中國銀監(jiān)會特邀顧問、工行原行長楊凱生30日做客第三屆嶺南論壇時，對民營銀行、利率市場化、銀行封殺支付寶等熱點(diǎn)問題提出了自己的看法。

楊凱生認(rèn)為，民營銀行有三大誤區(qū)需要注意：第一，民營資本發(fā)起設(shè)立銀行，是否可以賺大錢；第二，是否可以解決自身融資難的問題，第三，是不是可以有效解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題。

銀行是不是暴利行業(yè)，輿論一直在談?wù)?。楊凱生指出，經(jīng)分析比較銀行業(yè)和制造業(yè)的資產(chǎn)利潤率和資本回報率發(fā)現(xiàn)，規(guī)模以上工業(yè)制造業(yè)的總資產(chǎn)是銀行業(yè)總資產(chǎn)的1/2，但規(guī)模以上制造業(yè)企業(yè)利潤總額是銀行利潤總額的3倍。也就是說，銀行業(yè)的資產(chǎn)利潤率比工業(yè)要低，這說明銀行是高度規(guī)模依賴型的，杠桿率比較高。

“投資辦銀行，想獲得較高的利潤和回報，必須將銀行辦到一定的規(guī)模，但又帶來一個問題，達(dá)到一定規(guī)模時就會受到資本的約束，” 楊凱生說，民營資本騰挪資金到金融業(yè)，需要把控宏觀和微觀的問題，不能簡單化地來看。

楊凱生同時認(rèn)為，民營銀行不一定能解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。一方面，企業(yè)通過自己辦銀行解決自身融資便捷的問題，恐非簡單。“因?yàn)楸O(jiān)管法規(guī)中，對貸款人是有特殊的規(guī)定，規(guī)定得非常的嚴(yán)格，要比成為銀行的股東規(guī)定還要嚴(yán)格，要想從自己辦的銀行中獲得更多的貸款是不可能的。”但解決融資難的問題，多設(shè)置金融機(jī)構(gòu)是有幫助的。

另一方面，民營銀行對于融資貴的問題，作用恰恰相反。“無論是中國的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，還是國際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都證明，銀行貸款利率水準(zhǔn)的高低和銀行的規(guī)?；旧鲜浅煞幢鹊摹?rdquo;他說，大銀行貸款利率平均是6.35%，12家股份制銀行是6.45%，城鄉(xiāng)銀行是7.5%，小額貸款公司高達(dá)16%。

對于利率市場化會否降低銀行利差的問題，楊凱生說，利差水平的高低，固然與利率市場化有關(guān)系，但并非簡單的線性關(guān)系。從國際上的數(shù)字來看，早已利率市場化的美國，利差水平目前比未完全市場化的中國銀行水平還要高；而早已利率市場化的日本等地，其利差水平要比中國銀行的水平低。

他說，利差水平還跟不同的市場環(huán)境，不同銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)，以及不同銀行的管理水平有關(guān)。但利率市場化是國際金融市場上統(tǒng)一的取向，為進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，加快利率市場化是必須的，也是應(yīng)該的。

提及支付寶問題時，楊凱生否認(rèn)銀行封殺的提法。他說，銀行采用降低支付限額的辦法，是將原來銀監(jiān)會規(guī)定的小額要求具體地定量化，使支付的快捷方式受到了限制。但如果是通過銀行的網(wǎng)銀和銀行卡將資金充值到支付寶，是不受限制的。這些辦法并不影響投資者投資余額寶，投資者可以通過自己的風(fēng)險偏好，進(jìn)行投資。

楊凱生同時否認(rèn)余額寶影響銀行利益的說法。“實(shí)際上余額寶95%投資于銀行的協(xié)議存款，也就是說這個資金還是在銀行體系的，不影響銀行的流動性。”他說，這只不過是造成不同銀行之間的問題，有的銀行愿意以較高的成本吸收存款，有的不愿意，出現(xiàn)了銀行結(jié)構(gòu)的變化。總體來說，資金還在銀行，沒有流出銀行體系，沒有對銀行造成根本性的沖擊，因此，說銀行著急了是不對的。