每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

全國“兩會”之后，先是個別支付機構(gòu)線下二維碼支付和 “虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而央行披露《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(以下簡稱《征求意見稿》)，緊接著央行宣布處罰10家支付機構(gòu)，一時之間互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大有風(fēng)聲鶴唳之感。

昨日（3月24日），央行官方網(wǎng)站對時下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題作出回應(yīng)。央行強調(diào)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。

管理辦法短期恐難出臺

日前，央行向多家機構(gòu)下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，主要對第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費額度給出了限制。此文件一出，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，不少人認(rèn)為央行此舉意在封殺第三方支付，破壞了金融創(chuàng)新。

“目前對賬戶在功能如何劃分和具體額度設(shè)定方面僅業(yè)界的機構(gòu)之間就有分歧，還需作進(jìn)一步的溝通和論證?？隙ǖ刂v，這個辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各項風(fēng)險控制上?！毖胄泄俜铰暶髦兄赋觯墩髑笠庖姼濉纺壳皟H處于在央行職能司局與機構(gòu)小范圍討論的階段。網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。

對此，銀率網(wǎng)分析師華明告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前網(wǎng)絡(luò)支付存在以下風(fēng)險：首先，網(wǎng)絡(luò)支付法律不健全，造成持卡人需要承擔(dān)過多責(zé)任；其次，發(fā)卡銀行和第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)支付安全責(zé)任度較差，法律意識淡薄。

他進(jìn)一步指出，在目前網(wǎng)購消費日益普及的情況下，該管理辦法對普通消費者影響非常大，這必然會使得該辦法的出臺非常慎重，因此個人認(rèn)為短期內(nèi)不會實施。

中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震也指出，對于《征求意見稿》，輿論有些過度反應(yīng)和集體誤讀。從個人經(jīng)驗來看，一個重要政策法律文件的出臺，需要經(jīng)過反復(fù)調(diào)研、協(xié)商和論證等程序，短則一兩年，長則三五年，甚至十年八年都很正常。

放行虛擬信用卡或需三前提

3月14日，央行下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。引發(fā)業(yè)內(nèi)人士一片嘩然。

對此，央行方面昨日表示，“對有關(guān)機構(gòu)擬推出的上述兩項業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止?！?/p>

中航證券銀行業(yè)分析師楊鵬飛分析指出，央行全面暫停二維碼支付以及虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)主要原因有三點，第一，缺乏令人信服的風(fēng)險評估和客戶識別程序；第二，侵害銀聯(lián)利益，瓜分銀聯(lián)線下清算手續(xù)費收入；第三，網(wǎng)絡(luò)信用卡的推出標(biāo)志著電商基本實現(xiàn)銀行的三大職能，侵蝕銀行壟斷利潤。他進(jìn)一步指出，第三方支付平臺如果能夠拿出一個更加可行的安全防范體系來解決客戶風(fēng)險識別和保障客戶信息安全的問題，該業(yè)務(wù)未來有望重啟。

“虛擬信用卡放行的時間可能會快于線下條碼支付，因為它和銀行合作，主體是銀行發(fā)信用卡，類似之前騰訊、攜程發(fā)的聯(lián)名卡，已經(jīng)有了這樣的雛形；從風(fēng)險來說，主要由銀行來鑒別，但同時也引入互聯(lián)網(wǎng)公司來進(jìn)行認(rèn)證，等于說是雙層的風(fēng)險控制?！比A泰證券分析師陳福告訴記者。

不過，在華明看來，目前對虛擬信用卡不會那么快放行，因為這在安全性上還存在很大問題。此前央行也表示過，無論二維碼支付業(yè)務(wù)還是虛擬信用卡，都必須在有一定安全保障的前提下才會放行。目前虛擬信用卡的現(xiàn)狀距離央行的要求還有一定的差距。

艾瑞咨詢高級分析師王維東對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，該項業(yè)務(wù)在三個前提之下才有可能得到重啟：首先，安全性得到央行的檢驗和認(rèn)可，包括相關(guān)的備案和技術(shù)認(rèn)證；其次，線下商戶的風(fēng)險防范措施得到相關(guān)確認(rèn)；第三，企業(yè)針對虛擬信用卡和個人消費的風(fēng)險認(rèn)證能夠得到認(rèn)可。

防范風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新并行

針對市場上央行打壓互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑，央行聲明指出?！叭嗣胥y行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。強調(diào)消費者權(quán)益保護、強調(diào)防范風(fēng)險、強調(diào)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的?！?/p>

此外，記者注意到，央行明確表示，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨。

黃震在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融一直得到央行的支持，才能夠得到持續(xù)發(fā)展。從第三方支付申請牌照到納入監(jiān)管，現(xiàn)在央行又持續(xù)調(diào)研P2P、眾籌等模式，推動有關(guān)政策的出臺；同時，央行也清楚地意識到，只要有創(chuàng)新就有風(fēng)險，所以鼓勵創(chuàng)新的同時要注意防范風(fēng)險、提示風(fēng)險，使得未來互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)健康發(fā)展?？傊胄泄膭罨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度一直沒變，只是一些人片面地看待了監(jiān)管問題。

華明也指出，央行目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是從安全性上著手，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的領(lǐng)域越來越廣，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，將會給整個金融體系造成影響。實際上，現(xiàn)在我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律空缺亟待彌補，而這有賴于包括央行在內(nèi)的多個政策機構(gòu)的參與。