月初，《溫州市民間融資管理條例》實施，規(guī)定300萬元以上的民間借貸強制備案。在此之前，溫州市公共信用信息平臺、人民銀行溫州征信分中心，以及民資征信公司先后落地。

信用，是金融的核心，對經(jīng)濟全局至關重要。信用能在一夜之間崩塌，重建卻非一日之功。溫州局部金融風波的發(fā)生，一定程度上源于信用危機，即借貸雙方存在嚴重的信息不對稱，導致商業(yè)銀行、小額貸款公司、民間資本的放貸意愿明顯弱化，惜貸現(xiàn)象嚴重。

面對危機，溫州市作出“重鑄信用，再創(chuàng)輝煌”的決策，社會各方開始合力重建溫州的社會信用體系。

本月1日起，溫州對300萬元以上的民間借貸實行強制備案。此舉力圖掌握大額借貸情況，恢復傳統(tǒng)借貸領域的互信關系。其他舉措還包括溫州市發(fā)改委牽頭建立溫州市公共信用信息平臺、人民銀行設立溫州征信分中心，以及民資創(chuàng)辦征信公司等。

受訪人士表示，溫州的信用正逐步恢復，但一方面信用體系建設是長期工程，另一方面受制于本地經(jīng)濟形勢，尚未達到理想狀態(tài)。根據(jù)溫州市政府的規(guī)劃，到2015年左右基本建成符合市場經(jīng)濟要求的社會信用體系。

2億民間借貸自愿備案

本月1日，我國首部地方金融法規(guī)，同時也是首部規(guī)范民間融資的法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》(以下簡稱《條例》)正式施行?！稐l例》最引人注目的，是對大額民間借貸采取強制備案制度：單筆借款金額三百萬元以上的、借款余額一千萬元以上的、向三十人以上特定對象借款的民間借貸，需自合同簽訂起十五日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務機構備案。

民間借貸量多、面廣，具有私密性和自發(fā)性等習俗，融資主體究竟有多大意愿主動備案？數(shù)據(jù)顯示，截至3月25日，已完成備案的民間借貸金額累計達5.56億元。其中，屬強制備案范疇的、單筆300萬元以上的借貸為65筆，總計3.7億元，其余皆為自愿備案。

據(jù)溫州市金融辦負責備案事宜的相關負責人對記者表示：“單筆最小金額為2萬，最大金額為2000萬。經(jīng)過前期的宣傳教育，自愿前來備案的人為數(shù)不少。”

近2億民間借貸自愿備案的背后原因，是《條例》所提供的正向激勵?！稐l例》規(guī)定，浙江省有關國家機關和仲裁機構辦理與民間借貸相關的案件時，應當依法將備案材料視為證明力較高的證據(jù)和判斷民間借貸合法性的重要依據(jù)。

除了提供法律支持，《條例》的實施細則還給定了優(yōu)惠政策：非金融企業(yè)民間借貸的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計算的數(shù)額部分，準予在計算應納稅所得額時扣除。這意味著，過去只有銀行等金融企業(yè)貸款可以享受的利息支出抵扣稅款的政策，現(xiàn)在只要登記備案的民間貸款，同樣可以享受到該政策。

溫州市金融辦副主任余謙對上證報記者表示：“強制備案的目的，是掌握大額融資情況，提前預知風險，也引導民間資金流向生產(chǎn)經(jīng)營正常、有資金需求的企業(yè)?！稐l例》要監(jiān)管的重點，是那些專門從事拆借業(yè)務的資金掮客，要管住的是資金空轉現(xiàn)象。”

由備案所伴生的征信服務，是余謙所寄予厚望的。公民在正規(guī)金融機構的行為記錄由央行征信系統(tǒng)提供，但民間借貸領域的信息還是空白?！稐l例》實施細則指出：鼓勵民間借貸當事人將履約情況報送備案，履約信息將納入民間融資信用系統(tǒng)。

余謙表示：“出借人有了解借款人基本情況的需求：是不是多重負債？有沒有官司在身？目前，民間融資信用系統(tǒng)只有8000多筆數(shù)據(jù)，量還不大，等積累了足夠多的數(shù)據(jù)，就能為借貸雙方提供征信服務，與央行的征信體系互為補充，提供個人在金融領域相關信息的‘全息圖’。這種信任關系，突破了熟人社會的傳統(tǒng)模式。”

目前，溫州全市共有12個備案點，供借款人和出借人現(xiàn)場備案。通過掃描合同、銀行轉賬單和備案申請表，民間借貸雙方也可通過網(wǎng)絡遠程備案，經(jīng)后臺工作人員審核，即納入民間融資信用系統(tǒng)。

政企共建信用體系

《條例》施行之前，溫州市方面已通過多個渠道重建社會信用體系。去年11月27日，由溫州市發(fā)改委牽頭搭建的溫州市企業(yè)公共信用信息平臺二期正式運行。該平臺將工商、稅務、質監(jiān)、安監(jiān)等35家部門采集到的企業(yè)信息進行歸集、整合，22.7萬家企業(yè)的信息被納入。

溫州市信用信息中心主任陸劍鳴對記者表示：“市公共信用信息平臺的搭建，是社會信用體系建設的基礎和重要抓手。目前市公共信用信息平臺已為35個部門和11個縣(市、區(qū))開通了查詢端口，實現(xiàn)了信用信息交換共享，方便了對企業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管。主要提供企業(yè)三方面的信息：基礎信息，良好信息和不良信息。其中，不良信息通過溫州信用網(wǎng)對外公示，努力將‘守信激勵、失信懲戒’這個機制搭建起來。”

企業(yè)是否偷稅漏稅、有無偷排亂排、包括治安處罰等方面的信息，均會被列入平臺誠信檔案之中。陸劍鳴還擔任溫州市發(fā)改委監(jiān)測預警分局的副局長，他透露個人信用信息系統(tǒng)的建設已列入下一步工作計劃，社保、公積金、稅務、公安和公用事業(yè)單位等信用信息將會被納入數(shù)據(jù)庫，并探索建立個人信用評價體系，首先會在公共服務領域試點應用。

“溫州的目標是，到2015年底，企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫覆蓋率和個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫城鎮(zhèn)居民覆蓋率均達99%以上。”陸劍鳴說。

去年9月28日，人民銀行征信分中心落戶溫州。這是全國首個地市級的征信分中心。不到三個月，分中心共已收錄超過6.64萬戶在溫企業(yè)及組織信用檔案、以及超過216萬戶溫籍自然人信用檔案，月均查詢量超過60萬次。

加快探索建立涵蓋企業(yè)信用信息、企業(yè)信用評級信息以及民間金融信息在內(nèi)的綜合征信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)與地方政府現(xiàn)有信用信息平臺的對接，建立信息共享機制，實現(xiàn)“一次完成查詢、信用信息全覆蓋”，已被寫入人民銀行溫州征信分中心的下一步工作計劃。

民間資本也已參與到社會信用體系的建設中來。去年11月，溫州首家征信公司由中新力合股份（000532）有限公司發(fā)起設立，注冊資本5000萬元，主營對企業(yè)的信用信息進行采集、整理、保存、加工。

今日上午，中新力合征信服務平臺將正式上線。中新力合副總裁胡德華對記者表示：“目前已與市發(fā)改委的系統(tǒng)實現(xiàn)對接，與央行征信的對接正在洽談當中。我們從各個渠道獲取數(shù)據(jù)，進而對數(shù)據(jù)進行整合和分析，最終對企業(yè)作出評分。企業(yè)、金融機構、p2p網(wǎng)貸平臺，都是我們服務的對象。”

余謙表示：“希望這個平臺能與央行與市發(fā)改委的系統(tǒng)形成互動。客戶委托第三方征信公司后，公司從各方面搜集信息，再給出信用評分，這是與國際接軌的做法。下一步，該公司也會對市區(qū)范圍內(nèi)的小貸公司做出評價，供監(jiān)管當局參考。”