fā)貸款增量的31%，比1-9月增量占比高2.9個(gè)百分點(diǎn)。

從上述數(shù)據(jù)可以計(jì)算，2012年主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額約為12.27億元。與上市銀行2012年年底的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，16家上市銀行的“涉房貸款”余額合計(jì)占到了主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行合計(jì)貸款余額的83%左右，其余各類金融機(jī)構(gòu)（包括非上市銀行）合計(jì)的貸款余額占比僅為17%左右，上市銀行與房地產(chǎn)業(yè)的親密度得到進(jìn)一步的驗(yàn)證。

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